З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 августа 2012 года

в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,

при секретаре Ворониной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ананьевой Л.А. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ананьева Л.А. обратилась в суд с названным иском, указав, что Дата между ней и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер о предоставлении кредита на сумму Данные изъяты руб. Согласно условиям заключенного договора ОАО «НБ «ТРАСТ» обязалось предоставить ей денежную сумму в размере Данные изъяты руб. под Данные изъяты% годовых сроком на Данные изъяты месяцев. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере Данные изъяты%, он выплатил банку комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере Данные изъяты руб., а также выплачивал ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты руб. в период с Дата по Дата . Кроме того, условиями данного кредитного договора предусмотрено только полное досрочное погашение задолженности. Дата она обратилась к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении суммы задолженности. Однако, банк отказал ей со ссылкой на п.п. 3.2 и 10.1 условий кредитования. Считала данные пункты договора не соответствующими закону.

На основании изложенного, просила суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет, за участие в программе страхования; признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , обязывающие только полное досрочное погашение суммы задолженности; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ОАО НБ «Траст» возвратить в её пользу денежную сумму в размере Данные изъяты рубля, оплаченную в качестве комиссии за кассовое и за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика в её пользу сумму в размере Данные изъяты рублей, оплаченную в качестве платы за участие в Программе коллективного страхования; взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты рубля; расходы в размере Данные изъяты рублей по оплате юридических услуг представителя, Данные изъяты рублей по оплате за оформление доверенности, взыскать с ответчика в её пользу компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты рублей, штраф, предусмотренный п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Ананьева Л.А. в судебное заседание не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель истицы Агеева Н.П., действующая по доверенности, в судебном заседании изменила исковые требования, уменьшив их размер. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание кредита, за зачисление кредитных средств на счет; признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , обязывающие только полное досрочное погашение суммы задолженности; применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить в пользу Ананьевой Л.А. денежную сумму в размере Данные изъяты руб., оплаченную в качестве комиссии за кассовое и расчетное обслуживание, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты руб., взыскать с ответчика в пользу Ананьевой Л.А. судебные расходы в размере Данные изъяты рублей по оплате юридических услуг представителя, Данные изъяты рублей по оплате за оформление доверенности, Данные изъяты руб. по оплате госпошлины, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере Данные изъяты рублей и штраф, предусмотренный п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, пояснила обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд с согласия представителя истца определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что Дата между Ананьевой Л.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб., сроком на Данные изъяты месяцев, с условием уплаты процентов в размере Данные изъяты% годовых.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в пункте в размере Данные изъяты%, т.е. в размере Данные изъяты руб.

Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата , и составила Данные изъяты руб. (Данные изъяты руб. х 12 месяцев).

Также п. 2.16 договора заявления о предоставлении кредита предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме Данные изъяты руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Ананьевой Л.А. и ОАО «НБ «ТРАСТ» были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Ананьеву Л.А.

Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в размере Данные изъяты руб. за период с Дата по Дата , то в соответствии с вышеуказанными положениями закона, а также со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в общей сумме Данные изъяты руб.

Согласно п.4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с ч.2 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Как следует из положений Федерального закона РФ от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» действия пункта 4 ст. 809 и пункта 2 ст. 810 части второй ГК РФ распространяется на основания, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в сил настоящего Федерального закона.

Указанным законом предусмотрено, что частичное полное погашение кредита - это внесение заемщиком суммы, идущей в счет погашения кредита с опережением графика платежей, но недостаточный для полного погашения кредита. Таим образом, при частичном досрочном погашении заемщик производит платеж с опережением графика, но остается должен оставшуюся часть кредита. При этом, возможны два варианта перерасчета графика платежей: уменьшение срока выплаты кредита при сохранении ежемесячного платежа либо уменьшение (пересчет) ежемесячного платежа и сохранение срока кредита.

Из анализа п.3.2 и 10.1 Условий кредитования следует, что возможно только полное досрочное погашении задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитования, предусматривающие только полное досрочное погашение кредита, не соответствуют требования закона, а потому являются недействительными.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридической лицо, в месте его нахождения учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

С учётом данных норм закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы комиссии Данные изъяты руб., уплаченных Ананьевой Л.А. по кредитному договору Номер от Дата , исходя из ставки рефинансирования Данные изъяты% годовых, и соглашается с расчетом истца о взыскании Данные изъяты руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и пережи­вания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя.

По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и спра­ведливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенное, с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Ананьевой Л.А. подлежат взысканию расходы по оплате за оформление доверенности в сумме Данные изъяты руб., расходы по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца Ананьевой Л.А. подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя, подтвержденные договором на оказание юридических услуг от Дата и копиями доверенности. С учетом разумности и справедливости, числа судебных заседаний, объема удовлетворенных исковых требований, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере Данные изъяты руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с банка подлежит взысканию штраф в размере Данные изъяты руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит довзысканию в доход государства государственная пошлина в размере Данные изъяты руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Ананьевой Ларисы Александровны удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Ананьевой Л.А. и ОАО «НБ «ТРАСТ», предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8).

Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Ананьевой Л.А. и ОАО «НБ «ТРАСТ», предусматривающие полное досрочное погашение кредита.

Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу Ананьевой Л.А. сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рубля Данные изъяты копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме Данные изъяты рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме Данные изъяты рублей, расходы за составление доверенности Данные изъяты рублей, штраф в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, а всего Данные изъяты рубля Данные изъяты копеек.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Богатов