РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДАРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
Ленинский районный суд г. Оренбурга
В составе председательствующего судьи Шейко А.В.,
При секретаре Гвоздевой Л.П.,
С участием истца Дементьева Ю.В.,
Представителя ответчика Ледекер И.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дементьева Ю.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитованию,
УСТАНОВИЛ
Дементьев Ю.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитованию, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ он подписал Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Предложение о заключении договоров и График платежей, согласно которым Ответчик предоставил Истцу кредит в размере <данные изъяты> на 48 месяцев, под 15% годовых, с комиссией за предоставление кредита в размере <данные изъяты> копеек, комиссией за обслуживание кредита 1.5 %, комиссией за подключение к Программе страхования 0.7% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Таким образом, он преднамеренно был введен ответчиком в заблуждение относительно условий кредитования. В кассе Ответчика Истец получил на руки <данные изъяты> рублей, о чем написал собственноручно цифрами прописью в указанном приходно-кассовом ордере и подписал его. Истцом добросовестно исполнены все обязательства по кредитному договору.
Истец считает, что условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за предоставление кредита и его обслуживание, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и признаются не действительными.
Истец не выражал желания заключать Договор страхования при заключении Кредитного договора. Данные договоры (договор кредитования и страхования) являются типовыми договорами присоединения с заранее определенными навязанными условиями, изменять которые истец фактически не мог, а если бы изменял, то не получил бы кредитные ресурсы.
Просил признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении Ответчиком на Истца обязанности по оплате комиссии за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> копеек, признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении Ответчиком на Истца обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % (платится ежемесячно); признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о навязывании Ответчиком Истцу обязанности по страхованию жизни и здоровья, признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении Ответчиком на Истца обязанности по оплате комиссии за подключение к Программе страхования (услуга) в размере 0,7% процента от запрошенной Заемщиком/Истцом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, признать недействительным положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о запрете на досрочное гашение кредита не ранее, чем через три месяца с момента получения кредита; признать недействительным положение Тарифов Ответчика, согласно которым Ответчик возлагает на Истца обязанность по оплате «скрытой» комиссии за оплату ежемесячных платежей по кредиту, полученному Истцом у Ответчика, через кассу Ответчика/Банк, применить последствия недействительности ничтожных положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по оплате комиссии за предоставление кредита в сумме 1 402 рубля 80 копеек, по оплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % (платится ежемесячно), по страхованию жизни и здоровья, по оплате комиссии за подключение к Программе страхования (услуга) в размере 0,7% процента от запрошенной Заемщиком/Истцом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита, о запрете на досрочное гашение кредита не ранее чем, через три месяца с момента получения кредита, о Тарифах Ответчика, согласно которым Ответчик возлагает на Истца обязанность по оплате «скрытой» комиссии за оплату ежемесячных платежей по кредиту, полученному Истцом у Ответчика, через кассу Ответчика/Банк, взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда, причиненного Ответчиком Истцу в размере <данные изъяты> рубль, взыскать с Ответчика в пользу Истца судебные издержки, а именно расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб.
В последствии, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика незаконно установленную Ответчиком комиссию за
предоставление кредита (единовременно с первым платежом) и уплаченную Истцом в сумме <данные изъяты> копеек, незаконно установленную Ответчиком комиссию за обслуживание кредита в размере 1.5% ежемесячно и уплаченную Истцом в сумме - <данные изъяты> копеек, незаконно установленную Ответчиком «скрытую» комиссию за
оплату ежемесячных платежей по кредиту, полученному Истцом у Ответчика, через кассу Ответчика/Банк и уплаченную Истцом в сумме - <данные изъяты> копеек. В остальной части исковые требования поддержал.
ДД.ММ.ГГГГ Дементьев Ю.В. снова уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика кредита в размере 1.5% ежемесячно и уплаченную Истцом в сумме <данные изъяты> руб., взыскать комиссию за услугу по подключению к Программе страхования в размере 0,7% процента от запрошенной Заемщиком суммы кредита единовременно <данные изъяты> руб., незаконно установленную Ответчиком комиссию за
оплату ежемесячных платежей по кредиту, полученному Истцом у Ответчика, через кассу Ответчика/Банк и уплаченную Истцом в сумме - <данные изъяты> копеек. В остальной части исковые требования поддержал.
В судебном заседании истец Дементьев Ю.В. поддержал уточненные исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить.
Представитель ответчика Ледекер И.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, указанным в отзыве.
Материалами дела установлено:
ДД.ММ.ГГГГ между Дементьевым Ю.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключено «Предложение о заключении договоров» ДД.ММ.ГГГГ, «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», График платежей, на основании которых с истцом заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования. Срок кредита 48 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,25 % в месяц. Полная стоимость кредита 50,89 % годовых. Размер комиссии за предоставление кредита <данные изъяты> руб. Размер комиссии за обслуживание кредита 1,5 % в месяцев.
Материалами дела установлено, что данная программа включает в себя условия «Подключение к программе страхования», согласно которым истец просил Банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, или болезни и инвалидность 1 или 2 группы, а также условие о намерении платить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных п. 8.2 Условий, предложено списать комиссию за подключение к программе страхования со счета. Банк назначен выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.
Данные условия подписаны истцом Дементьевым Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ, в Банк с претензиями об отмене указанных условий истец не обращался.
В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны.
В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшее предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Поскольку указанный договор заключен путем акцепта Банком Предложения о заключении договоров, соответственно, является офертой.
В связи с тем, что Дементьев Ю.В. непосредственно выразил свое желание подключиться к программе страхования, т.е. подписал условие о подключении к данной услуге, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях от ДД.ММ.ГГГГ взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7% от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2 Предложения.
Комиссия за подключение взимается единоразово, путем безакцептного списания со счета Заемщика в Банке, согласно п.8.3 «Предложения о заключении договоров».
Учитывая, что подпись поставлена истцом под «Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях», данный факт подтверждает, что Дементьев Ю.В. понимал значение своих действий и подтвердил свое согласие на участие в Программе страхования, на основании чего Банк заключил Договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия Договора составил срок кредита.
Со слов представителя ответчика в судебном заседании, если бы Дементьев Ю.В. не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования.
Согласно Анкете КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), подписанная Дементьевым Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ в разделе «Заявление о страховании» истец выразил согласие быть застрахованным и быть подключенным к договору добровольного страхования. Кроме того, Анкета содержит разъяснение, что при нежелании подключиться к договору добровольного страхования клиент ставит об этом отметку. Такого желания истец не изъявлял.
В части предоставления кредита и комиссии за обслуживание кредита.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.
Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.
Согласно ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Согласно Письма Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание оплат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита, т.е. за сервисное обслуживание клиента, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п.
Суд не соглашается с доводами истца о том, что включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий расценивается, как нарушение прав потребителя.
В части досрочного погашения кредита.
Согласно п. 5.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях осуществление досрочного погашения Кредита возможно не ранее, чем через три месяца, следующих за датой зачисления Банком кредита на счет.
Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено.
Положения ст. 819 ГК РФ устанавливают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Денежные средства, предоставленные Банком Истцу в соответствии с оспариваемым кредитным договором, были предоставлены на условии уплаты процентов за пользование указанными средствами. На основании изложенного, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, предоставленный Истцу кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия Банка.
Согласно Условиям предоставления кредита, Банк согласился на досрочное погашение кредита, если оно будет происходить не ранее, чем через три месяца после даты выдачи кредита.
У суда не имеется сомнений, что п 5.1. Общих условий полностью соответствует законодательству РФ и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Суд не соглашается с мнением истца, что для учета ссудной задолженности по кредиту Банк открывает счет, с которого в итоге списывает ежемесячные платежи по кредиту.
Согласно пункту 4.54 Положения Центрального Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам.
Следовательно, само по себе открытие ссудного счета не влечет нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит.
Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, утверждение Истца о неправомерности взимания комиссии за внесение денежных средств в кассу Банка в счет погашения кредита также неправомерно, поскольку Клиент вправе самостоятельно выбирать способ погашения задолженности по Договору. Клиент может осуществить платеж на свой счет через кассу Банка; путем перевода денежных средств через отделения Почты России, осуществляющие электронные почтовые переводы; путем перевода средств со счета, открытого в ином банке; путем перечислений средств работодателем Клиента из зарплаты; с использованием платежных систем (любыми
иными предусмотренными законодательством РФ способами).
Все документы Банка, содержащие сведения о способах погашения задолженности, носят информационный характер.
Таким образом, Клиент вправе выбрать любой доступный ему способ погашения кредита.
В части взыскания морального вреда.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора...
Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Суду не предоставлено доказательств нарушения Банком каких-либо прав клиента как потребителя, предусмотренных законодательством.
В связи с тем, что Дементьевым Ю.В. не предоставлено суду доказательств причинения ему Банком своими действиями нравственных страданий, нарушения его личных неимущественных прав, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.
В связи с тем, что исковые требования Дементьева Ю.К. удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и расходы на представителя.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В исковых требованиях Дементьеву Ю.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитования - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья подпись А.В. Шейко
Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна.
Судья:
Секретарь: