А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

05 августа 2011 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Бабиной Г.В.

при секретаре Файзуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционное производство по апелляционной жалобе ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» на решение мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г. Оренбурга от 08.06.2011 года по делу по иску Фирсовой В.И. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Фирсова В.И. обратилась к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Фирсовой В.И. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей под 16% годовых, сроком на 24 месяца.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссии и/или других платежей, если они предусмотрены Тарифами по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора ежемесячные платежи включают в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долг за соответствующий Процентный период, комиссии и/или иные платежи, подлежащие уплате ежемесячно.

Из информационного расчета размера эффективной процентной ставки по кредиту следует, что дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения и составляет за весь период действия кредитного оговора ...

Из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГследует, что ежемесячно производилось удержание комиссии.

В настоящее время задолженность по кредитному соглашению погашена, что подтверждается справкой о кредитной истории за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ею произведена выплата ежемесячной комиссии в размере ...

Считает, что положение кредитного договора, предусматривающего взимание с заемщика платы за рассмотрение заявки на выдачу кредита, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером ) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Просила взыскать с ответчика в свою пользу единовременную комиссию за открытие карточного счета в размере ... рублей, комиссию за открытие и обслуживание карточного счета в размере ... рублей, комиссию за ведение карточного счета при наличии кредита в размере ..., компенсацию морального вреда ... рублей, а всего ...

Решением мирового судьи судебно участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Фирсовой В.И. были удовлетворены в полном объеме.

Ответчик с данным решением не согласился и обратился с апелляционной жалобой, просил отменить решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, вынести новое решения об отказе в удовлетворении исковых требований. В жалобе указал, что в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт № СК 02108622 от ДД.ММ.ГГГГ клиенту был открыт текущий банковский счет для осуществления любых расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью, который не является внутренним бухгалтерским счетом банка. Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное предусмотрено договором банковского счета. В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги.

Следовательно, возможность взимания установленных договором с клиентом комиссии за ведение и обслуживание банковских счетов законом также предусматривается.

В судебном заседании представитель заявителя Воронов М.В., действующий на основании доверенности доводы жалобы поддержал, просил удовлетворить.

Истица по делу Фирсова В.И. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в свое отсутсвтие.

Суд, с учетом мнения представителя заявителя, определил рассмотреть дело в отсутствии истца по делу Фирсовой В.И., в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, заслушав представителя заявителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Фирсовой В.И. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей под 16% годовых, сроком на 24 месяца.

Погашение кредитной задолженности производится согласно графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3 кредитного соглашения № выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов и использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковских карт, реквизиты которого указаны п. 7.1 настоящего соглашения.

Для отражения операций по выдаче и возврату кредита банк открывает ссудный счет, указанный в п. 7.3 настоящего соглашения.

Согласно п. 3.5 кредитного соглашения №, ежемесячные платежи включают в себя сумму основного долга, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период, комиссии и/или иные платежи, подлежащие уплате ежемесячно.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» свои обязательства по кредитному договору выполнил и Фирсова В.И. получила денежные средства в сумме ... рублей. Истом уплачена комиссия в размере ... за открытие карточных счетов, ... комиссия за открытие счета в рамках кредитного соглашения.

Согласно информационного расчета размера эффективной процентной ставки по кредиту следует, что дополнительная плата за ведение карточного счета при наличии кредита взимается ежемесячно в течение срока действия кредитного соглашения и составила за весь период действия договора ... рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

То есть действующим гражданским законодательством предусмотрена обязанность заемщика лишь возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее соответствующие проценты, предусмотренные договором. Кредитным соглашением между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ № установлена как сумма собственно кредита ... рублей, так и проценты на данную сумму 16%.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что возможность взимания с заемщика каких-либо дополнительных денежных сумм законодательством не предусмотрена.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «о банках и банковской деятельности», банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимается совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика дополнительных платежей ( за рассмотрение заявки на выдачу кредита, за обслуживание кредита и т.д.), которые банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику физическому лицу. В ра044чет полной стоимости кредита должны включать платежи заемщика физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что карточные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Условие договора о том, что кредитор за открытие карточного счета взимает единовременный платеж, а также иные платежи ( в данном случае за открытие счета в рамках кредитного соглашения в размере ... рублей и дополнительной ежемесячной платы за ведение карточного счета при наличии кредита в размере ...), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ, пункту 1 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется ГК РФ, ФЗ О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ».

В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком карточного счета. Карточные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами).

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что действия банка по открытию и ведению карточного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Нельзя также отождествлять, как это делает ответчик, понятия «Банковский счет» и «Карточный счет», так как последний, открытый истцу, не отвечает признакам собственно банковского счета, указанным в ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.14 Положения ЦБР от 26.03.2007года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», если в установленных законодательством РФ случаях кредитная организация принимает документы от клиентов для списания средств с их банковских счетов сверх имеющихся на них средств, то документы оплачиваются с этих счетов. Поскольку в этом случае возникает операция кредитования счета клиента ( «овердрафт»), то образовавшееся дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с банковских счетов на счета по учету кредитов, предоставленных клиентам. Такие операции проводятся, если это предусматривается в договоре банковского счета.

Более того, в соответствии с п. 4.41 данного положения, назначение счета № 40817 «физические лица» учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета.

Как следует из материалов дела, договор банковского счета, предусмотренном главой 45 ГК РФ, между истцом и ответчиком не заключался, имеется лишь кредитное соглашение.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что уплаченная истцом сумма единовременной уплаченной комиссии за открытие карточного счета в размере ... рублей, комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в размере ... рублей, комиссия за ведение карточного счета при наличии кредита в размере ... рублей была взыскана кредитором – ответчиком именно за совершение операций по ссудному, а не банковскому счету.

Таким образом комиссии за открытие, ведение карточных счетов, а такде иные комиссии, кроме установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом, нормами ГШК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены. В связи с чем, включение в кредитный договор условия о выплате дополнительных комиссий является требованием с нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств наличия у истца возможности получения кредита наличными средствами, без открытия банковского счета

( обусловленного наличием дополнительных услуг) ответчиков по делу не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, подлежащие возмещению в полном объеме.

Таким образом, суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о взыскании с ответчика в пользу Фирсовой В.И. суммы убытков в размере

....

По требованию о компенсации морального вреда в размере ... рублей, суд приходит к следующему.

Статья 13 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что за нарушение прав потребителей (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи, что Законом о защите прав потребителей установлена презумпция причинения морального вреда, в связи с чем подлежит взысканию в размере ... рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика суммы пошлины в размере ... копеек в доход государства, что пропорционально иску.

Согласно п.п. 1, 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель ( исполнитель, продавец, уполномоченный организации или уполномоченный индивидуального предпринимателя, импортера) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя ( исполнителя, продавца, уполномоченного организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, мировой суд правильно пришел к выводу, о взыскании суммы штрафа в размере ... рублей в пользу Управления Роспотребнадзора по <адрес>.

Таким образом, суд апелляционной инстанции находит, что мировой судья судебного участка № <адрес> пришел к верному выводу, о законности и обоснованности исковых требований Фирсовой В.И., поскольку при рассмотрении данного дела и вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу и верно применил нормы материального и процессуального права.

В связи с чем в соответствии со статьей 328 ГПК РФ решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Фирсовой В.И. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы подлежит оставлению без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Оставить решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Фирсовой В.И. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании суммы без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» без удовлетворения.

Определение кассационному обжалованию не подлежит, вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: