З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 мая 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.
при секретаре Ворониной Н.А.,
с участием адвоката Ширяевой Н.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова Ю.В. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Захаров Ю.В. обратился в суд с названным иском, указав, что Дата между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды Номер Кредит в сумме Данные изъяты руб. был предоставлен на срок Данные изъяты месяцев с составлением графика платежей под Данные изъяты % годовых. Полная стоимость кредита (процентов годовых) составила Данные изъяты. При этом, общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страхования. При рассмотрении его заявления на предоставление кредита на неотложные нужды ему было разъяснено, что необходимо подключиться к Программе страхования, в ином случае в предоставлении кредита ему будет отказано. Таким образом, он был вынужден согласиться с подключением к программе страхования. Программа страхования заключается в том, что банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента - заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени). Однако, банком не была в полной мере предоставлена информация о порядке страхования, не предоставлена возможность выбора страховой компании, условия и тарифы кредитования. Кроме кредитного договора и приложенного графика платежей на руки ему больше ничего выдано не было. Информация о стоимости услуги подключения к программе страхования в договоре кредитования отсутствует. Считает, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана. По состоянию на Дата кредит был погашен им в полном объеме, включая сумму комиссии за подключение к программе страхования, которая составила Данные изъяты руб. От страховщика ему не предоставлялись никакие документы, связанные со страхованием, в том числе договор страхования и страховой полис. Учитывая, что при обращении за выдачей кредита, ему был выдан стандартный бланк заявления на страхование (оферты), содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма включается в сумму выдаваемого кредита, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной комиссии, при этом он не был заинтересован в страховании своих жизни и здоровья, условия договора - сумма платы, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком, а значит заключение данного соглашения было навязано ему как потребителю, и является недействительным согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что полученные ответчиком Данные изъяты рублей являются неосновательным обогащением и подлежат возврату. Им была направлена претензия в адрес банка, однако никакого ответа не поступило.
На основании вышеизложенного просит признать недействительными п.2.2,2.6,4.1.2. кредитного договора за Номер , заключенного между ним и ООО КБ «Ренессанс Капитал» от Дата , в части включения комиссии за подключение к программе страхования в общую сумму кредита, о полной стоимости кредита 24,33 % годовых, обязанность заемщика на подключение к Программе страхования в договоре кредитования, права кредитора самостоятельно в одностороннем порядке отменить комиссию по страхованию; обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» возвратить сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме Данные изъяты руб., применив последствия недействительности части сделки; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» судебные расходы за оказание юридической помощи в размере Данные изъяты руб.; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб.; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты руб.
Истец Захаров Ю.В. в судебном заседании исковое заявление поддержал, пояснив изложенные в нем обстоятельства.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с согласия истца определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, по имеющимся в деле материалам.
Выслушав пояснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В ходе судебного заседания установлено, что Дата между истцом Захаровым Ю.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор Номер . В соответствии с условиями указанного договора Захарову Ю.В. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме Данные изъяты руб. под 24,33% годовых на срок Данные изъяты месяцев.
Согласно разделу 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.
Дата задолженность по кредитному договору была погашена Захаровым Ю.В. в полном объеме, в том числе им была уплачена денежная сумма в размере Данные изъяты руб. за подключение к программе страхования.
Обращаясь в суд с вышеуказанным иском, истец связывает нарушение своих прав и законных интересов с незаконным подключением его к программе страхования и взиманием комиссии за данную услугу. Истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате денежных сумм за страхование жизни и здоровья, ущемляют его права, поскольку противоречат действующему законодательству.
При этом, анализ материалов дела, пояснений сторон и представленных ими доказательств приводят суд к выводу о возможности частичного удовлетворения иска. Вывод суда основан на следующем.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться как положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, так и законодательством о защите прав потребителей.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что согласно письменному заявлению Захарова Ю.В. при оформлении кредитного договора ему была оказана услуга по подключению к программе страхования. В силу закона личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги – потребительского кредита. Выбор потребителя должен быть свободным. Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без оказания и оплаты услуги банка по страхованию жизни и здоровья кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением дополнительной услуги банка «Подключение к программе страхования».
Согласно п.3 Постановлению Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования; обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Разделом 4 договора предусмотрено, что банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхование жизни и здоровья клиента. Следовательно, тем самым ограничивается право заемщика (Захарова Ю.В.) на самостоятельный выбор страховой компании. Кроме того, банк навязывает заемщику невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к программе страхования, путем включения комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов.
В связи с этим, условия раздела 4 кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор от Дата в части возложения на Захарова Ю.В. обязанности оплаты комиссии за страхование жизни и здоровья является противоречащим нормам закона и нарушающим права истца.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, в соответствии с вышеуказанными положениями закона суд считает возможным признать условия кредитного договора Номер от Дата , в части возложения обязанности на Захарова Ю.В. по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования, незаконными и применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика в пользу Захарова Ю.В. денежную сумму в размере Данные изъяты руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата , и соглашается с расчетом, представленным истцом, о взыскании Данные изъяты руб.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При определении размера компенсации, суд в соответствии со ст. 1100 ГК РФ учитывает последствия нарушения личных неимущественных прав истца, вызвавшие нравственные и физические страдания. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, учитывает конкретные обстоятельства по делу, отсутствие тяжких последствий у истца. На основании чего, суд считает возможным исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично, и взыскать в пользу Захарова Ю.В. Данные изъяты рублей.
Учитывая, что требования Захарова Ю.В. подлежат удовлетворению, суд полагает возможным в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы в возмещение расходов по оплате услуг представителя с учетом требований разумности и справедливости в размере Данные изъяты руб.
Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная Захаровым Ю.В. при подаче иска в сумме Данные изъяты руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Захарова Ю.В. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» и Захаровым Ю.В., согласно которым на заемщика возлагаются обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования.
Взыскать с ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Капитал» в пользу Захарова Ю.В. денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования в размере Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты руб., компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты руб., расходы по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты руб., а всего Данные изъяты рублей Данные изъяты копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Богатов