З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 июля 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Логинова Д.В к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
МООП «Защита прав потребителей» обратилась в суд с названным иском в интересах Логинова Д.В., указав, что Дата между Логиновым Д.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер . Согласно его условиям Логинову Д.В. был предоставлен кредит на сумму Данные изъяты руб. на срок Данные изъяты месяцев под Данные изъяты % годовых. Кроме процентной ставки по кредиту вышеуказанным договором была установлена комиссия банку в размере Данные изъяты рублей, и ежемесячная комиссия банку за расчетное обслуживание размере Данные изъяты руб., ежемесячно, до окончания кредита. Комиссия банку за зачисление кредитных средств в размере Данные изъяты руб. была оплачена ею сразу при открытии счета, а ежемесячная комиссия оплачивалась с Дата по Дата , и составила Данные изъяты руб. Считает, что действия банка по внесению указанной комиссии в условия кредитного договора, противоречат действующему законодательству. Логинов Д.В. как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде кредитного договора и информационного графика платежей. Отказаться от каких-либо услуг у Логинова Д.В. не было возможности - в противном случае ему бы не выдали кредит. В данном случае, взимая с потребителя плату за расчетное обслуживание, банк нарушил Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителей». Таким образом, банком за открытие и ведение ссудного счета (комиссия за расчетное обслуживание) незаконно было взыскано с Логинова Д.В. Данные изъяты руб. Дата истцом в адрес ОАО НБ «ТРАСТ» была направлена претензия о добровольном возврате незаконно удержанных денежных средств, однако, ответа на неё не последовало.
Просит суд признать п. 2.16. п. 2.8 заявления о предоставлении кредита в части обязанности заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере Данные изъяты% от суммы кредита в месяц недействительным; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» пользу Логинова Д.В. ежемесячную комиссию за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание счета в общей сумме Данные изъяты рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме Данные изъяты рубля, компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты рублей; взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме Данные изъяты руб. Данные изъяты коп., из которых Данные изъяты руб. взыскать в доход местного бюджета, а Данные изъяты руб. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей»; взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме Данные изъяты руб.
В ходе рассмотрения дела Дата истец изменил исковые требования в части. Просил суд признать п. 2.16. п. 2.8 заявления о предоставлении кредита в части обязанности заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере Данные изъяты% от суммы кредита в месяц недействительным; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» пользу Логинова Д.В. ежемесячную комиссию за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание счета в общей сумме Данные изъяты рублей, неустойку в сумме Данные изъяты рублей, компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты рублей; взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме Данные изъяты руб. Данные изъяты коп., из которых Данные изъяты руб. - в пользу МООП «Защита прав потребителей»; взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме Данные изъяты руб.
Истец Логинов Д.В. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель МООП «Защита прав потребителей» Сомова И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив обстоятельства, изложенные в иске.
Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между ОАО НБ «ТРАСТ» и Логиновым Д.В. путем акцептования оферты был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб., на срок Данные изъяты месяцев и с уплатой процентов из расчета Данные изъяты % годовых.
Согласно п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере Данные изъяты%, то есть в сумме Данные изъяты руб. ежемесячно. Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата и составила в общей сумме Данные изъяты руб.
Также п. 2.16 договора заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме Данные изъяты руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Логиновым Д.В. и ОАО НБ «ТРАСТ» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Логинова Д.В.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в размере Данные изъяты руб. за период с Дата по Дата , а также денежную сумму в размере Данные изъяты руб. единовременно при выдаче кредита, то в соответствии с вышеуказанными положениями закона, а также со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в общей сумме Данные изъяты руб.
Кроме того, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание.
В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя»:
1. Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
3. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В силу положений п.5 ст. 28 указанного выше Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Суд считает, что началом просрочки следует считать дату, следующую за истечением 10-дневного срока ответа на претензию истца, полученную ответчиком Дата – Дата . Учитывая изложенное, потребитель вправе требовать уплаты неустойки, начиная с Дата по Дата (дата предъявления истцом требований).
Таким образом, размер неустойки составит Данные изъяты руб. (Данные изъяты.).
Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае, принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным применить указанную норму закона, поскольку размер как исчисленной, так и требуемой истцом неустойки, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
В этой связи, принимая во внимание период просрочки, размер неустойки, суд считает возможным снизить ее размер до Данные изъяты рублей. При этом, суд считает, что снижение размера неустойки до указанной суммы не нарушит баланс интересов как истца, так и ответчика.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании вышеуказанных положений закона суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере Данные изъяты руб., из которых Данные изъяты руб. перечисляется в пользу МООП «Защита прав потребителей».
Между тем, суд считает, что требования истца о взыскания судебных расходов в размере Данные изъяты рублей не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.
В силу ст. 4 ГПК РФ суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов. В случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими федеральными законами, гражданское дело может быть возбуждено по заявлению лиц, выступающего от своего имени в защиту прав, свобод и законных интересов другого лица, неопределенного круга лиц или в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований.
В соответствии со ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.
Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
Согласно п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Настоящее гражданское дело было возбуждено по заявлению МООП «Защита прав потребителей», поданному в защиту интересов Логинова Д.В. в порядке реализации полномочий, предоставленных общественной организации вышеназванным положением закона.
По смыслу ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскание всех понесенных по делу издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов при удовлетворении иска, предъявляемого объединением потребителей предусмотрено лишь в случае обращения указанных организаций в интересах неопределенного круга потребителей, тогда как в данном случае имело место обращение МООП «Защита прав потребителей» в интересах отдельного потребителя – Логинова Д.В.
При таких обстоятельствах, по мнению суда, расходы, понесенные МООП «Защита прав потребителей» в рамках договора с И.М взысканию не подлежат.
Отказывая МООП «Защита прав потребителей» в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов, суд принимает во внимание, что законодателем предусмотрена такая мера ответственности изготовителя (исполнителя) при удовлетворении судом требования потребителя, установленных законом как взыскание штрафа в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты руб., рассчитанная пропорционально от каждого удовлетворенного искового требования, так как истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Логинова Д.В удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Логиновым Д.В и ОАО НБ «ТРАСТ», в части взыскания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, применив последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Логинова Д.В денежные средства в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, неустойку в размере Данные изъяты рублей, компенсацию в возмещение морального вреда в размере Данные изъяты рублей, штраф в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, а всего Данные изъяты рубля.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.В. Богатов