Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 августа 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Месяца О.К.,
при секретаре Лексиковой Е.А.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е., ответчиков Исхаковой А.Р., Фроловой В.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» к Исхаковой А.Р., Фроловой А.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору и по встречному иску Исхаковой А.Р. к открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» о признании недействительным условий договора,
У С Т А Н О В И Л:
Истец (ОАО «НИКО-Банк») обратился в суд с иском о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору к Исхаковой А.Р., Фроловой В.П.
При этом он указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Исхаковой А.Р. и истцом был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме ....
В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет ответчика №. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 2.3, 3.1.2 кредитного договора за пользование кредитом ответчица ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере ...% годовых. В соответствии со ст. 2.4 ответчица обязана ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведений операций по ее ссудному счету в размере .... Комиссия банка не подлежит пересчету и заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита (суммы основного долга), уплата процентов за пользование кредитом и комиссии Банка должно осуществляться ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) в последний день календарного месяца пользования кредитом. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной) день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
При этом ежемесячно направляемые платежи по возврату кредита, уплате процентов по кредиту и комиссии Банка в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа составляют ....
Вместе с тем ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестала погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивала проценты за пользование кредитом, комиссию Банка, что является существенным нарушением условий кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчицей заключено дополнительное соглашение, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, комиссия Банком не начисляются. В соответствии с пунктами 4.3. и 4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, процентов за пользование им, убытки Банка в случае нарушения ответчиком установленного пунктом 2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. Причем по условиям п.4.8 кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчета удвоенной процентной ставки (в расчет берется только сумма основного долга по кредиту, без учета процентов и комиссии Банка). На основании п.4.13 кредитного договора ответчица обязана уплатить Банку штрафы за нарушение сроков платежей по погашению кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в следующих размерах: за 1-ое нарушение - 0 р., за 2-ое нарушение - ...., за 3-е нарушение - ... за 4-ое и каждое последующие нарушения - ... р. В этом же случае Банк вправе предъявить аналогичные требования к поручителю (пункт 4.4 кредитного договора).
Таким образом, в настоящее время Банк вправе досрочно взыскать с ответчика и соответчика сумму кредита в полном объеме и проценты за его пользование.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила 256 880,50 р., из них: ... .... - сумма кредита (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей, ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита), ... - проценты за пользование кредитом Банка; ... р. - комиссия Банка, .... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа
ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства между истцом и Фроловой В.П. (договор поручительства №) в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.
Истец неоднократно уведомлял ответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. На сегодняшний день все претензии Банка остались неудовлетворенными. В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договора поручительства Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредит, процентов за его использование и комиссию Банка.
Истец просил взыскать в свою пользу солидарно с ответчиков сумму кредита в размере ... проценты за его пользование в размере ...., штрафы за нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере ...., всего на общую сумму ....; взыскать солидарно с ответчиков расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере ....
Исхакова А.Р. обратилась в суд с встречным исковым заявлением к открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» о признании недействительным условий договора, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Исхаковой А.Р. и ОАО «Нико-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму ... со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере ...% годовых и договор текущего банковскогосчета - аннуитета №, по которому на её имя был открыт текущий счет Клиента №с условием осуществления Банком, расчетно-кассового банковскогообслуживания и оплаты ею этих услуг в соответствии с Тарифами на расчетно-кассовоеобслуживание, утвержденными Правлением Банка, действующими на момент совершенияопераций Банком.
Полагает, что действия Банка по списанию вышеуказанных комиссий и плат, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.
1) Недействительность условий во взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика и платы удвоенной процентной ставки по просроченной ссудной задолженности.
А) Комиссии за оказание услуг по открытию и ведению ссудного счета.
Просила признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Исхаковой А.Р. и ОАО «Нико-Банк», согласно которым на заемщика возлагается оплата следующих комиссий и платежей:
комиссии за открытие и ведение ссудного счета;
платы удвоенной процентной ставки по просроченной ссудной задолженности;
платы задолженности по штрафам за нарушение срока внесения ежемесячных платежей;
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «Нико-Банк» возвратить Исхаковой А.Р. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ...; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ....
В судебном заседании представитель ОАО «НИКО-Банк» Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, уточнила исковые требования, просила взыскать в пользу ОАО «НИКО-БАНК» солидарно с Исхаковой А.Р., Фроловой В.П. сумму кредита в размере ...., проценты за его использование в размере ...., неустойку в размере ...., а всего на общую сумму .... Взыскать солидарно с ответчика и соответчика расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере ....
В судебном заседании Исхакова А.Р. и Фролова В.П. против удовлетворения исковых требований возражали, просили удовлетворить встречные исковые требования.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Пунктом 2 предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу пункта 1 статьи 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Норма пункта 1 статьи 363 ГК РФ гласит, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Исхаковой А.Р. и ОАО «НИКО-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в сумме ....
В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет ответчика №. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ.
Указанные условия кредитного договора ОАО «НИКО-Банк» выполнены, сумма в размере .... перечислена на банковский счет Исхаковой А.Р.
Согласно п. 2.3, 3.1.2 кредитного договора за пользование кредитом ответчица ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере ...% годовых. В соответствии с п. 2.4 ответчица обязана ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведений операций по ее ссудному счету в размере .... Комиссия банка не подлежит пересчету и заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита (суммы основного долга), уплата процентов за пользование кредитом и комиссии Банка должно осуществляться ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) в последний день календарного месяца пользования кредитом. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной) день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
При этом ежемесячно направляемые платежи по возврату кредита, уплате процентов по кредиту и комиссии Банка в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа составляют ....
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НИКО-Банк» и Фроловой В.П. заключен договор поручительства №, в обеспечение исполнения обязательств Исхаковой А.Р. по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 2.1 указанного выше договора поручительства Фролова В.П. отвечает за исполнение Исхаковой А.Р. обязательств по кредитному договору перед Банком солидарно с ней, причем объем ее ответственности равен объему ответственности Исхаковой А.Р. (то есть в объем включается возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссия Банка, неустойка, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков Банка, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчицей заключено дополнительное соглашение, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, комиссия Банком не начисляются.
Установлено, что ответчик Исхакова А.Р., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестала погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивала проценты за пользование кредитом, комиссию Банка, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
В соответствии с пунктами 4.3. и 4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, процентов за пользование им, убытки Банка в случае нарушения ответчиком установленного пунктом 2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. По условиям п.4.8 кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчета удвоенной процентной ставки (в расчет берется только сумма основного долга по кредиту, без учета процентов и комиссии Банка).
На основании п.4.13 кредитного договора ответчица обязана уплатить Банку штрафы за нарушение сроков платежей по погашению кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в следующих размерах: за 1-ое нарушение - ... р., за 2-ое нарушение - ... р., за 3-е нарушение - ... р., за 4-ое и каждое последующие нарушения - ... р. В этом же случае Банк вправе предъявить аналогичные требования к поручителю (пункт 4.4 кредитного договора).
Таким образом, в настоящее время Банк вправе досрочно взыскать с ответчика и соответчика сумму кредита в полном объеме и проценты за его пользование.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составила ...., из них: ... - сумма кредита (из них: .... - сумма просроченных ежемесячных платежей, .... - досрочно взыскиваемая сумма кредита), .... - проценты за пользование кредитом Банка; ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа
В связи с чем Банк уведомлял ответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. На сегодняшний день все претензии Банка остались неудовлетворенными. В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договора поручительства Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредит, процентов за его использование и комиссию Банка.
Таким образом, судом установлено, что до настоящего времени ответчики свои обязательства по кредитному договору и договору поручительства не выполнили.
В связи с тем, что ответчиками не были исполнены принятые на себя по кредитному договору и договору поручительства обязательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Суд принимает во внимание расчет задолженности по кредитному договору (л.д. ...), представленный истцом, который не был оспорен ответчиками и соответствует условиям договора.
По правилам п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Ст.333 ГК РФ указывает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании представитель ответчика Фроловой В.П. просил суд уменьшить предъявленную ко взысканию неустойку, учитывая ее материальное положение.
Принимая во внимание материальное положение ответчика, в силу которого она просила снизить предъявленную ему неустойку, суд полагает, что штраф ответчику возможно снизить с .... Всего сумма задолженности, подлежащая солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет ... (.... - сумма основного долга + .... - проценты за пользование кредитом Банка + сумма неустойки в размере ....).
В соответствии с п. 1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»(далее - Закон о защите прав потребителей»отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного, суд полагает обоснованными требования Исхаковой А.Р. о признании недействительным кредитного договора в части соглашения об уплате комиссии за ведение ссудного счета, поскольку данное соглашение составлено в нарушение Закона «О защите прав потребителей». Последствием признания недействительности такого договора является приведение сторон в первоначальное положение, в связи с чем с ОАО «Нико-Банк» в пользу Исхаковой А.Р. подлежит взысканию сумма в размере ....
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Поскольку судом установлено нарушение прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит возмещению моральный вред в размере ....
Суд не соглашается с заявленными во встречном исковом заявлении доводами Исхаковой А.Р. о незаконности взымания повышенной процентной ставки на сумму основного долга и штрафа. Так, условия предусмотренные в п.4.8 и 4.13 кредитного договора не противоречат положениям главы 23 ГК РФ, предусматривающие возможность обеспечения обязательств по соглашению сторон оформленному надлежащим образом.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорциональной той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, следует взыскать с ОАО «НИКО-БАНКА» государственную пошлину в доход государства в размере 824 рубля, а с Исхаковой А.Р., Фроловой А.Р. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк сумму государственной в размере ...
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» к Исхаковой А.Р., Фроловой А.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать солидарно с Исхаковой А.Р., Фроловой А.Р. в пользу Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» задолженность по кредитному договору в том числе: из них: ... - сумма основного долга, ... - проценты за пользование кредитом, ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа, государственную пошлину в размере ..., а всего ....
В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» к Исхаковой А.Р., Фроловой А.Р. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору отказать.
Встречные исковые требования Исхаковой А.Р. - удовлетворить частично.
Признать частично недействительным условия кредитного договора заключенного ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» и Исхаковой А.Р. в части возложения на Исхакову А.Р. обязательства по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Применить последствия частичной недействительности договора и взыскать с Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» денежные средства в размере ....
Взыскать с Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» в пользу Исхаковой А.Р. в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере ....
Взыскать с Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно - коммерческий Оренбургский Банк развития промышленности» в доход государства в размере ...
В удовлетворении остальной части исковых требований Исхаковой А.Р. о признании недействительным условий договора - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья:
В окончательной форме решение
принято 25.08.2010г., судья: