Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е.,
при секретаре Михайленко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») к Бахрамовой Н.З., Шевченко С.Н., Шевченко О.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:ОАО «НИКО-Банк» обратились в суд с иском к Бахрамовой Н.З., Шевченко С.Н., Шевченко О.Н., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Бахрамовой Н.З., и ОАО «НИКО-БАНК» был заключен кредитный договор №. В соответствии с п. 2.2. кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет Ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Кредитные средства были получены Ответчиком в наличной форме в кассе Банка с указанного счета, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с пунктами 2.3. и 3.1.2. кредитного договора за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 16 процентов годовых. В соответствии со ст. 2.4. Ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере 650 рублей. Комиссия Банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Согласно условиям кредитного договора погашение кредита (суммы основного долга), уплата процентов за пользование кредитом и комиссии Банка осуществляется ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц), в последний день календарного месяца пользования кредитом Банка. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной) день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемые платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа составляют №.
ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства: между ОАО «НИКО-БАНК» и Шевченко С.Н. (договор поручительства №), между ОАО «НИКО-БАНК» и Шевченко О.Н. (договор поручительства №) в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 2.1. указанных выше договоров поручительства Соответчики отвечают за исполнение Ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком солидарно с Ответчиком, причем объем их ответственности равен объему ответственности Ответчика (т.е. в объем включается возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссия Банка, неустойка, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков Банка, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного договора).
Вместе с тем Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом, комиссию Банка, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
На основании п. 4.13. кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку штрафы за нарушение сроков платежей по погашению кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в следующих размерах: за 1-ое нарушение - 0 рублей, за 2-ое нарушение - 300 рублей, за 3-ье нарушение - 500 рублей, за 4-ое и каждое последующее нарушение - 1000 рублей.
В этом же случае Банк вправе предъявить аналогичные требования к поручителям (п. 4.4. кредитного договора). Таким образом, в настоящее время Банк вправе досрочно взыскать с Ответчика и Соответчиков сумму кредита в полном объеме и проценты за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила №, из них: № - сумма кредита (из них: 20 № - сумма просроченных ежемесячных платежей; № - досрочно взыскиваемая сумма кредита); № - проценты за пользование кредитом Банка; № - комиссия Банка.
Истец неоднократно уведомлял Ответчика и Соответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Но по сегодняшний день все претензии ОАО «НИКО-БАНК» остались неудовлетворенными (копии отправленных Банком писем прилагаются).
В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договора поручительства, заключенных Ответчиком и Соответчиком с Банком, Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за его использование и комиссию Банка.
Просили суд взыскать в пользу ОАО «НИКО-БАНК» солидарно с Ответчика Бахрамовой Н.З. и Соответчиков Шевченко С.Н., Шевченко О.Н. сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере ... копеек и комиссию Банка в размере ..., всего
на общую сумму ...; взыскать солидарно с Ответчика и Соответчиков расходы Банка по уплате государственной пошлины
в размере ....
Позднее истец уточнил исковые требования и просил суд взыскать с ответчиков сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере ... и комиссию в размере ..., всего на общую сумму ...; взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 951 рубля 18 копеек.
В судебном заседании представитель истца Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
В судебное заседание не явились ответчики Бахрамова Н.З., Шевченко С.Н., Шевченко О.Н., хотя о дне и времени его были извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).
Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику предоставлен кредит в сумме № рублей.
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора банк обязался в течении 5 рабочих дней с момента заключения Договора при условии надлежащего исполнения требований п. 2.6 договора открыть ссудный счет и предоставить кредит Заемщику наличными денежными средствами через кассу Банка.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере 16 % годовых, проценты уплачиваются ответчиком ежемесячно. Полностью возвратить кредит Банку ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет ....
Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом, комиссию Банка, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
В соответствии с п. 4.3. и п. 4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с Ответчика сумму кредита, процентов за пользование им, убытки Банка в случае нарушения Ответчиком установленного п. 2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения Ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. Причем по условиям п.4.8. кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчёта удвоенной процентной ставки (в расчет берется только сумма основного долга по кредиту, без учета процентов и комиссии Банка).
Согласно расчета истца, признанного судом верным, по состоянию на на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила ..., из них ... - сумма кредита (из них ... - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита), проценты за его использование в размере ...; комиссия в размере ....
Однако, согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 29 февраля 2008 г. были заключены договоры поручительства: между ОАО «НИКО-БАНК» и Шевченко С.Н. (договор поручительства №), между ОАО «НИКО-БАНК» и Шевченко О.Н. (договор поручительства №).
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п.1 ст.361 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Бахрамова Н.З. не исполнила свои обязательства заемщика по договору, соответственно погашение кредита, процентов возлагается солидарно на заемщика и поручителей Шевченко С.Н., Шевченко О.Н.
Учитывая вышеизложенное, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» к Бахрамовой Н.З., Шевченко С.Н., Шевченко О.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Бахрамовой Н.З., Шевченко С.Н., Шевченко О.Н. в пользу ОАО «НИКО-БАНК» сумму кредита в размере ... проценты за его использование в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ....
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Кириченко А.Д.
Мотивированное решение изготовлено 14 сентября 2010 года
Судья: Кириченко А.Д.