АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2011 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга

В составе: председательствующего судьи Перовских И.Н.,

При секретаре: Ряховской Т.В.

С участием представителя истца Муртазина Р.Н., действующего на основании доверенности от 25.07.2011 г. №

Представителя ответчика Былинко К.П., действующей на основании доверенности № от 27.05.2011 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу на решение мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г.Оренбурга от 16.09.2011 года по гражданскому делу по иску Булановой Е.А. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Буланова Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что 06.02.2009 г. между ОИКБ «Русь» (ООО) и ею был заключен кредитный договор, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме ... а заемщик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договора.

В соответствии с данным договором заемщик уплачивает единовременную комиссию за выдачу кредита в размере ... кроме того, комиссию за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита ... Истец полагает, что действия банка по взиманию указанных сумм, не соответствуют закону «О защите прав потребителей», не предусмотрено действующим законодательством, поэтому уплаченные суммы являются для нее убытками и подлежат возмещению Банком в полном объеме. Просила взыскать в ее пользу комиссию за выдачу кредита ... комиссии за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита в размере ... компенсацию морального вреда ... расходы по оплате услуг представителя ...

В судебное заседание истица Буланова Е.А. не явилась, извещалась судом надлежащим образом, в суд поступило сообщение о выбытии ее с места постоянного жительства, о перемене места своего жительства истица не сообщила, следовательно в соответствии со ст. 118 ГПК РФ считается извещенной, хотя бы адрес по этому адресу более не проживает или не находится. Суд определил рассмотреть дело в ее отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ,

Представитель истца Муртазин Р.Н., действующий на основании доверенности от 25.07.2011 г. №, просил апелляционную жалобу удовлетворить, решение мирового судьи отменить, и вынести новое, которым исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ОИКБ «Русь» (ООО) Былинко К.П., действующая на основании доверенности № от 27.05.2011 г., возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном в ходе рассмотрении дела судом 1 инстанции.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из ст.1 ГК РФ, субъекты гражданского и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из ст. 819 ГК РФ вытекает, что стороны обязуются выполнять определенные в договоре условия.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «о порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п.2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №303-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Банк – кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитором в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

В других случаях суд вправе оценить, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Материалами дела установлено, что между Булановой Е.А. и ОИКБ «Русь» (ООО) заключен кредитный договор № от 06 марта 2009 года о предоставлении ипотечного кредита в размере ... сроком на 300 месяцев под 15, 5 % годовых и на условиях, установленных настоящим договором.

В соответствии с п. 1.3 договора, кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из 1 комнаты, общей площадью 31 кв.м., в том числе жилой площадью 18, 5 кв.м. расположенной на 4 этаже пятиэтажного дома стоимостью ... квартира приобретается в частную собственность Булановой Е.А.

Согласно п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли-продажи квартиры, указанной в п. 1.3 настоящего договора.

В соответствии с п. 2.2 договора кредит предоставляется заемщику при условии оплаты разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств заемщика в размере ... и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств.

Согласно п. 2.3 договора, зачисленные согласно п. 2.1 настоящего договора денежные средства по распоряжению заемщика перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет продавца квартиры в Оренбургском ипотечном коммерческом банке «Русь» (ООО).

Согласно раздела 4, пунктов 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользование кредитом, в течение 30 дней читая от даты подписания настоящего договора заключить договор купли-продажи квартиры, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, сторонами в котором будут являться Буланова Е.А. в качестве покупателя, Уварова О.П. – в качестве продавца по цене ... в соответствии с условиями настоящего договора и договора купли-продажи квартиры влекущем возникновение ипотеки в силу закона, составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с его стороны действия по регистрации договора купли-продажи квартиры и передаче в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной, до фактического предоставления кредита оплатить за счет своих собственных средств разницу между стоимостью квартиры и предоставляемым кредитом в размером ... совместно с кредитором осуществлять все необходимые действия для регистрации договора купли-продажи квартиры, ипотеки квартиры и выдачи закладной, не позднее 3 рабочих дней, считая со дня регистрации права собственности на квартиру, застраховать в страховой компании риски, указанные в п. 4.1.7 договора, обеспечить личное и имущественное страхование в пользу кредитора, надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в договоре купли-продажи квартиры, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, договоре страхования, установленном в том числе, но не ограничиваясь, обязательством производить регулярную оплату всех платежей, предусмотренных вышеуказанным договором, не допуская просрочек и задолженностей.

Согласно п. 4.1.15 договора заемщик обязан нести расходы, по оплате услуг кредитным учреждениям за перечисление денежных средств заемщика в счет исполнения им обязательств по настоящему договору в соответствии с тарифами, установленными кредитными учреждениями.

Кредитор в соответствии с условиями кредитного договора в порядке и в сроки, оговоренные настоящим договором, при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 4.1.3, 4.1.4, 4.1.5, 4.1.6, 4.1.7, 4.1.8 настоящего договора.

Согласно п. 6.3 кредитного договора заемщик подтвердил, что кредитор довел до сведения информацию о полной стоимости кредита и в нее включены в том числе комиссия за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита – ... и комиссия за выдачу кредита – ... Одновременно с подписанием кредитного договора сторонами подписан Расчет полной стоимости кредита, в который включены: ... за выдачу ипотечного кредита и ... за оказание услуг, связанных с предоставлением кредита.

Приходным кассовым ордером № от 6 марта 2009 года Буланова Е.А. при заключении кредитного договора уплатила Банку сумму в размере ... в том числе ... за выдачу ипотечного кредита и ... за оказание услуг, связанных с предоставлением кредита.

Вместе с тем, из анализа условий договора следует, что комиссия за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита и комиссия за выдачу кредита не являются по своей сути комиссиями за открытие и ведение ссудного счета, правовая природа указанных комиссий иная, а именно это плата за комплекс мероприятий и действий кредитора Банка, за рассмотрение заявки, анализа представленных документов, консультирование клиента по вопросам приобретения и оформления недвижимого имущества, сопровождению сделок с недвижимостью. Указанные услуги могут быть оказаны банком самостоятельно, без предоставления кредита заемщику.

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из указанной нормы закона, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиент банка может уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Действующие Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) предусматривают обязанность кредитных организаций, участвующих в программе ипотечного жилищного кредитования, осуществлять выдачу кредитов на условиях, определенных в типовых формах договоров, которые и предусматривают возможность для Банка взимать плату за выдачу.

Таким образом, установленная Банком комиссия за оказание услуг, связанных с предоставлением кредита, представляет собой причитающееся банку вознаграждение за вышеуказанные услуги. При этом суд учитывает, что данные действия банком выполняются не столько в собственных интересах, сколько в интересах других участников системы ипотечного кредитования.

Из отзыва ответчика следует, что вышеуказанные услуги были предложено заемщику, она с ними согласилась, возможно выдача кредита без предоставления этих услуг.

Кроме того, из условия договора о этих комиссиях, следует, что обязанность по их уплате является единовременной, выплачивалась не из заемных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, а внесены отдельным платежным поручением.

Следовательно, указанные комиссии не могут приравниваться к комиссиям за открытие и ведение ссудного счета и признаваться незаконными, противоречащими законодательству.

Суд приходит к выводу, что взыскиваемые истцом суммы являются не комиссиями за открытие и ведение ссудного счета, а единовременной платой за оказание услуг, связанных с предоставлением отдельных услуг по ипотечному кредитованию.

Таким образом, судом установлено, что банк действовал в строгом соответствии с действующим законодательством, в связи с чем исковые требования Булановой Е.А. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, следовательно, решение мирового судьи является законным и обоснованным.

Суд не соглашается с мнением представителя истца, о том, что комиссии по кредиту, выплата которых предусмотрена п.6.3 договора являются комиссиями за открытие и ведение ссудного счета, поскольку кредитный договор не содержит указание на то, что единовременные комиссии по кредиту, имеют иную, чем плата за оказание услуг, природу за предоставление кредита либо с какой - либо иной целью.

Кроме того, включение в кредитный договор положений, регулирующий порядок перечисления полученных заемщиком по кредитному договору денежных средств в пользу продавца квартиры, на приобретение которой выдается кредит, нельзя считать навязыванием банком этой услуги заемщику в смысле п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Булановой Е.А. и отмены решения мирового судьи не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 8 Ленинского района г. Оренбурга от 16.09.2011 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Булановой Е.А. – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья: п/п И.Н. Перовских

Копия верна.

Судья:

Секретарь: