Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 июля 2010 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга
в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е.,
при секретаре Лукьянниковой С.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») к Годуновой Н.Н., Годунову А.Б. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:ОАО «НИКО-БАНК» обратился в суд к Годуновой Н.Н., Годунову А.Б. с вышеназванным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Годуновой Н.Н. и ОАО «НИКО-БАНК» (далее - «Банк») заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей.
В соответствии с п.2.2 кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет Ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязан полностью возвратить кредит Банку 22 мая 2013 года.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере 16 % годовых. Ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере .... Комиссия банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц), в последний день календарного месяца. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной день), то датой погашения кредита считается предшествующий ему рабочий день. При этом ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в виде ежемесячного аннуитетного платежа составляют ....
Ответчик начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом, комиссию Банка, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
В соответствии с п.4.3. и п.4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, проценты за пользование им, комиссию Банка и убытки Банка в случае нарушения ответчиком установленного п.2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения Ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. Причем по условиям п.4.8 кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчета удвоенной процентной ставки.
ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства: между ОАО «НИКО-БАНК» и Годуновым А.Б. (договор поручительства №), в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила ..., из них: сумма кредита - ... (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей, ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... - проценты за пользование кредитом; 7 499 рублей 70 копеек - задолженность по ежемесячной комиссии; ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа.
Банк просил суд взыскать солидарно с Годуновой Н.Н., Годуновой А.Б. сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере 14 ..., комиссию Банка в размере ... и сумму штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере ..., всего на общую сумму ... копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
В судебном заседании представитель истца Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, иск поддержала, просила удовлетворить.
В судебное заседание ответчики Годунова Н.Н., Годунов А.Б. надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, письменных возражений по иску не представили.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).
Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/В-7/08 заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей.
В соответствии с п.2.2 кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет Ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязан полностью возвратить кредит Банку ДД.ММ.ГГГГ.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере 16 % годовых. Ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере 750 рублей. Комиссия банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц), в последний день календарного месяца. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной день), то датой погашения кредита считается предшествующий ему рабочий день. При этом ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в виде ежемесячного аннуитетного платежа составляют ....
Согласно расчета истца, признанного судом верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила ..., из них: сумма кредита - ... (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей, ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... - проценты за пользование кредитом; ... - задолженность по ежемесячной комиссии; ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа.
В связи с тем, что Годуновой Н.Н. не были погашены суммы кредита в срок, указанный в п. 2.4 кредитного договора, своих обязательств она не исполнила, денежные средства, полученные в кредит, не возвращала в срок указанный в кредитном договоре, причитающиеся проценты не уплатила и не погасила добровольно пени за просроченные проценты и просроченный основной долг, суд приходит к выводу, что ей нарушены условия кредитного договора.
Однако, согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства между ОАО «НИКО-БАНК» и Годуновым А.Б. (договор поручительства №).
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п.1 ст.361 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства
Годунова Н.Н. не исполнила свои обязательства заемщика по договору, соответственно погашение кредита, процентов возлагается солидарно на заемщика и поручителя Годунова А.Б.
Учитывая вышеизложенное, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., соответственно в пользу истца должна быть взыскана в порядке возврата, согласно частично удовлетворенным требованиям, государственная пошлина в размере ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» к Годуновой Н.Н., Годунову А.Б. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Годуновой Н.Н., Годунову А.Б. в пользу ОАО «НИКО-БАНК» сумму кредита в размере ...; проценты за его использование в размере ... сумму штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере ..., государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 4 069 рублей 72 копеек, а всего ....
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.
Судья: