О П Р Е Д Е Л Е Н И Е 04 июля 2011 года Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи Селютиной И.Ф., с участием истца Ахмедовой О.Н., ее представителя Ахмедова Ю.Г., при секретаре Файзуллиной Р.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ахмедовой О.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 9 Ленинского района г.Оренбурга Коваленко С.В. от ДД.ММ.ГГГГ года по искуАхмедовой О.Н. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств, УСТАНОВИЛ: Ахмедова О.Н. обратилась с иском в суд к ответчику Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств, указав, что между ней и Банком ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям указанного договора (п.....), кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на ... календарных месяца. За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки ... годовых. П. ... договора содержит условие о том, что кредит предоставляется заемщику при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в пунктах ... договора. В п..... договора указана обязанность заемщика нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, а также с банковскими операциями по счетам заемщика, открытым у кредитора, в соответствии с установленными тарифами. П..... договора устанавливает, что в день фактического предоставления кредита заемщик обязуется оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита. П..... договора устанавливает обязанность кредитора предоставить заемщику кредит после выполнения условия п.... и п..... договора, т.е. после оплаты комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита. В соответствии с требованиями указанных пунктов договора, заемщиком была оплачена кредитору комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере ... рублей. Считает, что данные условия договора противоречат ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а также не соответствуют положениям ГК РФ. Кроме того, договор содержит п....., который обязывает заемщика до фактического предоставления кредита застраховать риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру; риски причинения вреда жизни заемщика, потери трудоспособности заемщиков в результате несчастного случая на срок действия договора, указав в качестве выгодоприобретателя кредитора. По требованию кредитора заемщик произвел страхование рисков указанных в п..... договора в отношении себя и поручителя по договору Ахмедова Ю.Г. Для исполнения указанного обязательства истцом был заключен договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ В ходе исполнения договора ипотечного страхования истцом было уплачено по рискам, связанным с прекращением или ограничением права собственности на квартиру и причинением вреда жизни и здоровью в ... рублей, в ... рублей, в ... рублей, а всего ... рублей. Обязанность залогодателя страховать переданное в залог имущество, определена ст.343 ГК РФ. Обязанность заемщика денежных средств страховать в пользу кредитора жизнь здоровье, прекращение или ограничение права собственности на квартиру и прочие риски действующим законодательством не предусмотрена. Данные условия договора противоречат п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» согласно которому, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, ответчик обязан возместить убытки, причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) в размере стоимости страхования рисков, связанных с прекращением или ограничением права собственности на квартиру и причинением вреда жизни и здоровью, навязанного при заключении договора ипотечного кредитования, в размере ... рублей, в соответствии с п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». За пользование ответчиком чужими денежными средствами (комиссия за выдачу ипотечного кредита - ... рублей), в соответствии со ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате проценты на сумму этих средств, рассчитанные на основании ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере ... рублей. Просит суд признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора, изложенные в следующих пунктах: .... (в части обязанности оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита); .... (в части обязанности оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита); .... (в части обязанности нести расходы связанные с предоставлением и обслуживанием кредита); -... (в части обязанности Заемщика оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита (п.....)); -... (в части обязанности, предусмотренной п.....); -... (риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру; риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия настоящего договора). Взыскать с ответчика стоимость незаконно уплаченной комиссии в размере ... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., убытки, причиненные вследствие нарушения ее права на свободный выбор товаров (работ, услуг) в размере стоимости страхования рисков, связанных с прекращением или ограничением права собственности на квартиру и причинением вреда жизни и здоровью, навязанного при заключении договора ипотечного кредитования - .... Компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В ходе подготовки дела ответчиком заявлено ходатайство об отказе истцу в иске в связи с пропуском срока давности на основании ч. 1 ст. 181 ГК РФ. Решением мирового судьи судебного участка № 9 Ленинского района г.Оренбурга Коваленко С.В.. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований отказано в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Ахмедова О.Н. обратилась в суд с апелляционной жалобой на решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что не согласна с ним по следующим основаниям: доверенность представителя банка не заверена нотариально, в судебные заседания представитель истца не являлся, следовательно сличить копию с заверенной копией или образцами подписи судья не могла. Ходатайство от представителя ФИО2 также не заверено, поступило по факсу и не имеет юридической силы. Кроме того датой течения срока исковой давности следует считать ДД.ММ.ГГГГ - дату издании Постановления ВАС РФ №8674/09 когда взимание комиссии и навязывания условий о страховании было признано незаконным. Просили отменить решение мирового судьи судебного участка № 9 Ленинского района г.Оренбурга Коваленко С.В. от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить исковые требования Ахмедовой О.Н. в полном объеме. При рассмотрении дела в суде апелляционной инстанции: Истец Ахмедова О.Н., её представитель Ахмедов Ю.Г., действующий на основании доверенности, поддержали доводы апелляционной жалобы, просили её удовлетворить. Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовал, был извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Суд, с учетом мнения истца и её представителя, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ. Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям: Судом установлено: ДД.ММ.ГГГГ Ахмедова О.Н. заключила с Банком ВТБ 24 (ЗАО) кредитный договор №, по которому получила кредит в размере ... рублей сроком на ... календарныхмесяца, под ... % годовых. По условиям кредитного договора, кроме возврата кредита и уплаты процентов, истец обязалась уплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита в размере ... рублей, а также застраховать следующие риски: риски в отношении утраты (гибели) и повреждения квартиры на срок действия настоящего договора; риски прекращения или ограничения права собственности на квартиру на срок, равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру; риски причинения вред жизни заемщика и потери трудоспособности заемщиком на срок действия настоящего договора, заключив Договоры страхования. Согласно расчету истца она уплатила Банку комиссию за выдачу ипотечного кредита в размере ... рублей, а также ею был заключен с ОАО «ВСК» договор о комплексном ипотечном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, по данному договору она уплатила страховые взносы на сумму .... В своем исковом заявлении истец оспаривает законность пунктов договора, устанавливающих ее обязательства по оплате данной комиссии, страховании имущества и просит применить последствия признания их недействительными, путем взыскания в ее пользу выплаченной суммы комиссии в размере ... рублей, убытков в виде оплаченных ею страховых взносов в размере .... Исковое заявление истцом было направлено в суд в ... года. В соответствие с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. При этом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно п. 32 Постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах связанных с применением части первой ГК РФ» данные требования могут быть заявлены в сроки, установленные п. 1 ст181 ГК РФ, т.е. в течение трех лет с начала исполнения соответствующей сделки. Поскольку Банк начал исполнение данной сделки с момента выдачи кредита, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, то срок обращения в суд с требованиями о признании части сделки недействительной и применении последствий ее недействительности истек ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истец достоверно знала о включении в кредитный договор условий о взыскании комиссии за выдачу ипотечного кредита, страховании имущества, т.к. подписала договор и получила его на руки, вносила указанные платежи более трех лет. Таким образом, Ахмедова О.Н. должна была знать о нарушении своего права, ей ничто не препятствовало обратиться с данным иском ранее, в установленный законом срок. В соответствие с п. 6 ст. 152 ГПК РФ пропуск срока исковой давности для предъявления иска в суд без уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске без исследования иных фактических обстоятельств дела. Таким образом, суд считает правильными выводы мирового о пропуске срока исковой давности в отношении требований о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора, изложенные в следующих пунктах: 3.... (в части обязанности, предусмотренной ....; взыскании с ответчика стоимости незаконно уплаченной комиссии в размере ... рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей. В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В отношении требований о взыскании убытков, причиненных вследствие нарушения ее права на свободный выбор товаров (работ, услуг) в размере стоимости страхования рисков, связанных с прекращением или ограничением права собственности на квартиру и причинением вреда жизни и здоровью, навязанного при заключении договора ипотечного кредитования - ... срок исковой давности является длящимся, следовательно не является пропущенным. Из материалов дела усматривается, что договоры о комплексном ипотечном страховании были заключены Ахмедовой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ, продлевался каждый год с ... по ... годы. С выводом мирового судьи о пропуске срока исковой давности в отношении рассматриваемых требований суд не соглашается. Однако данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. .... кредитного договора заемщик обязан до фактического предоставления кредита застраховать риски: в отношении утраты (гибели) и повреждения Квартиры на срок действия настоящего договора, риски прекращения и ограничения права собственности на срок равный трем годам с даты государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, риски причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности на срок действия договора. Во исполнение указанного условия заемщик заключила с ФИО1 договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования заемщиком уплачено страховых премий в размере .... В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), (которым в данном случае выступает Банк), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Таким образом, законодательно закреплена обязанность заемщика осуществлять страхование имущества. При этом законодатель установил, что договор об ипотеке может содержать и иные условия страхования. В соответствии со ст.329 ГК РФ обязательство может обеспечиваться иными способами, помимо прямо перечисленных в указанной статье способов. Как усматривается из Кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств заемщика стороны установили залог, приобретаемой заемщиками квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование заемщиков. Таким образом, договор ипотеки предусматривает иные условия, а именно страхование не только имущества, но и страхование жизни, здоровья и риска потери трудоспособности заемщиков, а также страхование рисков потери заёмщиками трудоспособности, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц. Следовательно, согласно ст.31 ФЗ «Об ипотеке» применяются правила, установленные договором. Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по кредитному договору действующее законодательство не содержит. Страхование, установленное соглашением сторон в Кредитном договоре, является способом обеспечения выполнения заемщиками кредитных обязательств. Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе использование страхования оговоренных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 ГК РФ. Кроме того, по правилам п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Принуждение при заключении договора, в том числе с условиями обязательного страхования не установлено. С ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени истица договор страхования не оспаривала, надеясь на страховое возмещение в случае наступления страхового случая. Внесение страховых премий, является обязанностью истца по договору страхования. Освобождение от этих расходов при сохранении действия договора страхования позволяет говорить о злоупотреблении правом со стороны истцов. Таким образом, судом не установлены основания, в силу которых требования истца о взыскании оплаченных ею страховых взносов, требования в этой части не подлежат удовлетворению. Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафов являются производными от основного требования о взыскании суммы оплаченных страховых взносов, указанные требования также не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, чего суд полагает, что решение мирового судьи верно по существу, не подлежит отмене. Предусмотренных ст.ст. 362-364 ГПК РФ, оснований для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется. На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-330 ГПК РФ, суд О П Р Е Д Е Л И Л: Оставить решение мирового судьи судебного участка № 9 Ленинского района г.Оренбурга Коваленко С.В. от ДД.ММ.ГГГГ по иску Ахмедовой О.Н. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств - без изменения, а апелляционную жалобу апелляционную жалобу Ахмедовой О.Н. - без удовлетворения. Определение вступает в законную силу немедленно и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Судья: