№ 2-3692/12
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пенза 12 сентября 2012 года
Ленинский районный суд г. Пензы в составе
председательствующего судьи Журавлевой Л.В.,
при секретаре Бормотиной Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску ЗАО ВТБ 24 в лице операционного офиса «Пензенский» филиала № 6318 к Абузяровой А.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Абузяровой А.Х. к ЗАО ВТБ 24 в лице операционного офиса «Пензенский» филиала № 6318 о признании незаконными комиссий за предоставление кредита и подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья,
установил:
ЗАО ВТБ 24 в лице операционного офиса «Пензенский» филиала № 6318 обратилось в суде с иском к Абузяровой А.Х. о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав следующее.
Дата , Дата , Дата и Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х. заключены кредитные договоры.
В соответствии с кредитным договором Номер от Дата Абузяровой А.Х. предоставлен кредит в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 30,9% годовых.
В соответствии с кредитным договором Номер от Дата Абузяровой А.Х. предоставлен кредит сумме Данные изъяты сроком по Дата под 30,9% годовых.
В соответствии с кредитным договором Номер от Дата Абузяровой А.Х. предоставлен кредит в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 27,9% годовых.
В соответствии с кредитным договором Номер от Дата Абузяровой А.Х. предоставлен кредит в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 25,9% годовых.
В соответствии с п.2.3, 2.5 вышеуказанных кредитных договоров возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно.
Согласно дополнительному соглашению Номер к кредитному договору Номер от Дата , заключенному между Банком и заемщиком, последний обязался ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков.
Истец исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме. Ответчик по наступлению срока погашения кредитов свои обязательства не выполнил. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленных кредитов, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитами, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Однако до настоящего времени задолженность ответчика по кредитным обязательствам не погашена.
В соответствии с требованиями закона ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. С целью недопущения нарушений имущественных прав ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, банк в расчет задолженности включает только 10 % от суммы задолженности по пеням.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, п. 1 ст.314, ст.330, ст.819, п.п. 1,2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 811 ГК РФ; ст.ст. 3, 28, 131 и 132 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) с учетом снижения задолженности по пени и по пени по просроченному долгу:
задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых:
Данные изъяты - остаток ссудной задолженности;
Данные изъяты - задолженность по плановым процентам;
Данные изъяты - задолженность по пени;
Данные изъяты - задолженность по пени по просроченному долгу;
задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых:
Данные изъяты - остаток ссудной задолженности;
Данные изъяты - задолженность по плановым процентам;
Данные изъяты - задолженность по пени;
Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу;
задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых:
Данные изъяты - остаток ссудной задолженности;
Данные изъяты - задолженность по плановым процентам;
Данные изъяты - задолженность по пени;
Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу;
Данные изъяты - сумма задолженности по комиссиям за корпоративное страхование;
задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых:
Данные изъяты - остаток ссудной задолженности;
Данные изъяты - задолженность по плановым процентам;
Данные изъяты - задолженность по пени;
Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу,
а также расходы по оплате госпошлины в размере Данные изъяты.
Абузярова А.Х. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании незаконными комиссий за предоставление кредита и подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья, указав следующее.
В соответствии с п.п. 2.3 кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , заключенных между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х., заёмщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита в безналичном порядке.
В соответствии с п.п. 2.7 вышеуказанных кредитных договоров заёмщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заёмщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно.
В соответствии с п.п. 3.1.1 вышеуказанных кредитных договоров заёмщик обязан уплатить сумму комиссий в сроки, предусмотренные кредитным договором. Однако ни в одном из перечисленных договоров не указана стоимость комиссий за выдачу кредита.
В соответствии с выпиской движения денежных средств по лицевому счёту Абузяровой А.Х. Номер , который работает в корреспонденции со ссудными счетами заёмщика по вышеуказанным кредитным договорам, банком с Абузяровой А.Х. были удержаны комиссии за выдачу кредита: по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, а всего в сумме Данные изъяты.
Кроме того, в соответствии с дополнительным соглашением Номер к кредитному договору от Дата Номер ; дополнительным соглашением Номер к кредитному договору от Дата Номер ; дополнительным соглашением Номер к кредитному договору от Дата Номер , банк оказывает заёмщику услугу "подключение к программе страхования" по кредитному договору. В соответствии с условиями дополнительных соглашений к кредитным договорам, заёмщик обязан, ежемесячно, уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (комиссию за присоединение к программе страхования), в размере 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу. Заёмщик обязан ежемесячно, не позднее платёжной даты по кредиту, вносить на свой банковский счёт денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.
В соответствии с выпиской движения денежных средств по лицевому счёту Абузяровой А.Х. Номер банком с Абузяровой А.Х. были удержаны комиссии за подключение заемщика к программе страхования: по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты ежемесячно, по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты ежемесячно, по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты ежемесячно, а всего в сумме Данные изъяты.
Таким образом, получение кредитов было напрямую обусловлено приобретением услуг банка в виде комиссий за выдачу кредитов и подключения заёмщика к программе страхования жизни и здоровья. Вместе с тем, положения кредитных договоров и дополнительных соглашений к кредитным договорам сформулированы самим банком таким образом, что без согласия со стороны заёмщика на оплату данных комиссий - кредит не выдавался, тогда как согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Поскольку правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского Кодекса Российской Федерации, то взимание банком данных комиссий применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные Законом права Абузяровой А.Х. как потребителя, следовательно, являются неправомерными, а п.п. 2.3, п.п. 2.7, п.п. 3.1.1 кредитных договоров недействительными.
Услуга по обязательному подключению к программе страхования жизни и здоровья нарушает права и законные интересы заемщика, поскольку в силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, таким образом, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги - потребительского кредита.
Условиями дополнительных соглашений к кредитным договорам предусмотрено, что банк заключает со страховой компанией ВТБ-Страхование договор страхования жизни и трудоспособности клиента, что ограничивает право заемщика Абузяровой А.Х. на самостоятельный выбор страховой компании. Более того, заёмщику не предоставлен страховой полис, отсутствуют реквизиты страховой компании.
Кроме того, согласно условиям дополнительных соглашений сумма ежемесячных комиссий за присоединение к программе страхования составляет 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу, то есть согласно условиями дополнительных соглашений она должна уменьшаться в соответствии с уменьшением основного долга по кредитным договорам. Однако, как следует из выписки движения денежных средств по лицевому счёту Абузяровой А.Х., который работает в корреспонденции со ссудными счетами заёмщика, сумма комиссий за присоединение к программе коллективного страхования неизменна на протяжении всего периода исполнения заёмщиком кредитных обязательств.
На основании изложенного просила суд просит признать недействительными п.п. 2.3, 2.7, 3.1.1 кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата и условия по присоединению заемщика к программе страхования, а именно: дополнительное соглашение Номер к кредитному договору от Дата Номер , дополнительное соглашение Номер к кредитному договору от Дата Номер , дополнительное соглашение Номер к кредитному договору от Дата Номер ; применить последствия недействительности сделки и взыскать в пользу Абузяровой А.Х.:
сумму выплаченных комиссий за предоставление кредитов в размере Данные изъяты;
сумму удержанных денежных средств по страхованию жизни и трудоспособности заёмщика в размере Данные изъяты;
сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования, в размере Данные изъяты,
а всего Данные изъяты.
В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску и представитель ответчика по встречному иску Мальшина О.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Абузяровой А.Х. задолженности по кредитным договорам поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Со встречными исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым обязательством. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено законом, в частности, ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Заемщик на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и мог отказаться от его заключения. Комиссию за выдачу кредита необходимо рассматривать как плату за кредит наряду с процентами, поскольку она рассчитывается исключительно исходя из суммы кредита и непосредственно связана именно с этим существенным условием кредитного договора. Оснований для признания условия кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу кредита недействительным не имеется.
По вопросу присоединения заемщика к программе страхования жизни и трудоспособности пояснила, что присоединение является добровольным, и заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, в котором обязанность личного страхования отсутствует. Учитывая, что заявления Абузяровой А.Х. от Дата , Дата и Дата на включение в участники Программы страхования прямо содержат следующую формулировку - «Я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита», считает, что Абузяровой А.Х. было доподлинно известно о том, что получение заемщиком кредита не обусловлено необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика. Со ссылкой на пункт 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 №146 полагает, что наличие доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, свидетельствует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было.
Кроме того, считает, что поскольку банк не оказывает услуг по страхованию жизни и трудоспособности, заключение Дополнительного соглашения о присоединении к программе страхования не является приобретением услуг в понимании Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем данный закон не может распространяться на кредитные правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком.
Относительно требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, считает, что истцом не доказано, что банк использовал полученные от истца денежные средства для получения дополнительной прибыли, то есть не доказан факт неосновательного обогащения банка.
На основании вышеизложенного просила в удовлетворении встречного искового заявления Абузяровой А.Х. отказать в полном объеме.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Абузярова А.Х., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.
Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Абузяровой А.Х. - Андрушко Д.Н. в судебном заседании исковые требования банка ВТБ 24 (ЗАО) к Абузяровой А.Х. по каждому из кредитных договоров признал в части взыскания остатка ссудной задолженности и задолженности по плановым процентам, а именно:
по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты и Данные изъяты,
по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты и Данные изъяты,
по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты и Данные изъяты,
по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты и Данные изъяты.
В части взыскания задолженности по пени и задолженности по пени по просроченному долгу по каждому кредитному договору просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.
Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Абузяровой А.Х. – Перегудов В.В. поддержал позицию, изложенную в судебном заседании представителем Абузяровой А.Х. -Андрушко Д.Н., исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) признал частично, встречные исковые требования Абузяровой А.Х. поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Учитывая, что представители ответчика по первоначальному иску Абузяровой А.Х. – Андрушко Д.М. и Перегудов В.В. наделены правом признания иска в судебном заседании, признание иска в части остатка ссудной задолженности и задолженности по плановым процентам представителями Абузяровой А.Х. сделано добровольно, что подтверждается письменным заявлением, не противоречит положениям закона и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд принимает данное признание иска.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что Дата между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х. был заключен кредитный договор Номер , в соответствии с условиями которого банк предоставил Абузяровой А.Х. кредит в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 30,9% годовых, а Абузярова А.Х. обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи.
На аналогичных условиях между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х. были заключены кредитные договоры:
Дата Номер о предоставлении Абузяровой А.Х. кредита в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 30,9% годовых;
Дата Номер о предоставлении Абузяровой А.Х. кредита в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 27,9% годовых;
Дата Номер о предоставлении Абузяровой А.Х. кредита в сумме Данные изъяты сроком по Дата под 25,9% годовых.
Указанные в кредитных договорах денежные средства были перечислены банком на лицевой счет Абузяровой А.Х., что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета и не оспаривалось представителями ответчика по первоначальному иску в судебном заседании.
Согласно п.2.3 кредитных договоров заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. Настоящим договором без какого-либо дополнительного распоряжения заемщик дает поручение банку в день наступления срока исполнения обязательства заемщика по уплате процентов по кредиту и погашению части суммы кредита безакцептно списать в пользу банка с банковского счета Номер денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по настоящему договору на день списания. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов даты очередного платежа на банковском счете суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату.
Порядок погашения задолженности по каждому из кредитов определен графиком платежей, с которым Абузярова А.Х. была ознакомлена и согласна, что подтверждается имеющейся в каждом из графиков платежей ее личной подписью.
Однако, как следует из выписок по счетам, свои обязанности по погашению долга и уплате процентов Абузярова А.Х. надлежащим образом не исполняет, график погашения кредитов Абузяровой А.Х. был нарушен.
В соответствии с п. 4.2.3 договора банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.
В материалах дела имеются уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитам Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , направленные ВТБ 24 (ЗАО) в адрес Абузяровой А.Х. заказным письмом Дата .
Однако до настоящего времени задолженность по кредитным договорам Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата Абузяровой А.Х. не погашена, мер к исполнению обязательств по названным кредитным договорам Абузярова А.Х. не предпринимает.
Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, в соответствии с условиями договора с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору.
В материалах дела имеется расчет задолженности, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и представителями ответчика не оспаривался.
В соответствии со ст.ст. 811 и 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.
Поскольку Абузяровой А.Х. был нарушен график платежей по кредитным договорам, обязательства по договорам исполнялись ненадлежащим образом, истец произвел начисление штрафных санкций, размер которых снижен истцом до 10 % от всей суммы задолженности по пеням в целях недопущения нарушения имущественных прав ответчика, а также с учетом принципов разумности и справедливости.
Учитывая, что размер пени определен в соответствии с требованиями закона, с учетом размера задолженности, длительности нарушения обязательства и значительно снижен самим истцом при предъявлении исковых требований, суд приходит к выводу о его соразмерности последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, о чем просил представитель ответчика Абузяровой А.Х. –Андрушко Д.Н.
На основании вышеизложенного, учитывая частичное признание иска представителями ответчика по первоначальному требованию Абузяровой А.Х. – Андрушко Д.Н. и Перегудовым В.В., исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Абузяровой А.Х. задолженности по кредитным договорам Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата подлежат удовлетворению.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующего спорные правоотношения в области услуг по предоставлению кредитов, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как установлено в судебном заседании, пунктами 2.3, 2.7 и 3.1.1 кредитных договоров, заключенных между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х. предусмотрено взимание комиссии за выдачу и сопровождение кредита и установлена обязанность заемщика уплатить банку суммы комиссии в сроки, предусмотренные договором.
Согласно представленной представителями истца по встречному иску Абузяровой А.Х. - Андрушко Д.Н. и Перегудовым В.В. выписке по лицевому счету Абузяровой А.Х. при выдаче кредитов Дата , Дата , Дата и Дата с нее удержаны комиссии за выдачу кредита в размере соответственно Данные изъяты, Данные изъяты, Данные изъяты, Данные изъяты.
Вместе с тем, как следует из приведенных выше норм закона, установление комиссии за выдачу кредита нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Взимание комиссии за стандартные действия банка по выдаче кредита, охватываемые предметом договора о выдаче кредита и не создающие для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствует требованиям закона, ущемляет установленные законом права потребителей, следовательно, является ничтожным условием договора, в соответствии со статьей 168 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что п.2.3, п.2.7 и п.3.1.1 кредитных договоров, предусматривающие взимание комиссии за выдачу и сопровождение кредита и устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку суммы комиссии в сроки, предусмотренные договором, являются незаконными, в связи с чем исковые требования Абузяровой А.Х. о признании данных пунктов кредитных договоров, заключенных между ней и ВТБ 24 (ЗАО), недействительными и применении последствий их недействительности подлежат удовлетворению.
При этом довод представителя ответчика по встречному иску – Мальшиной О.Н. о том, что Абузярова А.Х. при заключении договора располагала всей информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате комиссии за выдачу кредита, не может являться основанием для отказа в иске, поскольку, как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно статьям 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, при заключении каждого из кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Абузярова А.Х. обратилась к банку с заявлением на включение ее в участники Программы страхования, в котором выразила согласие выступать застрахованным лицом по программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между банком и ООО СК «С», обеспечивающего выполнение ее обязательств по кредитному договору в случае ее смерти или полной утраты ею трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.
Из содержания данного заявления следует, что Абузярова А.Х. была уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.
На основании данных заявлений между ВТБ 24 (ЗАО) и Абузяровой А.Х. были заключены дополнительные соглашения Номер к каждому из кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , в которых определены условия страхования, выгодоприобретатель, страховая сумма, срок страхования, размер и сроки уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, обязанности и ответственность сторон, иные существенные условия соглашения, а также право заемщика исключить себя из участников программы страхования и порядок такого исключения
Анализируя содержание указанных документов, суд приходит к выводу, что в данном случае сторонами кредитного договора был согласован вид обеспечения исполнения обязательства - страхование определенных рисков (жизни и трудоспособности заемщика), а также определены объемы и условия такого обеспечения.
Оспариваемые Абузяровой А.Х. условия дополнительного соглашения о виде, объеме и условиях страхования, порядке выбора страховой компании, включенные в текст дополнительного соглашения к кредитному договору, являлись согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.
Подписав дополнительное соглашение к кредитному договору, Аьузярова А.Х. выразила согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.
Кроме того, условиями дополнительного соглашения не исключена возможность сторон инициировать процедуру изменения договора, и, как следует из текста, заемщик не был лишен возможности влиять на содержание заключенного им с банком соглашения.
Так, пунктом 9 дополнительных соглашений предусмотрено, что заемщик вправе по письменному заявлению исключить себя из участников Программы страхования. Исключение из программы страхования происходит со следующего расчетного периода. При исключении заемщика из участников программы страхования комиссия за присоединение к программе страхования не подлежит взиманию за последующие периоды.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение дополнительного соглашения, предусматривающего страхование жизни и трудоспособности заемщика, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон договора, предоставленные им статьями 421 и 329 ГК РФ. При этом данные условия договора не нарушают права потребителя, будучи направленными на защиту интересов заемщика, в случае невозможности возврата кредита по причине нетрудоспособности заемщика.
По делу отсутствуют достаточные доказательства, подтверждающие доводы Абузяровой А.Х. о том, что страхование было навязанной услугой со стороны банка, ограничивающей ее права, так как данные условия были согласованы сторонами, договор был заключен на основании свободного волеизъявления сторон.
Учитывая, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, и в данном случае у заемщика было право выбора условий кредитования, суд считает, что присоединение заемщика к программе страхования не противоречит ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса РФ.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что к указанным условиям не могут быть применены положения статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем исковые требования Абузяровой А.Х. о признании недействительными дополнительных соглашений Номер к каждому из кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата и применении последствий их недействительности, о взыскании с ВТБ 24 (ЗАО) суммы комиссий за страхование, выплаченных в рамках вышеуказанных кредитных договоров в размере Данные изъяты, удовлетворению не подлежат.
Доводы представителя истца по встречному иску Абузяровой А.Х. – Андрушко Д.Н. о том, что выдача банком кредита была обусловлена обязательным заключением дополнительного соглашения к кредитному договору о страховании заемщика и взиманием комиссии за присоединение к указанной программе страхования, поскольку типовая форма дополнительного соглашения, предоставленная заемщику для подписания с целью получения кредита, не содержала признаков добровольного определения условий о страховании, являются несостоятельными. Из материалов дела, в том числе и содержаний самих дополнительных соглашений, не усматривается, что выдача банком кредита была обусловлена обязательным включением в кредитный договор условия о страховании заемщика. В подтверждение указанных доводов истцом Абузяровой А.Х. и ее представителями не представлены доказательства, соответствующие предъявляемым гражданским процессуальным законодательством требованиям об их относимости и допустимости, свидетельствующие о понуждении заемщика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ банка в выдаче Абузяровой А.Х. кредита без заключения указанного дополнительного соглашения.
Доводы истца Абузяровой А.Х. и ее представителя Андрушко Д.Н. о том, что сумма ежемесячных комиссий за присоединение к программе страхования составляет 0,29% от суммы остатка задолженности по основному долгу и, следовательно, должна уменьшаться в соответствии с уменьшением основного долга по кредитным договорам, противоречит содержанию п.5 дополнительных соглашений, заключенных между Абузяровой А.Х. и ВТБ 24 (ЗАО), согласно которому заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов (далее комиссия за присоединение к программе страхования) в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее Данные изъяты.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их уплаты, иной просрочке в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судом решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая, что банк получал комиссию за выдачу кредитов без законных на то оснований, с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Абузяровой А.Х. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Данные изъяты по действующей на момент предъявления иска в суд ставке рефинансирования 8 % годовых.
С расчетом процентов, представленным во встречном исковом заявлении, суд соглашается. Указанный расчет банком не оспорен.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу названной нормы с ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Абузяровой А.Х. подлежит взысканию в пользу истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску – ВТБ 24 (ЗАО) понесенные последним расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
Согласно ст. 103 ГПК РФ с ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в сумме Данные изъяты, рассчитанная пропорционально удовлетворенным требованиям, так как Абузярова А.Х. была освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче встречного искового заявления.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Абузяровой А.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты - остаток ссудной задолженности; Данные изъяты - задолженность по плановым процентам; Данные изъяты - задолженность по пени; Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты - остаток ссудной задолженности; Данные изъяты - задолженность по плановым процентам; Данные изъяты - задолженность по пени; Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты, из которых: Данные изъяты - остаток ссудной задолженности; Данные изъяты - задолженность по плановым процентам; Данные изъяты - задолженность по пени; Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу, Данные изъяты – сумма задолженности по комиссиям за корпоративное страхование.
Взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору Номер от Дата в сумме Данные изъяты из которых: Данные изъяты - остаток ссудной задолженности; Данные изъяты - задолженность по плановым процентам; Данные изъяты - задолженность по пени; Данные изъяты - сумма задолженности по пени по просроченному долгу.
Взыскать с Абузяровой А.Х. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме Данные изъяты.
Встречный иск Абузяровой А.Х. к ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Признать недействительными п.п.2.3, 2.7, 3.1.1 кредитных договоров Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата в части взимания банком комиссии за выдачу и сопровождение кредитов.
Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Абузяровой А.Х. суммы уплаченных ею комиссий за выдачу кредитов по кредитным договорам Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата , Номер от Дата в общем размере Данные изъяты.
Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Абузяровой А.Х. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме Данные изъяты.
В удовлетворении требований Абузяровой А.Х. о признании недействительными условий по присоединению заемщика к программе страхования, а именно: дополнительного соглашения Номер к кредитному договору от Дата Номер , дополнительного соглашения Номер к кредитному договору от Дата Номер , дополнительного соглашения Номер к кредитному договору от Дата Номер , и взыскании в пользу Абузяровой А.Х. суммы удержанных денежных средств по страхованию жизни и трудоспособности заёмщика - отказать.
Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в федеральный бюджет в сумме Данные изъяты.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный г. Пензы суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2012 года.
Судья Журавлева Л.В.