Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 сентября 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы
в составе председательствующего судьи Богатова О.В.,
при секретаре Ворониной Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Доспехова В.С. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Доспехов В.С. обратился в суд с названным иском, указав, что Дата между ним и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер о предоставление кредита на сумму Данные изъяты руб. Согласно условиям заключенного договора ОАО «НБ «ТРАСТ» обязалось предоставить ему денежную сумму в размере Данные изъяты руб. под Данные изъяты% годовых сроком на Данные изъяты месяцев. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту в размере 16%, он выплатил банку комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере Данные изъяты руб., а также выплачивал ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание в размере Данные изъяты руб. В качестве ежемесячной комиссии он уплатил в ОАО «НБ «ТРАСТ» денежную сумму в размере Данные изъяты руб.
На основании изложенного, просил суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8), взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в его пользу единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет по кредитному договору в сумме Данные изъяты руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб., компенсацию морального вреда за незаконное взимание комиссий в сумме Данные изъяты руб. и Данные изъяты руб., штраф в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «о защите прав потребителей».
В ходе рассмотрения дела от истца Доспехова В.С. поступило письменное заявление, в котором он увеличил заявленные требовании, просил суд просил суд признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8), взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в его пользу единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет по кредитному договору в сумме Данные изъяты руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме Данные изъяты руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по дату исполнения решения суда, компенсацию морального вреда, причиненного включением в договор условий, ущемляющих его права в размере Данные изъяты руб., за незаконное взимание комиссий в сумме Данные изъяты руб., и за отказ в добровольном удовлетворении его требований в сумме Данные изъяты руб., а также штраф в доход потребителя в порядке, предусмотренном п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец Доспехов В.С. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между Доспеховым В.С. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор Номер на сумму Данные изъяты руб., сроком на Данные изъяты месяцев, с условием уплаты процентов в размере Данные изъяты% годовых.
Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в пункте в размере Данные изъяты%, т.е. в размере Данные изъяты руб.
Указанная комиссия оплачивалась истцом с Дата по Дата , и составила Данные изъяты руб. (Данные изъяты руб. х Данные изъяты месяцев).
Также п. 2.16 договора (заявления о предоставлении кредита) предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме Данные изъяты руб.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно положениям ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.
Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26.03.2007 №302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Вместе с тем, положения заявления о предоставлении кредита, соответственно кредитного договора между Доспеховым В.С. и ОАО «НБ «ТРАСТ», были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию счета. Таким образом, плата за ведение и обслуживание ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Доспехова В.С.
Согласно ст. 16 п. 2 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст.ст. 779, 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссию за расчетное обслуживание, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку ответчик незаконно получил от заемщика денежные средства в размере Данные изъяты руб. за период с Дата по Дата , а также денежную сумму в размере Данные изъяты руб. единовременно при выдаче кредита, то в соответствии с вышеуказанными положениями закона, а также со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. При этом, учитывая размер заявленных истцом требований, и то, что суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, суд считает возможным взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в общей сумме Данные изъяты руб.
Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с указаниями ЦБ РФ от 26.12.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», начиная с 26.12.2011 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,0 % годовых.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году принимается равным 360 дням.
При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание период с Дата по Дата . Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период исходя из суммы в размере Данные изъяты руб., а также исходя из суммы Данные изъяты руб., составит Данные изъяты руб. (Данные изъяты + Данные изъяты). ((Исходя из суммы комиссии ежемесячно х 8% х 30(количество дней в месяце) /360 (количество дней в году) х 100%). При этом, суд считает возможным принять за основу учетную ставку банковского процента на день вынесения решения, поскольку этим будут учтены также и интересы ответчика.
С учетом изложенного, учитывая размер заявленных истцом требований, и то, что суд не может выйти за пределы заявленных исковых требований, суд считает возможным удовлетворить требования Доспехова В.С. о взыскании с ответчика процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере заявленным истцом в сумме Данные изъяты руб.
Также, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ОАО НБ «Траст» в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения решения суда исходя из следующего.
Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.96 года если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производиться начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.
Таким образом, в связи с тем, что сумма незаконно удержанной комиссии на момент вынесения решения не возвращена истцу, суд не может при постановлении решения указать конкретную сумму денежных средств, подлежащих взысканию в пользу истца в качестве процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.
При определении ставки рефинансирования, подлежащей применению при взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ по данному спору суд принимает во внимание ставку рефинансирования, равной 8% на день вынесения решения. При определении даты, с которой начинается исчисление процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, суд исходит из даты принятия судом решения по делу – Дата .
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные незаконным включением в договор условий, ущемляющих права потребителя, незаконным взиманием комиссий, отказом в добровольном удовлетворении требований потребителя.
По мнению суда, размер денежной компенсации морального вреда, принимая во внимание все обстоятельства по делу, необходимо определить с учетом принципа разумности и справедливости, взыскав с ответчика в пользу истца Данные изъяты рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем, с банка подлежит взысканию штраф в размере Данные изъяты руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что истец при подаче искового заявления в суд в силу п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере Данные изъяты руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск Доспехова В.С. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора Номер от Дата , заключенного между Доспеховым Владимиром Станиславовичем и ОАО «НБ «ТРАСТ», предусматривающие выплату комиссии за зачисление денежных средств на счет (п.2.16) и комиссии за расчетное обслуживание (п.2.8).
Взыскать с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу Доспехова В.С. сумму неосновательного обогащения в размере Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты рублей Данные изъяты копейки, компенсацию морального вреда в сумме Данные изъяты рублей, штраф в сумме Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек, а всего Данные изъяты рублей Данные изъяты копеек.
Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Доспехова В.С. проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с Дата по день уплаты суммы задолженности или соответствующей её части, исходя из учетной ставки банковского процента в размере 8 % годовых.
Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» госпошлину в федеральный бюджет в размере Данные изъяты рубль.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2012 года.
Судья О.В. Богатов