РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года
Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи Шейко А.В.,
с участием ответчика Дорноступ С.Б.,
представителя ответчика Николаец М.В., действующего на основании доверенности от Дата обезличена г.,
при секретаре: Гвоздевой Л.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Оренбургского филиала к Дорноступу С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Дорноступа С.Б. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» в лице Оренбургского филиала, третьему лицу Обществу с ограниченной ответственностью «Оренбурггазпромлизинг» о применении последствий недействительности части ничтожной сделки,
УСТАНОВИ Л:
ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском, указав, что Дата обезличена года между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Оренбурггазпромлизинг» был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику кредит в сумме ... руб.
Надлежащее исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечено Договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного с Дорноступ С.Б., а также Договором ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена г. недвижимого имущества - помещения Номер обезличен, расположенного на первом этаже и на отм. +3,4 м. в литере В4 одно-двухэтажного строения литер ВВ4; номера на поэтажном плане 1-3 на первом этаже; 1-5 на отм. +3,4 м., общей площадью 219,2 кв.м., расположенное по адресу: ... Номер обезличен кадастровый номер Номер обезличен. Передаваемое Банку в залог помещение находится в собственности Залогодателя на основании Договора от Дата обезличена г. Согласно п. 1.2. Договора, предмет залога оценен сторонами в сумме ... руб.
По договору поручительства Дорноступ С.Б. обязался в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение ООО «Оренбурггазпромлизинг» всех обязательств по кредитному договору от Дата обезличена г.
До момента подачи искового заявления задолженность по кредиту, процентам и комиссии Должником не погашена.
По состоянию на Дата обезличена года общая сумма задолженности ООО «Оренбурггазпромлизинг» составляет ... рублей.
Дата обезличена г. между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Оренбурггазпромлизинг» заключен второй кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Банк при наличии свободных денежных ресурсов обязуется представить Заемщику кредит в размере ... руб.
Согласно п. 1.3. Договора Заемщик выплачивает Банку проценту в размере ...% годовых.
Кредит предоставлен на финансирование лизинговых сделок по приобретению имущества (оборудования) (п. 1.4.).
По условиям кредитного договора надлежащее исполнение принятых на себя обязательств обеспечивается, в том числе, Договором поручительства физического лица Дорноступа С.Б. Номер обезличен от Дата обезличена г.
Настоящее поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., включая обязательства по возврату предоставленного кредита, в том числе, в сроки, измененные Банком в одностороннем порядке в соответствии с п. 4.2. Кредитного договора и т.д.
В период действия Кредитного договора Заемщик допустил нарушение своих обязательств по Кредитному договору, в частности, Заемщик с Дата обезличена г. по настоящее не производит платежей в счет погашения ссудной задолженности.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность ООО «Оренбурггазпромлизинг» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. составляет ... руб.
Истцом неоднократно принимались меры по напоминанию Ответчику о его обязанности по возврату задолженности, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.
Просили взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Дорноступа С.Б. задолженность в сумме ... руб., сумму госпошлины в размере ... руб.
Дорноступ С.Б. в свою очередь обратился со встречным исковым заявлением к ОАО «МДМ Банк» о применении последствий недействительности ничтожной сделки, пояснив, что Дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена г. к кредитному договору была введена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности, которая должна уплачиваться ежемесячно, не позднее 25 числа текущего месяца.
Согласно исковым требованиям по состоянию на Дата обезличена г. задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета составляет ... руб.
Дорноступ С.Б. предположил, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия Дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена г., предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этой комиссии, противоречат действующему законодательству.
Просил применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ответчика ОАО «МДМ Банк» произвести перерасчет задолженности по Кредиту, путем зачисления неосновательно удержанных (списанных) денежных средств в погашение основных сумм долга, предусмотренных кредитными договорами.
В последствии, встречные исковые требования уточнил, просил прекратить с Дата обезличена г. поручительство по Договор у поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенному между ОАО «МДМ Банк» и Дорноступ С.Б. к кредитному договору от Дата обезличена г. Номер обезличен
Дата обезличена г. вновь уточнил встречные исковые требования, просил признать договоры поручительства, заключенные между ОАО «МДМ Банк» и Дорноступом С.Б. в обеспечение обязательств заемщика по кредитным договорам Номер обезличен от Дата обезличена г. Номер обезличен от Дата обезличена г., недействительными; в удовлетворении первоначально заявленных исковых требований - отказать.
Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Ответчик Дорноступ С.Б., представитель ответчика Николаец М.В., действующий на основании доверенности от Дата обезличена г., против удовлетворения исковых требований возражали, просили в иске отказать. Встречные исковые требования поддержали в полном объеме.
Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Пунктом 2 предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела установлено:
Дата обезличена г. между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Оренбурггазпромлизинг» был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым, Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере ... руб.
За пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере 16,7% годовых, начисляемых на фактическую задолженность ( п. 1.3.).
Целью кредитования явилось финансирование лизинговых сделок по приобретению имущества (оборудования).
В соответствии с п. 2.5. проценты на предоставленный кредит начисляются банком ежемесячно с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно. При начислении процентов за базу берется фактическое количество календарных дней пользования Заемщиком кредитом по настоящему договору (п. 2.6).
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями в связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту, процентам и комиссии.
До момента подачи искового заявления задолженность по кредиту, процентам и комиссии Должником не погашена.
В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), процентов за пользование кредита, установленных настоящим договором, либо измененных по соглашению сторон либо по требованию Банка в одностороннем внесудебном порядке, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере процентной ставки, предусмотренной п. 1.3. настоящего договора. Неустойка начисляется Банком на сумму кредита, просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами как срок возврата кредита и по дату фактического возврата всей суммы кредита включительно.
Кроме того, согласно п. 2.2. договора Заемщик обязуется выплачивать Банку единовременную комиссию в размере 0,5% от суммы кредита, которая уплачивается в день выдачи кредита.
Дополнительным Соглашением Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г., договор дополнен п. 2.2.2., согласно которого с Заемщика взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 0.25% от остатка ссудной задолженности ежемесячно не позднее 25 числа текущего месяца.
Надлежащее исполнение обязанности по погашению суммы задолженности обеспечено, в том числе, поручительством Дорноступа С.Б.
Согласно Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., Дорноступ С.Б. обязался в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение ООО «Оренбурггазпромлизинг» всех своих обязательств по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г.
Поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, как и Заемщик.
По состоянию на Дата обезличена года задолженность ООО «Оренбурггазпромлизинг» по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. составляет ... руб., в том числе:
- задолженность по основному долгу - ... руб.
- задолженность по начисленным процентам за пользование кредитом - ... руб.,
пеня по основному долгу - ... руб.,
пеня по процентам - ... руб.,
комиссия за ведение ссудного счета - ... руб.
Истцом неоднократно принимались меры по напоминанию Ответчику об его обязанности по возврату задолженности, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.
Дата обезличена г. между ОАО «УРСА Банк» и ООО «Оренбурггазпромлизинг» заключен очередной кредитный договор Номер обезличен, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику кредит в размере ... руб.
Согласно п. 1.3. за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты, начисляемые на фактическую задолженность. Величина процентной ставки за пользование кредитом установлена в размере 15,9% годовых.
Кредит предоставлен путем перечисления Банком денежных средств на расчетный счет Номер обезличен Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету.
Согласно п. 2.2.1. условиями договора предусмотрена единовременная комиссия в размере 1% от суммы кредита, уплачиваемая в день выдачи кредита.
Дополнительным соглашением Номер обезличен к кредитному договору предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности ежемесячно не позднее 25 числа текущего месяца.
Проценты за пользование кредитом начисляются Банком ежемесячно с даты, следующей за датой выдачи кредита, в последующем с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца включительно. При начислении процентов в расчет берется фактическое количество календарных дней пользования Заемщиком кредитом по настоящему договору (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.5.).
Надлежащее исполнение принятых на себя Заемщиком обязательств обеспечивается залогом имущества заемщика согласно Договору об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличена г., поручительством Дорноступ С.Б., согласно Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г.
Изучив представленные материалы дела, суд приходит к мнению, что оба кредитных договора содержат положения о взыскании с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета, которые не предусмотрены нормами Гражданского законодательства, иными нормативно-правовыми актами. Суд считает незаконными действия Банка, обуславливающие заключение договоров поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., Номер обезличен от Дата обезличена г. между Дорноступом С.Б. о ОАО «УРСА Банк», обязанностью заключения иного договора, в рамках которого истец несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и проведение операций по ссудному счету и взимание комиссии за указанные услуги).
Из материалов дела усматривается, что п. 2.1.6.2. Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г., п. 2.1.6.2. Договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена г. содержат положения о взыскании с поручителя комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности ежемесячно не позднее 25 числа текущего месяца.
В предыдущем судебном заседании представитель истца не оспаривала тот факт, что данные пункты договоров - ведение ссудного счета заемщика является услугой банка.
В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от Дата обезличена г. Номер обезличен, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Банка России oт 05.12.2002 г. № 205-П, от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.
Таким образом, условие кредитного договора об открытии и ведении ссудного счета не порождает правовых последствий в виде возникновения у кредитной организации обязанности по открытию и ведению ссудного счета. Согласно ч. 1 ст. 170 ГК РФ сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия является мнимой и, как следствие, ничтожной.
В этой связи, суд считает, что при решении о признании недействительными условий договора об обязанности оплаты потребителем комиссии на открытие и ведение ссудного счета необходимо применить последствия недействительности данного условия договора.
Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из материалов дела усматривается, что согласно расчета задолженности по основному долгу по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. комиссия за ведение ссудного счета составляет ... руб.; по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. комиссия составляет ... руб.
Анализ изложенного позволяет суду сделать, что требования истца о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета с Дорноступа С.Б. являются противоречащими закону, в связи с чем, требования ОАО «МДМ Банк» о взыскании с ответчика указанных сумм удовлетворению не подлежат.
В связи с тем, что ответчиком не были погашены суммы кредитов и проценты в сроки, указанные в графике погашения задолженности, суд считает возможным удовлетворить требования истца частично, взыскав с Дорноступа С.Б.
- по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. сумму задолженности по основному долгу в размере ... руб., задолженность по процентам в размере ... руб.; пеню по основному долгу в сумме ... руб., пеню по процентам в сумме ... руб., а всего ... руб.
- по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. сумму задолженности ... руб., задолженность по просроченным процентам ... руб., пеня по основному долгу ... руб., пеня по процентам ... руб., а всего ... руб. ... коп.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которых истцу отказано.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... руб. ... коп.
По встречному исковому заявлению.
Истец по встречному исковому заявлению просит прекратить поручительство Дорноступа С.Б. поскольку требования о взыскании сумм по обязательствам кредитных договоров могут быть предъявлены непосредственно к заемщику ООО «Оренбурггазпромлизинг» с обращением взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.1, 2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Во встречном исковом заявлении Дорноступ С.Б. просит прекратить договор поручительства по тем основаниям, что Дата обезличена. было заключено дополнительное соглашение между «МДМ Банк» и ООО «Оренбурггазпромлизинг» к договору об ипотеке Номер обезличен от Дата обезличена., которым п. 1.2. кредитного договора был изменен - предмет залога был оценен сторонами в сумме ... руб.
С данными доводами суд согласиться, не может, так как директором ООО «Оренбурггазпромлизинг» являлся Дорноступ С.Б., который заключал не только договор залога, но и подписывал дополнительные соглашения к данному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. и Номер обезличен от Дата обезличена г. Данное обстоятельство указывает на то, что Дорноступ С.Б. не только знал, что стоимость залогового имущества была уменьшена до 4000 000 руб., но и выразил согласие на его уменьшение.
Таким образом, встречные исковые требования Дорноступ С.Б. удовлетворению не подлежат.
В связи с государственной регистрацией Управлением Федеральной налоговой службы по Новосибирской области 06.08.2009 года Изменений № 5 в Устав ОАО «УРСА Банк», произошло изменение наименования Банка, утвержденного решением Общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.09 г., на следующее: полное фирменное наименование на русском языке - Открытое акционерное общество «МДМ Банк», сокращенное наименование на русском языке - ОАО «МДМ Банк». При этом ОГРН, Лицензия ЦБ РФ, банковские и прочие реквизиты не изменились.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в лице Оренбургского филиала к Дорноступу С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Дорноступ С.Б. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... руб. ... коп.; по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере ... руб. ... коп., государственную пошлину в размере ... руб. ... коп., а всего ... руб. ... коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» - отказать.
Во встречных исковых требованиях Дорноступ С.Б. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» в лице Оренбургского филиала, третьему лицу Обществу с ограниченной ответственностью «Оренбурггазпромлизинг» о признании договоров поручительства недействительными - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение 10 дней через Ленинский районный суд г. Оренбурга со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен Дата обезличена года.
Судья: подпись А.В. Шейко
Копия верна.
Судья:
Секретарь: