Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 июля 2010 года
Ленинский районный суд города Оренбурга
в составе: председательствующего судьи Занездровой К.В.,
при секретаре Плотниковой Ю.Г.,
с участием: представителя истца Лягушкиной Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Козлову Евгению Игорьевичу о взыскании суммы задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к Козлову Евгению Игорьевичу о взыскании суммы задолженности, указав, что по кредитному договору от Дата обезличена года Номер обезличен истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме ... ... рублей на срок до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, но не позднее Дата обезличена года, с уплатой Номер обезличен% годовых. Погашение кредитной задолженности должно было проводиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение Номер обезличен).
По состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности Козлова Евгения Игорьевича по вышеуказанному кредитному договору составляет: ... рубля ... копеек, в том числе: по основному долгу в сумме ... рублей ... копеек, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... рубля ... копеек, комиссия в сумме ... рублей ... копеек, неустойка в сумме ... рубля ... копеек.
Истец ОАО «МДМ Банк» просил взыскать в его пользу с Козлова Евгения Игорьевича задолженность по указанному кредитному договору в сумме ... рубля ... копеек и сумму государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.
В судебном заседании представитель истца ОАО «МДМ Банк» Лягушкина Елена Павловна, действующая на основании доверенности от 14.08.2009 г., исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Козлов Евгений Игорьевич в судебное заседание не явился, извещен был надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки до начала судебного заседания не сообщил.
Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело без участия ответчика.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему:
Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательств должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из п. 1 ст. 330 ГК РФ следует, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что между ОАО «УРСА Банк» (далее - Банк) и Козловым Евгением Игорьевичем (далее - Заемщик) Дата обезличена года был заключен кредитный договор Номер обезличен (далее - кредитный договор, договор), по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства на потребительские нужды в сумме ... рублей (п. Номер обезличен договора) на срок до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, но не позднее Дата обезличена года (п.п. Номер обезличен договора), с уплатой Номер обезличен% годовых (п. Номер обезличен. договора), комиссией в размере ...% от суммы предоставленного кредита, уплаченной единовременно, и ...% от суммы предоставленного кредита, умноженные на количество месяцев, на которые предоставлен кредит (п. Номер обезличен договора). Погашение кредитной задолженности должно было проводиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора - Приложение Номер обезличен (п. Номер обезличен договора).
Согласно п. Номер обезличен кредитного договора Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или потребовать досрочного возврата кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами за пользование кредитом и комиссиями, а также потребовать предоставление ему обеспечение обязательств Клиента по возврату денежных средств в следующих случаях: при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщиком сумма не будет возвращена в срок; при не предоставлении Заемщиком Банку информации, предусмотренной договором; в случае образования просроченной задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты Заемщиком процентов за пользование кредитом или комиссий за обслуживание кредита, а также неисполнения Заемщиком иных обязательств перед Банком по настоящему договору и/или иным договорам (соглашениям).
При нарушении сроков возврата кредита (части кредита) на Заемщика Банком возлагается неустойка в размере ... % в день согласно п. Номер обезличен договора.
Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора, о чем имеется подпись в кредитном договоре.
Исполнение истцом своих обязательств по договору было осуществлено надлежащим образом: сумма кредита в размере ... рублей была предоставлена Козлову Евгению Игорьевичу в кассе истца, что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена года.
У ответчика Козлова Евгения Игорьевича с момента предоставления кредита возникла обязанность возврата кредита и погашения задолженности в целом в порядке, определенном условиями кредитного договора.
Однако Козлов Евгений Игорьевич не осуществлял в установленном порядке возврат истцу суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий. А именно, не осуществлял размещение денежных средств на своем счете. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» было реорганизовано в ОАО «МДМ Банк», что подтверждается зарегистрированными от 06.08.2009 г. Управлением Федеральной налоговой службы по Новосибирской области Изменениями № 5 в Устав ОАО «УРСА Банк».
Поскольку ответчик Козлов Евгений Игорьевич не исполнял обязанность по уплате очередного платежа, истец ОАО «МДМ Банк» на основании условий договора, правомерно требует досрочного возврата задолженности по кредиту в полном объеме.
Истцом представлен расчет задолженности, по которому сумма задолженности Козлова Евгения Игорьевича по основному долгу составляет ... рублей ... копеек, по начисленным процентам за пользование кредитом - ... рубля ... копеек, суд считает его верным, так как он соответствует условиям кредитного договора и с учетом внесенных ответчиком денежных сумм.
В связи с этим суд считает исковые требования истца в части суммы основного долга и процентов обоснованными, поскольку ответчик Козлов Е.И. принял на себя обязательства перед кредитором возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, обусловленные договором, однако не выполнил их в обусловленный срок.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из расчета суммы неустойки представленного истцом следует, что она составляет ... рубля ... копеек за период с 27.08.2007 г. по 27.11.2009 г. Суд считает ее явно несоразмерной нарушенному обязательству, так как процент неустойки составляет ... % в год, что превышает ставку рефинансирования в ... раз. В связи с этим, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения неустойки с ... % до ... % в день за период с 27.09.2007 г. по 27.11.2009 г. до ... рублей. Из расчета представленного истцом следует, что ответчиком Козловым Е.И. произведена оплата суммы неустойки в размере ... рублей. Следовательно, исковые требования в части взыскания неустойки подлежат частичному удовлетворению в сумме ... рублей, из расчета: ... рублей - ... рублей = ... рублей.
В части исковых требований ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика комиссии в размере ... рублей, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с сними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителя.
Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ОАО «МДМ Банк» к Козлову Е.И. в части взыскания комиссии в размере ... рублей отказать.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика Козлова Евгения Игорьевича в пользу истца в счет возмещения оплаченной госпошлины ... рубля ... копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» - удовлетворить частично.
Взыскать с Козлова Евгения Игорьевича в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» денежные средства в сумме ... рублей, из которых ... рублей - основной долг; ... рубля - начисленные проценты за пользование кредитом; ... рублей - неустойка, ... рубля - расходы по уплате государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» - отказать.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение 10 дней со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья: