А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 ноября 2011 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Бабиной Г.В.

при секретаре Файзуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционное производство по апелляционной жалобе Чудова Ю.В. на решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г. Оренбурга от 18.08.2011 года по делу по иску Чудова Ю.В. к ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Чудов Ю.В. обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском, указав, что между ним и Открытым Акционерным Обществом «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. По данному кредитному договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) на потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью в размере ... по<адрес>% годовых. Помимо этого, Банк включил в Договор условие, согласно которому

заемщик обязан уплатить Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45 % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составило ...

Таким образом, выдача кредита была поставлена банком под условие обязательной платы заемщиком дополнительных платежей (комиссии). Без согласия на оплату ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита денежные средства банком не выдавались. Считает, что положения договора о взимании ежемесячной комиссии ущемляют его права как потребителя, так как отказ заемщика от подписания договора на условиях, содержащихся в типовых требованиях и разработанных им формулярах договор автоматически ведет к отказу в предоставлении кредита со стороны банка. Также банк не довел до сведения истца, в чем состоит содержание данных услуг и почему эти действия необходимы потребителю, а не самому банку.

Истец полагает, что взимаемая с него ежемесячная комиссия в размере .... является платой за обслуживание ссудного счета, открытие и ведение которого является обязанностью банка и не квалифицируется как самостоятельная банковская услуга.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

06 апреля 2011 г. истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств в размере ... суммы уплаченной комиссии и просил отменить взимание ежемесячной комиссии. В ответе на претензию от 08.04.2011 г. Банк отказал в удовлетворении его требований.

С отказом Банка истец не согласен и считает, что своими действиями Банк причинил ему убытки, возникшие вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), и которые подлежат возмещению в полном объеме, а также моральный вред, который истец оценивает в №

Просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.6; п.п. «а» п.3.5) о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45% от суммы представленного кредита незаконными; отменить взимание ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере ....; взыскать с ответчика в его пользу сумму убытков, причиненных ему в результате включения в условие кредитного договора обязанности заемщика уплатить ежемесячную комиссию в размере ... руб.; взыскать с ответчика в его пользу стоимость справки № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... и компенсацию морального вреда в размере ...

Решением мирового судьи судебно участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Чудову Ю.В. в удовлетворении исковых требований было отказано.

Истец с данным решением не согласился и обратился с апелляционной жалобой, просил отменить решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района г. Оренбурга от 18.08.2010года в полном объеме, вынести новое решения об удовлетворении исковых требований. В жалобе указал, что банк включил в договор условия, противоречащие действующему законодательству. В соответствии с положениями ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Заявитель в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель заявителя Ахматов А.В., действующий на основании доверенности доводы жалобы поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика по делу Фомина О.В., действующая на основании доверенности в судебном заседании против жалобы возражала, просила отказать.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося истца по делу, участвующих в деле, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Суд апелляционной инстанции, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чудовым Ю.В. и Открытым Акционерным Обществом «БАНК УРАЛСИБ» в лице филиала ОАО «УРАЛСИБ» в <адрес> был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.6 Договора Заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45% от суммы кредита, что составляет ...

Из материалов дела усматривается, что одновременно с подписанием кредитного договора сторонами пописан график возврата кредита. Уплаты процентов и ежемесячной комиссии.

Как установлено судом, до сведения заемщика Чудова Ю.В. доведена информация о полной стоимости кредита до подписания кредитного договора, что подтверждается его подписью на графике.

По состоянию ДД.ММ.ГГГГ уплаченная истцом комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита составила ... руб.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанная норма, в частности, запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и предписывает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределения издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из содержания указанных норм права, за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита.

Банки информируют потенциальных заемщиков обо всех видах выплат, которые он обязан совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на них ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности".

В соответствии с вышеуказанной нормой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Впоследствии полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу, а также перечень и размеры его платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, должны быть обозначены в самом кредитном договоре (либо дополнительном соглашении к нему) либо иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"2Ш) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. с изменениями от 27.04.2001 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата».

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Вместе с тем, п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствие с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета- обязанность банка перед Банком России, а не перед заемщиком.

По условиям кредитного договора истец принял на себя обязательство уплачивать банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в порядке и сроки, установленные кредитным договором, а не комиссию за открытие и ведение ссудного счета, как считает истец.

Официальное толкование понятия финансовой услуги дано в Федеральном законе от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (ст.4), согласно которой финансовая услуга - это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовыми организациями и связанная с привлечением и(или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Таким образом, видами финансовых услуг, предоставляемыми кредитными организациями являются в частности и непосредственно привлечение и(или) размещение денежных средств юридических и физических лиц, а также и услуги, связанные с их предоставлением.

В действующем законодательстве отсутствует запрет для банков в отношении включения в условия кредитного договора взимания комиссии за предоставляемую финансовую услугу.

Оспариваемая комиссия по оказанию финансовых услуг. Предусмотренная п. 1.6 кредитного договора, утверждена тарифами банка. Данная услуга является самостоятельной услугой и не является платой за открытие и ведение ссудного счета.

Как следует из материалов дела, в рассматриваемом случае информация о необходимости оплаты ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита доведена до сведения потребителя надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре и уведомлении о полной стоимости кредита, которое истец подписал одновременно с кредитным договором.

Наличие у потребителя права на заключение кредитного договора с Банком, предусматривающего в качестве обязательного условие об уплате комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита

относится к вопросу о целесообразности заключения кредитного договора с

точки зрения потребителя.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи, о том, что Чудов Ю.В., располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем плату за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. В ином случае Чудов Ю.В. был вправе отказаться от заключения такого договора и обратиться в другую кредитную организацию.

При заключении кредитного договора истец добровольно подписал его и график возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии. Из этих документов прямо следует условие об уплате комиссии за предоставление финансовых услуг по предоставлению кредита. Ни при заключении договора, ни в процессе его действия, Чудов Ю.В. не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, а согласившись со всеми указанными условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за оказание финансовых услуг.

Учитывая, что банковское законодательство предусматривает взимание комиссий, стороны подписали такое соглашение, условия которого определены по усмотрению сторон, что не противоречит действующему

законодательству. Подпись истца на указанных выше документах подтверждает его согласие со всеми оговоренными в документах условиями.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи, о том, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, (п. 1.6; п.п. «а» п.3.5) о взимании ежемесячной комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,45% от суммы представленного кредита соответствуют действующему законодательству и не нарушают права потребителя, в связи с чем, требования истца о признании этих условий кредитного договора незаконными и их отмене - необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд апелляционной инстанции находит, что мировой судья судебного участка № 6 Ленинского района города Оренбурга пришел к верному выводу, о том, что исквые требовая Чудова Ю.В. являются не законными и не обоснованными, поскольку при рассмотрении данного дела и вынесении решения суд правильно определил юридически значимые обстоятельства по делу и верно применил нормы материального и процессуального права.

В связи с чем в соответствии со статьей 328 ГПК РФ решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района города Оренбурга от 18.08.2011г. по гражданскому делу по иску Чудова Ю.В. к ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании денежных средств по кредитному договору подлежит оставлению без изменения, а апелляционную жалобу Чудова Ю.В. без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Оставить решение мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского района города Оренбурга от 18.08.2011 года по гражданскому делу по иску Чудова Ю.В. к ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании денежных средств по кредитному договору без изменения, а апелляционную жалобу Чудова Ю.В. без удовлетворения.

Определение кассационному обжалованию не подлежит, вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: