Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 августа 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием ответчика Лифановой Л.В.,
при секретаре Михайленко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Лифановой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд к Лифановой Л.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
При этом истец указал, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком погашения до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств с уплатой 12% годовых, комиссией 3% от суммы предоставленного кредита, 1% от суммы предоставленного кредита, умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит уплачивается ежемесячно. Погашение кредитной задолженности должно производиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Ответчиком в кассе истца были получены наличные денежные средства в сумме ... рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Лифановой Л.В. по кредитному договору составляет ..., в том числе: по основному долгу ... копеек, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ..., комиссия ..., неустойка ....
Просили суд взыскать в свою пользу с ответчика ...; взыскать в свою пользу с ответчика сумму государственной пошлины в размере ....
В судебное заседание истец не явился, хотя о дне и времени его был извещен надлежащим образом.
В судебном заседании ответчик Лифанова Л.В. не возражала против взыскания суммы основного долга, начисленных процентов и суммы госпошлины, возражал против начисленной неустойки, просила суд ее уменьшить на основании ст. 333 ГК РФ
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, ответчика, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлены следующие фактические обстоятельства.
По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № истец ОАО «УРСА Банк» предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей сроком погашения до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств с уплатой 12% годовых, единовременно уплачиваемой комиссией 3% от суммы предоставленного кредита, 1% от суммы предоставленного кредита, умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит уплачивается ежемесячно. Погашение кредитной задолженности должно производиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно п. 2.1. кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет заемщика, указанный в п. 5.10 Договора или путем выдачи его суммы наличными денежными средствами через кассу Банка.
Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Лифановой Л.В. истцом был выдан кредит в размере ... рублей.
Ответчиком указанный факт подтвержден.
Следовательно, условия кредитного договора истцом выполнены, выдача им кредита Лифановой Л.В. произведена.
Впоследствии ОАО «УРСА Банк» было переименовано в ОАО «МДМ Банк», что подтверждается его учредительными документами.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из расчета, предоставленного истцом, видно, что обязательства, принятые на себя ответчиком, надлежащим образом не исполняются. У ответчика перед Банком образовалась задолженность по кредитным выплатам.
В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В п. 4.1 кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать от Лифановой Л.В. досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами и комиссиями, в случае образования просроченной задолженности по кредиту, несвоевременной уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом или комиссий за обслуживание кредита, а также неисполнения заемщиком иных обязательств перед банком по настоящему договору и/или иным договорам (соглашениям). Из п. 4.4 кредитного договора следует, что установлена следующая очередность уплаты заемщиком платежей: неустойка, просроченная задолженность по комиссиям, просроченная задолженность по процентам, просроченная задолженность по кредиту, задолженность по комиссиям, задолженность по процентам, задолженность по кредиту, расходы Банка по получению исполнения. Данный порядок применяется независимо от назначения платежа, указанного в платежном документе, которым заемщик производит погашение.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Лифановой Л.В. по кредитному договору составляет ..., в том числе: по основному долгу ... копеек, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ..., комиссия ..., неустойка ....
По настоящее время задолженность ответчика перед истцом не погашена.
Следовательно, ответчик несет ответственность в силу закона и подписанных им условий кредитного договора за его надлежащее исполнение, в силу чего требования Банка, предъявленные к ответчику о взыскании задолженности по основному долгу в сумме ..., по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме 14 ..., обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
Пунктом 5.7 договора предусмотрено право банка начислить неустойку в случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или неуплатой процентов.
Начисленная банком неустойка в соответствии с условиями договора составляет ....
Вместе с тем суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, которая указывает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании ответчик просила суд уменьшить предъявленную к взысканию неустойку, учитывая ее материальное положение, а также явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного ей обязательства.
Принимая во внимание материальное положение ответчика, в силу которого она просила снизить предъявленную ей неустойку, а также учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного ответчиком обязательства (оставшейся неуплаченной суммы долга, процентов по договору и комиссии), суд полагает, что неустойку ответчику возможно снизить 896 928 рублей 61 копейки до 5 000 рублей.
Таким образом исковые требования подлежат удовлетворению частично: в пользу ОАО «МДМ Банк» с Лифановой Л.В. следует взыскать основной долг в сумме ..., по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ..., неустойка на просроченную задолженность в сумме ... рублей, а всего - ....
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующее об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., и которая на основании вышеуказанной нормы закона должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «МДМ Банк» подлежат удовлетворению частично.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Лифановой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» с Лифановой Л.В. задолженность по основному долгу в сумме ... по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ..., неустойку на просроченную задолженность в сумме ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ..., а всего ....
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Кириченко А.Д.
Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2010 года
Судья: Кириченко А.Д.