РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июля 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ардельяновой И.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Ардельянова И.В. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, в обоснование указав, что между ней и ОАО АКБ «Росбанк» Дата заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. на срок до Дата под Данные изъяты годовых на приобретение транспортного средства. В соответствии с условиями договора она обязана ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты руб. Дата она досрочно погасила сумму кредита с учетом всех платежей, предусмотренных договором. Однако в соответствии с законодательством РФ включение в договор условия о взимании с заемщика физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия должны быть признаны недействительными. Оплачиваемые услуги по ведению ссудного счета банк ей не оказывал, поскольку она не вправе отдавать банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения банком ссудного счета у нее не возникает. Уплаченная денежная сумма в виде комиссии за ведение ссудного счета за все время действия кредитного договора составляет Данные изъяты руб. Дата ею в адрес банка была направлена претензия с требованием об исполнении обязательств по возврате уплаченной комиссии. Однако, на день подачи иска комиссия ей не возвращена.
На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в её пользу денежную сумму в размере Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб.
Истец Ардельянова И.В. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования поддержала.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указал, что иск Ардельяновой И.В. не признает по основаниям, предусмотренным ст.ст. 809, 819 ГК РФ, ст.4, 30, 56-57 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст. 16, 29 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Просил применить к требованиям Ардельяновой И.В. срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО АКБ «Росбанк» и Ардельяновой И.В. путем акцептования оферты заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб. на срок до Дата под Данные изъяты годовых на приобретение транспортного средства по программе «Данные изъяты».
В соответствии с условиями указанного договора Ардельянова И.В. обязана ежемесячно уплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1573 руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской
Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Ардельяновой И.В. и ОАО АКБ «Росбанк», были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетному обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги - заемщика Ардельянову И.В.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
з
данной части, поскольку установленный законом трехлетний срок исковой давности к требованиям за указанный период пропущен истцом.
Вместе с тем, принимая во внимание положения п. 10 Постановления Пленума Верховного суда от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» комиссии за расчетное обслуживание за период с Дата по Дата (иск подан истицей Дата ). Размер неосновательно удержанных (списанных) денежных средств за указанный период составил Данные изъяты руб.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 26.12.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с Дата ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере Данные изъяты % годовых.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году принимается равным 360 дням.
Судом установлено, и подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, что Ардельянова И.В. за период с Дата по Дата произвела оплату комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме Данные изъяты руб.
При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание период с Дата (дата внесения платежа в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание) по Дата (дата подачи иска в суд).
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составит Данные изъяты руб. ((Исходя из суммы комиссии х 8% х количество дней просрочки /360 (количество дней в году) х 100%). При этом, суд считает возможным принять за основу учетную ставку данной части, поскольку установленный законом трехлетний срок исковой давности к требованиям за указанный период пропущен истцом.
Вместе с тем, принимая во внимание положения п. 10 Постановления Пленума Верховного суда от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ОАО АКБ «Росбанк» комиссии за расчетное обслуживание за период с Дата по Дата (иск подан истицей Дата ). Размер неосновательно удержанных (списанных) денежных средств за указанный период составил Данные изъяты руб.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 26.12.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с Дата ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере Данные изъяты % годовых.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году принимается равным 360 дням.
Судом установлено, и подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету, что Ардельянова И.В. за период с Дата по Дата произвела оплату комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме Данные изъяты руб.
При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание период с Дата (дата внесения платежа в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание) по Дата (дата подачи иска в суд).
Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составит Данные изъяты руб. ((Исходя из суммы комиссии х 8% х количество дней просрочки /360 (количество дней в году) х 100%). При этом, суд считает возможным принять за основу учетную ставку
банковского процента на день вынесения решения, поскольку этим будут учтены также и интересы ответчика.
С учетом изложенного, суд считает возможным частично удовлетворить требования Ардельяновой И.В. о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере Данные изъяты руб.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с банка подлежит взысканию штраф в размере Данные изъяты руб. Данные изъяты коп.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере Данные изъяты руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Ардельяновой И.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Ардельяновой И.В. денежную сумму в возврат уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере Данные изъяты рублей, проценты за пользование чужими
б
денежными средствами в сумме Данные изъяты рубль Данные изъяты копейку, компенсацию в возмещение морального вреда в сумме Данные изъяты рублей, а всего Данные изъяты рублей Данные изъяты копейку.
В остальной части иска Ардельяновой И.В. отказать.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» штраф в доход бюджета муниципального образования г. Пензы в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рублей.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 6 июля 2012 года.
Судья О.В. Богатов