РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2010 года г. Оренбург
Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе
председательствующего судьи Князевой О.М.,
при секретаре Филипповских П.С.,
с участием представителя истца Николаева С.С.,
с участием представителя ответчика Смычагина И.В., Ледекер И.А.,
с участием представителя третьего лица Главного управления ЦБ РФ по Оренбургской области Петровой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панариной О.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) о признании договоров недействительными, применения последствий недействительности сделок, о взыскании суммы,
и по встречному иску Коммерческого банка «Ренессанс Капитал»
(Общества с ограниченной ответственностью) к Панариной О.А. о расторжении договора, о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Панарина О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договоров недействительными, применения последствий недействительности сделок, взыскании суммы, указав, что ДД.ММ.ГГГГ она подписала в банке КБ Ренессанс Капитал (ООО) документы на предоставление займа, посредством оформления кредитных документов в представительстве банка, расположенном в г.Оренбурге, в автосалоне ЗАО «Лада-Сервис» по <адрес>. При обращении истца в банк ему были выданы документы для подписания со своей стороны, предварительно уже подписанных работником банка. График платежей истцом был получен значительно позже - на следующий день. Из данных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор № с открытием счета №. Согласно содержания документов, моментом заключения договоров являлся момент совершения Банком действий по открытию счета и зачислению на счет указанной в приложении суммы кредита (п.4.2. Условий).
На основании выставленного банком, но не согласованного сторонами графика платежей, в погашение суммы задолженности по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года истцом выплачено ... рублей и ... рублей комиссий.
Истец считает, что совершенная сделка между истцом и ответчиком не соответствует требованиям закона и иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ).
Из текста оферты, его трафаретным бланком предусмотрена процедура открытия банковского счета с целью перечисления на него суммы кредита, являющаяся обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, бланками не предусмотрено, а технически не реализовано.
На момент подписания предложенной Банком формы заявления - предложения и условий (оферты) истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Более того, Банком услуга по предоставлению кредита (глава 42 ГК РФ) не дифференцируется от услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета в банке (глава 45 ГК РФ). Указанные условия предоставления кредита являются незаконными, поскольку нарушают положения п.2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». С учетом вышеизложенных обстоятельств, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, следовательно. Условия, обозначенные в п.п. ДД.ММ.ГГГГ., 2 Общих условий предоставления кредитов КБ «Ренессанс Капитал» ущемляют потребительские права истца на свободный выбор услуг и не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».
Согласно п.14.1., 14.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на покупку автомобиля Банк взимает комиссию за обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования. Банк заключает в отношении Заемщика Договор страхования.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Существенным условием договора страхования являются указание на размер страховой суммы и размер страховой премии. Договор страхования истец ни с кем не подписывала, полиса ей не выдавали, не выдавали и правила страхования. Сумма подлежащая взысканию ... руб. и проценты в сумме ... рублей.
Включение ООО КБ «Ренессанс Капитал» условий о том, что в качестве страховой компании для страхования жизни и здоровья заемщика выступает только ООО «Группа Ренессанс Страхование» создает препятствия к доступу на товарный рынок другим страховым компаниям, ограничивая конкуренцию.
Следовательно, условие об осуществлении указанного страхования только в страховой компании, согласованной с ответчиком, нарушает права потребителя на свободу договора, установленные ст. 421 ГК РФ.
Выбранный банком способ предоставления сведения об изменении договорных условий, порядок изменения договора не обеспечивает возможность своевременного ознакомления с вносимыми изменениями, принятии потребителем решения о согласии на изменение либо отказе.
В соответствии с действующим с ДД.ММ.ГГГГ указанием Банка России при предоставлении кредита банк был обязан указать в кредитном договоре полную сумму кредита, подлежащую выплате потребителем, включая платежи за открытие и ведение ссудного счета (комиссии за обслуживание кредита 0,45% от суммы кредита). Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму кредита, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Денежный эквивалент ежемесячных страховых комиссий увеличивающих стоимость кредита, при буквальном толковании документа, истец должна была определять самостоятельно методом арифметического сложения. Согласованная сторонами информация о полной сумме кредита, включая страховые комиссии вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за ведение ссудного счета (обслуживание кредита), в договоре отсутствует, график платежей сторонами не подписан, а следовательно, не согласован.
При подписании ДД.ММ.ГГГГ документов на выдачу кредита, Банк в лице работника банка осуществляющего подготовку документов на выдачу кредитов вынудил заемщика подписать документы (оферты), с включением соответствующих условий в кредитный договор: комиссия за подключение к программе страхования и заключения Договора Страхования; без указания переплаты по кредиту; комиссии за ведение ссудного счета завуалированного под комиссию за обслуживание кредита (часть 2 Предложения) без разъяснения потребительских свойств данной комиссии.
Вместе с тем, положения оферты были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы оферты) таким образом, что без согласия на услугу по ведению лицевого ссудного счёта - упоминается в п.4.6 Общихусловий (комиссия за обслуживание кредита п. 2.8. Предложения, п. 4.10. Условии), кредит не выдавался. То есть, получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по ведению ссудного счёта (номером ссудного счета фактически является открытый текущий счет Заемщика под номером №).
Комиссии за обслуживание кредита банком начислены, предложены к оплате (график платежей) и списываются ежемесячно со счета истца предумышленно, необоснованно, и ответчик в лице Банка КБ Ренессанс Капитал (ООО) фактически необоснованно их удерживает.
Следовательно, начисление и списание ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время комиссий за обслуживание кредита в размере 0,45% (... рублей) ежемесячно от полной стоимости кредита, незаконно и подлежит возврату истцу в полном объеме с учетом процентов за пользование чужими денежными средствами.
Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ по март 2010 года систематически и неоднократно в нарушении действующего законодательства осуществлял начисление и списание штрафных процентов раньше списания задолженности по основному долгу.
В п. 5.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью Договора № установлено, что в первую очередь производится оплата комиссий, во вторую неустойка (штраф), в пятую очередь просроченная сумма основного долга, а затем погашается основной долг. При этом положения ст.5 Общих условий носят уведомительный, информативный характер, но не обязывающий и не правоустанавливающий характер, и не согласованы должным образом, посредством предоставления соответствующего «распоряжения» владельца счета, удостоверяющего ответчика на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.
Первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, поскольку препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности, а также не соответствует ст. 319 ГК РФ, предусматривающей возможность погашения в первую очередь договорных процентов (то есть процентов, уплачиваемых должником по основаниям, не связанным с нарушением денежного обязательства), но не договорной ответственности (неустойки).
Произведенное КБ «Ренессанс Капитал» распределение денежных средств, противоречат ст.ст. 319, 329, 330 ГК РФ, поскольку неустойка, названная законом одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при оплате ее перед основным долгом теряет свою обеспечительную функцию. Поэтому данное условие договора является ничтожным. Включение КБ «Ренессанс капитал «(ООО) условий о том, что в качестве дилерского центра для приобретения автомобиля заемщиком выступает только ... создает препятствия к доступу на товарный рынок другим предприятиям торговли, ограничивая конкуренцию, являются незаконными.
Согласно п.4.2 Общих условий моментом заключения договоров перечисленных в предложении является открытие счета и зачисления на счет указанной в предложении суммы кредита.
Согласно Предложения и Общих условий кредитор в лице банка не выполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита истцу как заемщику. Следовательно рассчитываемые банком проценты, основная сумма кредита и различные комиссии, штрафы рассчитываются и взыскиваются с истца незаконно.
Кредитные средства должны быть предоставлены на основании кредитного договора. Кредитные обязательства у заемщика, согласно Предложения и Общих условий, могут возникнуть с момента зачисления денежных средств на его счет.
Заключенный договор является безденежным, а суммы начисляемых процентов, штрафов и комиссий за обслуживание кредита незаконными.
Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Согласно ст. 9 ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе. Включение Банком в Предложение о заключении договора условий о том, что заемщик выражает свое безусловное пожизненное согласие на: обработку Банком его персональных данных; предоставление Банку права разглашать третьим лицам персональные данные Заемщика, которые банк сочтет нужным; установление запрета на отзыв согласия на обработку персональных данных только после исполнения всех обязательств по Договору, является ничтожным.
В предложении о заключении договора общая сумма кредита составляла ... рублей, однако банк к выдаче указал ... рублей. Фактически банк в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время начисляет истцу около 30% годовых, а не 15,90% годовых., начисляет проценты на ... рублей, а не на ... рублей.
Банк с момента оформления кредитного договора и до настоящего времени не сообщил истцу, как заемщику, чем именно отличается комиссия за ведение ссудного счета, эффективная процентная ставка и переплата по кредиту.
Тарифы и условия по кредитным продуктам не были включены письменно в договор, не подписывались ни истцом, ни представителем банка, не являлись письменным приложением к договору. Истец был лишен возможности отказаться от данной услуги, будучи надлежащим образом ознакомленным с условиями и тарифами. Следовательно условия и тарифы не являются неотъемлемой частью договора оферты Сущность тарифов и условий в оферте не определена. И документом, имеющим юридическую силу. Таким образом, Предложение о заключении договоров и Общие условия предоставления кредитов на покупку автомобилей является недействительными/ ничтожными, безденежными, а сделки заключены под влиянием заблуждения.
Истец просила суд:
сумму в размере ... руб. проценты за необоснованно списанные и удержанные чужие денежные средства,
и ... руб. проценты на необоснованное списание чужих денежных средств);
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обратился со встречным исковым заявлением к Панариной О.А. о расторжении договора, взыскании суммы, обращении взыскания на автомобиль, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Панариной О.А. был заключен договор №.
Указанный договор был заключен путем акцепта банком предложения о заключении договоров Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, которое согласно ст. 435 ГК РФ является офертой. В предложении должник просит предоставить кредит на приобретение автомобиля ....
В оферте содержится просьба ответчика предоставить ему кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев в т.ч. кредит на приобретение автомобиля в размере ... рублей;
кредит на оплату страховой премии по договору страхования Автомобиля по рискам КАСКО - ... рублей;
кредит на оплату страховой премии по договору страхования гражданской ответственности - ... рублей;
кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья - ... рублей. Размер процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате должником, составил 15,90 % годовых.
Указанная оферта была акцептована Банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения Банком действий, указанных в оферте.
Согласно Предложению и п. 4.2. Общих условий моментом акцепта Банком предложений Должника о заключении договора предоставления потребительского кредита и договора об открытии банковского счета являются действия Банка по открытию клиенту счета и по зачислению Банком суммы кредита на счет.
Банк акцептовал оферту, открыв Ответчику банковский счет № и предоставив ему кредит в сумме ... рублей.
В предложении (оферте) Истец просил предоставить ему кредит путем безналичного перечисления кредита на счет с последующим перечислением денежных средств в пользу дилерского центра в качестве оплаты за Автомобиль и в пользу страховщика в качестве оплаты страховых премий по страхованию автомобиля по рискам КАСКО. В оферте содержится соответствующее поручение на перечисление денег указанным получателям, а также указано, что банк вправе составлять от имени Истца расчетные документы.
Банк выполнил поручения клиента, содержащиеся в предложении (оферте), перечислив сумму кредита.
В предложении (оферте) должника указано, что в случае заключения с ним банком договора все положения Общих условий, тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, а также иные документы банка, указанные в оферте, становятся обязательными для должника и являются неотъемлемой частью договора.
В соответствии с п. 4.10. Общих условий за ведение счета заемщик уплачивает банку комиссию. Комиссия взимается за период с даты открытия счета по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно). Сумма комиссии подлежит оплате ежемесячно в дату осуществления ежемесячного платежа. Размер комиссии рассчитывается в процентах от суммы предоставленного кредита и составляет 0,45% (п. 2.8. Предложения).
Согласно п. 4.1. Общих условий Должник обязан ежемесячно погашать кредит, уплачивать проценты и комиссии в размере и сроки, указанные в Графике платежей. График платежей получен Должником ДД.ММ.ГГГГ. Сумма ежемесячного платежа Должника составляет ... рублей.
В соответствии с п. 5.2. надлежащим исполнением должником обязательств по погашению кредита, уплате процентов и комиссий является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, указанной в Графике платежей, и возможности ее последующего списания Банком в дату очередного платежа.
Должник неоднократно нарушал обязательства по погашению кредита. С апреля 2010 года должник не производит погашения очередных платежей по кредиту.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности должника составляет ... рублей ... копейки, из них: ... рубля ... копеек - основной долг; ... рубля ... копейки - проценты за пользование кредитом; ... рублей ... копейки - неустойка.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) просил суд:
1. Взыскать с Панариной О.А. денежные средства в сумме ... рублей -задолженность по кредитному договору, из них :
... рубля - основной долг; ... рубля - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; ... рублей - неустойка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ л
2. Обратить взыскание на автомобиль ...,VIN ..., год выпуска ..., цвет темно-серый металлик.
3. Расторгнуть договор № о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях, заключенный КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с
Панариной О.А..
В судебном заседании представитель истца Панариной О.А. Николаев С.С., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.
Истец Панарина О.А. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представители КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Смычагин И.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
и Ледекер И.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении исковых требований Панариной О.А. просили отказать, встречные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.
Представитель третьего лица Главного управления ЦБ РФ по <адрес> Петрова Е.А., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворение исковых требований оставила на усмотрение суда.
В судебное заседание не явились представители третьих лиц: Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области, Управления Федеральной антимонопольной службы по Оренбургской области, были извещены о времени и месте судебного заседания
Суд определил рассмотреть дело без участия не явившихся лиц, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав представителя истца, представителей ответчиков, представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, принцип свободы договора является одним из основополагающих принципов гражданского законодательства.
Граждане ( физические лица ) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий. Поскольку участники гражданских отношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, они вправе заключать как предусмотренные ГК РФ, так и не поименованные в нем договоры, выбирать вид договора, его условия, в т.ч. и способ обеспечения исполнения договора, самостоятельно решать, вступать или нет в договор, свободно выбирать контрагента, в любое время с контрагентом изменить или расторгнуть договор.
Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Таким образом, оферта должна содержать существенные условия договора. При акцепте оферты у оферента с этого момента возникает обязанность исполнения обязательства по договору, а договор считается заключенным с момента получения оферентом акцепта
( ст. 440 ГК РФ).
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что истец Панарина О.А. обратилась к ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с Предложением о заключении договоров, в котором указано следующее:
- истец предлагает ответчику предоставить истцу кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства, информация о котором указана в части 2 настоящего Предложения, у предприятия торговли, указанного в части 3 настоящего Предложения, и на оплату страховой премии( премий), установленных согласно договоров страховании со страховыми компаниями, информация о которых указана в части 6 и 7 настоящего Предложения, а также открыть в банке текущий счет, на условиях указанных в настоящем Предложении. Сумму кредита ответчику предлагается предоставить путем безналичного перечисления на счет, с последующим перечислением суммы кредита или ее части в пользу дилерского центра в качестве оплаты за автомобиль и в пользу страховщика в качестве оплаты страховых премий по страхованию автомобиля КАСКО и ОСАГО.
Данное Предложение представляет собой оферту истца на заключение между истцом и ответчиком следующих договоров : Договора о предоставлении кредита в российских рублях и открытие банковского счета в российских рублях, договора о залоге автомобиля, договора о предоставлении и обслуживании банковских карт и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковских карт.
Данным Предложением истец предоставила ответчику согласие на обработку банком ее персональных данных, содержащихся в предложении и в любых иных документах, предоставленных банку, в целях предоставления услуг, исполнения заключенных между сторонами сделок, исполнения банком перед третьими лицами обязательств, связанных со сделками. Банк вправе систематизировать, накапливать, хранить, использовать, распространять, обезличивать, блокировать и уничтожать персональные данные истца.
Данным Предложением истец подтвердила свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения( акцепта) банком ее предложений о заключении договора и договора залога будет являться момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком суммы кредита на счет, и предоставила банку безотзывное поручение на списание со счета, а также с любых иных счетов в банке, открытых на имя истца, находящихся на них денежных средств в погашение суммы кредита, а также каких либо иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных Предложением и / или Условиями.
Из части 1 Предложения о заключении договора следует, что заемщиком является Панарина О.А., из части 2 следует, что номер договора ... сумма кредита предоставляемой Панариной О.А. составляет ... рублей (п.2.2), срок кредита - ... месяцев, номер счета заемщика ...2.3-2.4), размер первоначального платежа заемщика за автомобиль - ... рублей (п.2.5), процентная ставка по кредиту 15,90% годовых (п.2.6), общая стоимость автомобиля ..., ... года выпуска, VIN: ... - ... рублей, ( п.2.7)
ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 0,45% от суммы кредита, ( п. 2.8)
сумма подлежащая перечислению в дилерский центр ... рублей
( п.2.9),
эффективная процентная ставка ( % годовых). Указанный размер эффективной процентной ставки рассчитан исходя из строго соблюдения заемщиком условий кредита. Эффективная ставка не является фактической переплатой по кредиту. (2.11)
Наименование дилерского центра ЗАО «Лада Сервис», находящегося по адресу :г. Оренбург, <адрес>.
Частью 5 предусмотрены основные условия залога по которому стоимость автомобиля в дилерском центре составила ... рублей,
автомобиль модель ..., ... года выпуска, VIN: ..., номер двигателя ..., цвет темно серый металлик.
Частью 6, 7 предусмотрены основные условия страхования автомобиля по которому страховщиком является ОАО «РОСНО», размер страховой премии по КАСКО составляет ... рублей, размер страховой премии по ОСАГО ... рублей.
Включение в договор условия об обязанности страхования приобретаемого транспорта не ущемляет права заемщика, поскольку учитывая положения ст. 819 ГК РФ данное условие о страховании направлено на обеспечение возвратности кредита. Истцом самостоятельно указана данная страховая компания ОАО «РОСНО», другой страховой компании ответчику не предложено и поэтому включение в кредитный договор условие о страховании имущества в ОАО «РОСНО» не подпадает под запреты, установленные п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из Предложения о заключении договоров следует, что Панарина О.А. просит КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключить со страховой компанией договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, и намерена уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренных 14.2 Условий, предлагает банку списать сумму Комиссии за подключение к программе страхования со ее счета и назначает банк выгодоприобрететелем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.
Из заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного Панариной О.А. следует, что она согласна быть застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал»(ООО) в отношении ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», и назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая.
Согласно п.14.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию. Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,1% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита ( т.е. в данном случае сумма кредита ... х 0, 1% х 48 мес.= ... рублей). В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единовременно путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.
Согласно договора страхования № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и КБ «Ренессанс- Страхование» (ООО) ( банк), страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и / или договоры предоставления кредита и /или договоры о предоставлении кредита в российских рублях для целей приобретения автомобиля и указанные в списке застрахованных - реестре платежа.
Таким образом, банком предоставляется клиентам услуга по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией, по которому истец не является страхователем, а является застрахованным лицом.
Учитывая изложенное суд приходит к выводу, что волеизъявление о заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья исходило от истца, в своем заявлении истец указала наименование страховой компании и соответственно предоставление заемщику услуги по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования не являться нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей».
Из Предложения о заключении договоров следует, что Панарина О.А. ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего Предложения: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», «Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами», Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
Согласно п.2.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства Банк (далее по тексту Общих условий)
на основании Предложения и паспорта заемщика открывает Заемщику Счет. При этом в случае, если у Заемщика до направления им Предложения Банку был открыт в Банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве Счета, Банк вправе не открывать новый Счет Заемщику, а для целей Предложения и настоящих условий в качестве Счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях.
Счет открывается Банком Заемщику исключительно для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств Банка и Заемщика по предоставлению, возврату суммы кредита, а также иных обязательств, установленных в Условиях. Банк не осуществляет по Счету операции, не предусмотренные Условиями и/или Предложением (п.2.2. Общих условий).
После получения от Заемщика Предложения Банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в Предложении, и заключить с Заемщиком договоры, перечисленные в Предложении, путем совершения действий, установленных в п.4.2. настоящих Условий и направленных на предоставление Заемщику кредита (п.4.1. Общих условий)
Из п.4.2. Общих условий следует, что моментом заключения договоров, перечисленных в Предложении (акцепта Банком Предложения), является открытие Счета и зачисление на Счет указанной в Предложении суммы Кредита.
Согласно п.4.3. Общих условий кредит предоставляется Банком в российских рублях в размере, установленном в Предложении, исключительно на следующие цели: оплата полной стоимости автомобиля или ее части, как определено в Предложении, приобретаемого Заемщиком у дилерского центра (п.4.3.1.); оплата Страховщику страховой премии (если включена в сумму кредита) по страхованию автомобиля от рисков повреждения, угона или утраты (если применимо) в размере его полной стоимости на один год и по добровольному страхованию гражданской ответственности Заемщика - владельца транспортного средства и не более 2-х лиц, допущенных к управлению автомобилем, с таким расчетом, чтобы суммарный лимит ответственности по обязательному и добровольному страхованию гражданской ответственности составлял не менее ... долларов США (п.4.3.2.).
Согласно п.4.4. Общих условий кредит предоставляется на срок, указанный в Предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы Кредита. Датой фактического предоставления суммы Кредита является дата зачисления Кредита в полной сумме на Счет Заемщика.
Согласно п.4.10 Общих условий за обслуживание кредита Заемщик уплачивает Банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате Заемщиком ежемесячно в дату осуществления Заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с Условиями, Предложением и Графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на Счет в соответствии с Условиями и Предложением по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по Кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в Условиях и Предложении.
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 0,45% от суммы кредита (часть 2 Предложения), что в денежном выражении составляет ... рублей ( т.е. ... рублей х0,45 %).
Согласно ст. ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам, вкладам
( депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.
Суд не соглашается с доводом представителя истца о том, что данная комиссия является комиссией по ведению ссудного счета и номером ссудного счета фактически является открытый текущий счет заемщика под номером №.
Таким образом, комиссионное вознаграждение по операциям установлено кредитной организацией по соглашению с клиентом, что не противоречит положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности, поскольку при предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Суд не соглашается с доводами представителя истца Панариной О.А. о том, что положения данного пункта противоречат п.1.1.5 Общих условий « задолженность по кредиту это денежные средства, подлежащие уплате заемщиком банку с целью погашения кредита и уплаты начисленных процентов и / или иных платежей, предусмотренных Предложением и / или настоящими условиями, за исключением всех комиссии», поскольку данная комиссия является ежемесячной и подлежит уплате вместе с основным долгом и процентами по кредиту и соответственно в случае не уплаты является задолженностью по кредиту.
Согласно п. 5.1. Общих условий заемщик погашает полную сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, Предложении и Графике платежей. При этом последний ежемесячный платеж является корректирующим и может отличаться от предыдущих; Заемщик обязан уточнить в Банке сумму последнего платежа до его оплаты. Ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов за пользование Кредитом за истекший период, часть Кредита (основного долга) и иные комиссии и выплаты, установленные настоящими Условиями, Предложением и Тарифами. Ежемесячный платеж включает в себя ежемесячный платеж и комиссию. При оплате Заемщиком первого ежемесячного платежа, он оплачивает Банку Комиссию за предоставление Кредита, не входящую в состав первого ежемесячного платежа.
Согласно графика платежей к соглашению о предоставлению кредита размер ежемесячного платежа уплачиваемого заемщиком Панариной О.А. в месяц начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет по ... рублей, и ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей. В ежемесячный размер платежа входит сумма основного долга, проценты и комиссии в сумме ... рублей.
Сумма подлежащая к выплате за указанный период составляет ... рублей, в том числе основного долга ... рублей, проценты ... рублей, комиссии ... рублей.
Таким образом, КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) доведена информация до заемщика о полной сумме кредита, подлежащая выплате заемщиком, в том числе о размере суммы основного долга, о размере процентов и комиссии, уплачиваемых за весь период и график выплаты ежемесячных сумм.
Пунктом 5.4 Общих условий предусмотрена очередность погашения сумм по кредитному договору. Данные условия согласованы сторонами и не противоречат действующему законодательству.
В обеспечение исполнения своих обязательств по погашению задолженности по кредиту, а также иных обязательств Заемщика, установленных в Условиях, Заемщик передает Банку в залог автомобиль, который является предметом залога. (п.8.1. Общих условий).
Оценочная стоимость предмета залога составляет сумму, указанную в Предложении и равную стоимости автомобиля в дилерском центре (п.8.2. Общих условий).
Залогом, в соответствии с Предложением и Условиями обеспечивается надлежащее исполнение любых денежных требований Банка к Заемщику в соответствии с Предложением и Условиями в том объеме, в котором они будут существовать к моменту их фактического удовлетворения, а именно: основной долг, проценты, комиссии, неустойка, иные расходы Банка, предусмотренные Условиями, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также необходимые расходы Банка по получению удовлетворения из стоимости предмета залога. (п.8.4. Общих условий).
Пункт 8.6. Общих условий определяет основания и порядок обращения взыскания на предмет залога и порядок его реализации.
Так, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, вытекающих из Предложения и настоящих Условий и обеспеченных залогом предмета залога в соответствии с Предложением и настоящими Условиями, Банк направляет Заемщику письменное требование о погашении Задолженности по кредиту, содержащее уведомление о предстоящем обращении взыскания на Предмет залога в случае неисполнения данного требования (п.8.6.1. Общих условий).
После получения Заемщиком требования, указанного в п.8.6.1. Условий, право пользования Заемщиком предмета залога прекращается, и он обязан немедленно передать Банку предмет залога и все относящиеся к нему документы. Передача Предмета залога и документов оформляется путем подписания сторонами акта сдачи-приемки предмета залога (п.8.6.2. Общих условий).
Обращение взыскания на предмет залога, переданный Банку в соответствии с пунктом 8.6.2. Условий, осуществляется во внесудебном порядке (п.8.6.4. Общих условий).
Согласно пункта 13.6 Общих условий имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и / или Тарифы с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в киосках, а также на интернет - сайте банка. Такое размещение информации банком представляет собой оферту банка об изменении Условий и / или Тарифов.
Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Из смысла пункта 13.6 Общих условий размещение информации банком представляет собой оферту банка об изменении Условий/ тарифов банка, срок акцепта которой 30 дней, и соответственно заемщик праве отказаться от акцепта оферты банка в порядке предусмотренными условиями, что не противоречит действующему законодательству и не нарушает права заемщика.
В судебном заседании установлено, что изменения в Условия и/ или Тарифы не вносились.
Согласно пункта 10.1 Общих условий в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита в соответствии с условиями настоящих Условий банк вправе потребовать, а заемщик обязан по такому требованию уплатить банку неустойку в размере, установленными Тарифами банка.
Согласно Тарифам банка неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки составляет 0,5 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.
Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Панарина О.А. оплатила ... рублей в ЗАО «Лада - Сервис» первоначальный внос за приобретаемый автомобиль.
Распоряжением ООО КБ «Ренессанс- Капитал» от ДД.ММ.ГГГГ Панариной О.А. открыт ссудный счет №( тип счета активный), текущий счет № (тип счета пассивный), по договору №.Учитывая изложенное выше суд приходит к выводу, что открытие счетов осуществлено с согласия Панариной О.А.
Распоряжением на размещение денежных средств за ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) принято решение о выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Панариной О.А. в сумме ... рублей.
Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ плательщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислил денежные средства в сумме ... рублей со счета № на текущий счет № Панариной О.А., назначение платежа выдача средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Панариной О.А. был заключен договор о предоставлении кредита в российских рублях ( кредитный договор) № и открытие банковского счета в российских рублях, договора о залоге автомобиля модель ..., ... года выпуска, VIN: ..., номер двигателя ..., цвет темно серый металлик.
Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.
Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких же качеств ее предмета, которые значительно снижают возможность его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
Таким образом статья содержит исчерпывающий перечень случаев, когда заблуждение считается имеющим существенное значение, при этом причины существенного заблуждения значения не имеют, не имеет существенного значения и заблуждение относительно мотивов сделки. Таким образом, неверное представление о правах и обязанностях по сделке не признается существенным заблуждением.
Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу что заемщик Панарина О.А. до заключения договора была проинформирована о всех условиях договоров, понимала значение данных условий, поставила свою подпись под условиями договоров и суд критически относится к пояснениям представителя истца о том, что заемщик Панарина О.А. в момент заключения договоров находилась под влиянием заблуждения, поясняя, что у Панариной О.А. была необходимая сумма для приобретения автомобиля и она хотела приобрести автомобиль за наличный расчет, а сотрудники банка ее уговорили подписать документы на предоставление кредита. Суд не находит оснований для признания сделки недействительной, поскольку не представлены доказательства заблуждения Панариной О.А. относительно самой сути сделки.
Ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) во исполнение кредитного договора платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме ... рублей перечислены в ЗАО «Лада- Сервис», платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме ... рублей перечислены в ОАО «Росно» по договору страхования (КАСКО), платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены по договору страхования в ОАО «Росно», денежные средства в сумме ... рублей по договору страхования в ОАО «Росно» (ОСАГО), а всего ... рублей.
Согласно выписке по текущему счету № Панариной О.А. ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента Панариной О.А. в сумме ... рублей( ... + 1 ...).
Таким образом, ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) истцу Панариной О.А. был предоставлен кредит на сумму ... рублей.
( т.е. ... + ...).
Согласно паспорта технического средства ... автомобиль модель ..., ... года выпуска, VIN: ..., номер двигателя ..., цвет темно серый металлик, принадлежит Панариной О.А. ( прежний собственник ЗАО «Лада - Сервис»).
В силу ст. 168 ГК РФ устанавливает принцип, согласно которому сделка, не соответствующая требованиям норм права, является по общему правилу ничтожной.
Учитывая изложенное выше, обстоятельства по настоящему делу, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца Панариной О.А. о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным, признания недействительными условия данного договора, применения последствий недействительности данного договора и соответственно взыскания с ответчика КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца Панариной О.А. денежных средств.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно лицевого счету Панариной О.А. последний платеж произведен заемщиком в марте 2010 года и с апреля 2010 года не производит платежи по договору.
В силу п. 7.1.1 Общих условий неоднократное (два раза и / или
более) неисполнение / ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, предусмотренных условиями и / или Предложением включая, но не ограничиваясь, обязательств по погашению задолженности по кредиту и /или по оплате всех комиссий в порядке и в сроки установленных в настоящих Условиях, предложениях и Графике платежей, банк вправе досрочно потребовать задолженность по кредиту.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной,
- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно расчета предоставленного КБ«Ренессанс-Капитал» (ООО) задолженность Панариной О.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:
- ... рубля остаток срочной задолженности по основному долгу,
- ... рублей остаток просроченной задолженности по основному долгу,
- ... рублей остаток задолженности по комиссии,
- ... рубля остаток задолженности по процентам,
- ... рубля остаток задолженности по штрафным процентам.
Суд соглашается с представленными КБ«Ренессанс-Капитал» (ООО) расчетами сумм основного долга, комиссии, процентов, неустойки.
Поскольку Панарина О.А. надлежащим образом не исполняла условия заключенного с ним кредитного договора, суд считает исковые требования КБ«Ренессанс-Капитал» (ООО) по встречному иску о расторжении договора №, о взыскании указанных выше сумм основного долга, комиссии, процентов, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
С Панариной О.А. в пользу КБ«Ренессанс-Капитал» (ООО) подлежат взысканию денежные средства в сумме ... рубля (т.е. ... + ... + ...) в возмещение суммы задолженности по кредитному договору, ... рубля проценты за пользование кредитом, ... рублей неустойка.
Необходимо обратить взыскание на заложенное имущество в пользу КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на автомобиль модель ..., ... года выпуска, VIN: ..., номер двигателя ..., цвет темно серый металлик, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость ... рублей, которая является оценочной стоимостью предмета залога составляет сумму, указанную в Предложении и равную стоимости автомобиля в дилерском центре на момент приобретения автомобиля.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Уплаченная истцом КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) при подаче иска государственная пошлина в размере ... рублей, подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Данная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика Панариной О.А. в пользу КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО).
На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Панариной О.А. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал»
(Общества с ограниченной ответственностью) о признании договоров недействительными, применения последствий недействительности сделок, о взыскании суммы, - отказать.
Исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Капитал»
(Общества с ограниченной ответственностью) к Панариной О.А. о расторжении договора, о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.
Расторгнуть договор № о предоставлении кредита и открытии банковского счета заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) и Панариной О.А..
Взыскать с Панариной О.А. в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) денежные средства в сумме:
-... ... рубля ... копеек в возмещение суммы задолженности по кредитному договору,
- ... рубля ... копейки проценты за пользование кредитом,
- ... рублей ... копейки неустойку,
- ... рублей ... копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
Обратить взыскание на заложенное имущество в пользу Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) на автомобиль модель ..., ... года выпуска, VIN: ..., номер двигателя ..., цвет темно серый металлик,
путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись Князева О.М.
Копия верна.
Судья:
Секретарь: