З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 июня 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Незванова А.С к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Незванов А.С. обратился в суд с названным иском, указав, что Дата между ним и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер о предоставление кредита на сумму Данные изъяты руб. Согласно условиям заключенного договора ОАО «НБ «ТРАСТ» обязалось предоставить ему денежную сумму в размере Данные изъяты руб. под Данные изъяты% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере Данные изъяты%, он выплатил банку комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере Данные изъяты руб., а также выплачивал ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты руб. В качестве ежемесячной комиссии он уплатил в ОАО «НБ «ТРАСТ» денежную сумму в размере Данные изъяты руб. Дата в адрес ОАО «НБ «ТРАСТ» им была направлена претензия. Однако, в предусмотренный законом срок его требования не были удовлетворены.
На основании изложенного, просил суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8), признать недействительным график возврата кредита в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание; взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в его пользу денежные средства в размере Данные изъяты руб., в том числе единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет по кредитному договору в сумме Данные изъяты руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб., неустойку за период с Дата по Дата , а также с даты подачи иска по дату вынесения решения суда в сумме Данные изъяты руб.; компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты руб.
В ходе рассмотрения дела Дата представитель истца Майорова В.Н., действующая по доверенности, увеличила исковые требования. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8); взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу Незванова А.С. денежные средства в размере Данные изъяты руб. в счет оплаченной комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб.; неустойку в размере Данные изъяты руб., компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты руб., расходы по составлению доверенности Данные изъяты руб.
Истец Незванов А.С. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Майорова В.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Незвановым А.С. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб., сроком на Данные изъяты месяцев, с условием уплаты процентов в размере Данные изъяты% годовых.
Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в пункте в размере Данные изъяты%, т.е. в размере Данные изъяты руб.
Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата , и составила Данные изъяты руб. (Данные изъяты).
Также п. 2.16 договора заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме Данные изъяты руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Незвановым А.С. и ОАО «НБ «ТРАСТ» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Незванова А.С.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в размере Данные изъяты руб. за период с Дата по Дата , а также денежную сумму в размере Данные изъяты руб. единовременно при выдаче кредита, то в соответствии с вышеуказанными положениями закона, а также со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в общей сумме Данные изъяты руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссии Данные изъяты руб., уплаченных Незвановым А.С. по кредитному договору Номер от Дата исходя из ставки рефинансирования Данные изъяты% годовых, и соглашается с расчетом истца о взыскании Данные изъяты руб.
Кроме того, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание.
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно ч. 1,3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя»:
1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу положений п.5 ст. 28 указанного выше Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Суд считает, что началом просрочки следует считать дату, следующую за истечением 10-дневного срока ответа на претензию истца, полученную ответчиком Дата – Дата . Учитывая изложенное, потребитель вправе требовать уплаты неустойки, начиная с Дата по Дата (дата уточнения заявленных истцом требований).
Таким образом, размер неустойки составит Данные изъяты руб. (Данные изъяты.).
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ суд считает возможным применить указанную норму закона, поскольку размер как исчисленной, так и требуемой истцом неустойки, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
В этой связи, принимая во внимание период просрочки, размер неустойки, суд считает возможным снизить ее размер до Данные изъяты рублей. При этом, суд считает, что снижение размера неустойки до указанной суммы не нарушит баланс интересов как истца, так и ответчика.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом изложенного, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца Незванова А.С. подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от Дата и копиями доверенностей. С учетом разумности и справедливости, числа судебных заседаний, объема удовлетворенных исковых требований, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере Данные изъяты руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Незванова А.С удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенным между Незвановым А.С и ОАО «НБ «ТРАСТ», предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8).
Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу Незванова А.С сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, неустойку в размере Данные изъяты рублей, компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты рублей, а всего Данные изъяты рубля Данные изъяты копеек.
В остальной части иска Незванова А.С отказать.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Богатов