Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
4 июня 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Селиверстова А.В.,
при секретаре Симаковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Радайкина Ю.Н. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Радайкин Ю.Н. обратился в суд с названным иском, в котором указал, что Дата между ним и ЗАО «С» был заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому он перечисляет на расчетный счет «Продавца» Данные изъяты рублей в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ОАО «НБ «Траст». Согласно заявлению о предоставлении Кредита на покупку автомобиля на основании договора Номер от Дата ОАО «НБ «Траст» предоставляет Радайкину Ю.Н. кредит для покупки автотранспортного средства в размере Данные изъяты. на срок до 60 месяцев, процентная ставка составляет 11% комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание Счета составляет 0,60 %. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его использование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Согласно графику платежей, дата погашения кредита Дата Таким образом, в кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, которая составляет 0,60 % от суммы кредита, и уже включена в суммы ежемесячных платежей (Данные изъяты). Согласно Тарифам ОАО «НБ «Траст» комиссия за расчетно-кассовое обслуживание Счета 0,6 % рассчитывается от суммы зачисленного на Счет Банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Таким образом, сумма ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета Радайкина Ю.Н. составляет Данные изъяты. Таким образом, по состоянию на Дата Истцом уплачена комиссия за расчетное кассовое обслуживание в общей сумме Данные изъяты Действие банка по взысканию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание Счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрен. Таким образом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание Счета по своей сути является комиссией за ведение и обслуживание ссудного счета, что является обязанностью Банка в силу закона. Фактически данная комиссия представляет собой скрытую процентную ставку, такие скрытые проценты не зависят от процесса погашения основного долга. На этих основаниях, он считает условия договора об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание неправомерным и ущемляющим его права, как потребителя. Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма в размере Данные изъяты уплаченная истцом за расчетно-кассовое обслуживание Счета. Указанная сумма представляет собой убытки, причиненные истцу в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя и подлежат возмещению в полном объеме. В связи с необходимостью внесения единовременной комиссии по договору истцу причинены значительные нравственные страдания, поскольку у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии. Истец обращался к ответчику для урегулирования данного вопроса, тратя свое рабочее время и силы. В связи с изложенным, полагаю, что ответчик в соотв. со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», статьей 151 ГК РФ обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму Данные изъяты. Кроме того, истец понес судебные расходы в виде оплаты доверенности и представителя, которые также подлежат взысканию с Ответчика.
Просит суд признать недействительными условия о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета кредитного договора Номер от Дата заключенного между Радайкиным Ю.Н. и ОАО «НБ ««Траст»; применить последствия недействительности части сделки и взыскать ОАО «НБ «Траст» в пользу Радайкина Ю.Н. денежные средства в сумме Данные изъяты., взыскать с ОАО «НБ «Траст» в пользу Радайкина Ю.Н.на оплату юридических услуг в размере Данные изъяты., взыскать с ОАО «НБ «Траст» в пользу Радайкина Ю.Н. компенсацию морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя в размере Данные изъяты.
Истец Радайкин Ю.Н. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Вагнер А.П., действующий на основании доверенности, в судебном заседании уточнила исковые требования, просила суд взыскать с ОАО «НБ «Траст» в пользу Радайкина Ю.Н. комиссию, уплаченную за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты; расходы на оплату юридических услуг в размере Данные изъяты,компенсацию морального вреда, причиненного в результате нарушения прав потребителя в размере Данные изъяты. за составление нотариальной доверенности. В обоснование ссылалась на обстоятельства, изложенные в иске, просила иск удовлетворить.
Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, применить исковую давность и отказать в иске.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Радайкиным Ю.Н. и ЗАО «С» был заключен договор купли-продажи автомобиля, согласно которому он перечисляет на расчетный счет «Продавца» Данные изъяты рублей в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ОАО «НБ «Траст».
Согласно заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля на основании договора Номер от Дата ОАО «НБ «Траст» предоставляет Радайкину Ю.Н. кредит для покупки автотранспортного средства в размере Данные изъяты. на срок до 60 месяцев, процентная ставка составляет 11%.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,6%, то есть в сумме Данные изъяты. ежемесячно. Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме Данные изъяты.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Радайкиным Ю.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Радайкина Ю.Н.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в размере Данные изъяты. за период с Дата по Дата , то в соответствии с вышеуказанными положениями закона, а также со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в общей сумме Данные изъяты., которая подтверждается расчетом представителя истца, с которым суд соглашается.
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.
В своих письменных возражениях представитель ответчика просил применить исковую давность и отказать в иске.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В ходе судебного заседания представитель истца уточнил исковые требования и просил взыскать с ответчика в счет возмещения уплаченной комиссии за последних три года за период с Дата по Дата Данные изъяты.
Учитывая, что правоотношения в данном случае являются длящимися, истцом заявлено требование о взыскании уплаченной комиссии за три последних года, суд не находит оснований для применения исковой давности.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату доверенности Данные изъяты
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В данном случае истцом оплачены расходы на оплату услуг представителя в сумме Данные изъяты.
С учетом требований разумности и справедливости, сложности дела, заявленной цены иска, объема собранных по делу доказательств, объема работы представителя, количества судебных заседаний и их продолжительности, участия в заседаниях нескольких судебных органов, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя Данные изъяты.
В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании вышеуказанных положений закона суд считает необходимым взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования г. Пензы штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в размере Данные изъяты.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты рассчитанная пропорционально от каждого удовлетворенного искового требования, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Радайкина Ю.Н. удовлетворить.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Радайкина Ю.Н. комиссию, уплаченную за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты., компенсацию в возмещение морального вреда в размере Дата , расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты., расходы на оплату доверенности в размере Данные изъяты., а всего Данные изъяты
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в бюджет муниципального образования г. Пензы в размере Данные изъяты.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г.Пензы в течение одного месяца.
Судья