Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Селютиной И.Ф.,
при секретаре Файзуллиной Р.Ш.,
с участием представителя истца Ефимовой Н.А.,
ответчика Уткина Д.А,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Оренбург» к Уткину Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагину С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО КБ «Оренбург» обратилось в суд к Уткину Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагину С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
При этом истец указал, что Дата обезличена года в соответствии с кредитным договором Номер обезличен, заключенным между ОАО «Банк Оренбург» и ответчиками, последним был предоставлен кредит на сумму ... рублей сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Согласно п.... заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно п.... кредит предоставляется для целевого использования, для улучшения жилищных условий Уткина Д.А., Уткиной Ю.Р., то есть приобретения ... квартиры, расположенной ... Предмет залога принадлежит Уткину Д.А. ... на основании договора от Дата обезличенаг., Соглашения Номер обезличен к договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств Номер обезличен от Дата обезличенаг., составленного Дата обезличенаг. В соответствии с п. ... договора об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличенаг. данная квартира оценена в сумме ... рублей. Согласно отчету об оценке Номер обезличен по состоянию на Дата обезличенаг. рыночная стоимость указанной квартиры составляет ... рублей. Залог квартиры является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, возникшим на основании ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке», кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., договора об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличенаг., закладной от Дата обезличенаг.
В соответствии с п.... договора передачи прав по закладной право требования по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., договору об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличенаг. было передано ФИО12
В соответствии с п.... договора передачи прав по закладной был осуществлен обратный выкуп Закладной от Дата обезличенаг. право требования по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., право залога на квартиру были переданы ОАО КБ «Оренбург».
В соответствии с п... за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврате кредита включительно.
Согласно п... размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания договора, составляет ...
В соответствии с п.Дата обезличена при просрочке в исполнении обязательств заемщиком по договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.
За все время действия кредитного договора заемщик старался соблюдать его условия, однако .... ежемесячное внесение денежных средств было прекращено. Последний платеж осуществлен Дата обезличенаг. в размере ...., что является недостаточным для погашения текущей задолженности. В соответствии с п.... кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст.811 ГК РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.... кредитного договора банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ... календарных дней.
Дата обезличенаг. и Дата обезличенаг. Банком направлялись клиенту письма о возникновении просроченной задолженности.
Истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из которых: ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - просроченная ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по процентам; ... - задолженность по пене за проценты, ... - задолженность по пене за кредит; обратить взыскание на заложенное имущество: ....; взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...; взыскать солидарно в пользу истца расходы по оплате услуг по оценке стоимости заложенного имущества в размере ... руб.
Впоследствии исковые требования истец уточнил по состоянию на Дата обезличенаг. :
просил суд взыскать в свою пользу с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., из которых: ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - просроченная ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по процентам; ... - задолженность по пене за проценты, ... - задолженность по пене за кредит; обратить взыскание на заложенное имущество: ... путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... руб.; взыскать с ответчиков солидарно в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...; взыскать солидарно в пользу истца расходы по оплате услуг по оценке стоимости заложенного имущества в размере ... руб.
В судебном заседании представитель истца - Ефимова Н.А., действующая на основании доверенности, поддержала уточненные исковые требования.
В судебном заседании Уткин Д.А. не возражал против удовлетворения иска. Пояснили, что кредитный договор и договор залога он не оспаривает. Просил снизить размер неустойки.
Ответчик Корчагин С.М. в судебное заседание не явился, был извещен о нем надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Об отложении дела не просил, о причинах неявки суду не сообщил.
Ответчик Уткина Ю.Р. в судебное заседание не явилась, была извещена о нем надлежащим образом, об отложении дела не просила, о причинах неявки суду не сообщила.
Суд, с учетом мнения сторон, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Корчагина С.М., Уткиной Ю.Р., в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего:
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно статье 1 Федерального закона от Дата обезличена г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.
Судом установлено:
Из кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличенаг. между Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Оренбург» и Уткиным Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагиным С.М., усматривается, что данный договор заключен на следующих условиях:
- кредитор предоставляет заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленном настоящим договором ...),
- кредит предоставляется для улучшения жилищных условий Уткина Д.А., Уткиной Ю.Р., то есть приобретения ... Предмет залога принадлежит Уткину Д.А. ... на основании договора от Дата обезличенаг., Соглашения Номер обезличен к договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств Номер обезличен от Дата обезличенаг., составленного Дата обезличенаг.;
- обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: залог квартиры, возникающий на основании ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., договора об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличенаг., закладной от Дата обезличенаг. Залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования кредитом, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости квартиры, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения, иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек кредитора. Права кредитора, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по настоящему договору удостоверяются закладной (пункт ....);
- кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним зарегистрированного в установленном законом порядке договора об ипотеке и закладной при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. ... договора, уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита (п....);
- за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...% годовых (п....);
- датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору стороны согласились считать день зачисления кредитором сумм в счет погашения задолженности на ссудный счет (п....);
- размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания настоящего договора, составляет ...
- заемщик обязуется надлежащим образом исполнять все свои обязательства по настоящему договору, а также договору страхования, предусмотренному п.... настоящего договора (....
- кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором в случаях: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на ... календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором (п....).
Указанный кредитный договор подписан всеми сторонами, оспорен не был.
В материалы дела представлена закладная, в которой залогодателем-должником указан Уткин Д.А., должниками - Уткина Ю.Р., Корчагин С.М., первоначальным залогодержателем - ОАО «Банк Оренбург». Основанием возникновения обязательства, обеспеченного ипотекой, указан кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенный между вышеуказанными лицами; кредит предоставляется для приобретения в собственность залогодателя .... Дана денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке: ... руб. Указанная закладная зарегистрирована в УФРС по Оренбургской области Дата обезличенаг.
Права по закладной переданы ФИО12 Дата обезличенаг., переданы ОАО КБ «Оренбург» Дата обезличенаг.
Из свидетельства о государственной регистрации права от Дата обезличенаг., видно, что Уткин Д.А. является собственником квартиры, расположенной в ....
Следовательно, истец надлежащим образом исполнил свои обязанности по выдаче ответчикам суммы кредита для приобретения вышеуказанной квартиры.
В силу статей 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по счету клиента ОАО «Банк Оренбург» Уткина Д.А. видно, что он последний раз исполнил свою обязанность по выплате задолженности по кредитному договору Дата обезличенаг..
В силу чего истцом ответчикам - должникам предъявлено требование о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору на Дата обезличенаг. в размере ... руб., из которых: ... руб. - ссудная задолженность, ... руб. - просроченная ссудная задолженность, ... руб. - задолженность по процентам; ... - задолженность по пене за проценты, ... - задолженность по пене за кредит; Ответчиками задолженность по кредитному договору оспорена не была, возражений своих в суд они не представили.
Ст.333 ГК РФ указывает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчик Уткин Д.А. в судебном заседании просил снизить ему размер неустойки, учитывая материальное положение ответчиков, а также явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного им обязательства.
Принимая во внимание материальное положение ответчиков, в силу которого они просили снизить предъявленную им неустойку, суд полагает, что неустойку ответчикам возможно снизить до ... р.
Вследствие чего требование Банка о взыскании с ответчиков суммы задолженности в размере .... подлежит удовлетворению частично.
В силу статей 334, 337 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.
Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В силу статей 50, 51 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ. залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Из пп.3,. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В п. ... договора ипотеки Номер обезличен от Дата обезличенаг., подписанного Уткиным Д.А. и ОАО «Банк Оренбург», указана денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке, которая составляет ... рублей. Истцом была проведена оценка заложенного имущества по состоянию на Дата обезличенаг. Согласно отчету об оценке Номер обезличен рыночная стоимость имущества составила .... Поскольку возражений по данной сумме от сторон не поступило, суд с данной суммой соглашается.
Ввиду того, что судом установлены случаи просрочки обязательства более трех раз в течение года, учитывая вышеизложенное, требование истца об обращении взыскания на предмет залога, таким образом, является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличенаг. Вследствие чего с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма уплаченной государственной пошлины в размере ... руб.
Истцом в суд представлено платежное поручение Номер обезличен от Дата обезличенаг. об оплате услуг по оценке квартиры, расположенной в ..., согласно которому расходы по оценке составили ... руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца в силу п.1 ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Оренбург» к Уткину Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагину С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Оренбург» солидарно с Уткина Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагина С.М. задолженность по кредитному договору в сумме ...
Обратить взыскание на ..., путем ее реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ...
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий Банк «Оренбург» солидарно с Уткина Д.А., Уткиной Ю.Р., Корчагина С.М. расходы по оплате государственной пошлины в сумме ...
В остальной части Открытому акционерному обществу Коммерческий Банк «Оренбург» в удовлетворении исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 20.10.2010г.
Судья: