РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДАРАЦИИ
06 сентября 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
В составе председательствующего судьи Умбетовой Э.Ж.,
При секретаре Фомичевой Е.А.,
С участием представителя истца Лукашук М.В., представителя ответчика Никитенко П.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской городской Общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций» в интересах Саблина К.В. к ОИКБ «Русь» (ООО), ЗАО «КБ ДельтаКредит» о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ
Оренбургская городская общественная организация по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций» по защите прав потребителей в интересах Саблина К.В. обратилась в суд с иском к ОИКБ «Русь» (ООО) о взыскании денежных средств, указав, что 22.04.2008 года между Саблиным К.В., Свешниковым А.В. (созаемщики) и ОИКБ (Русь) (далее по тексту Банк) (кредитор) был заключен кредитный договор №. По данному договору кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца на приобретение квартиры.
В соответствии с п.2.1 договора условием предоставления кредита является предоставления заемщиками Банку договора страхования. Согласно п.4.1.7 договора кредитования, договор страхования заключается до предоставления кредита, а единственным выгодоприобретателем по нему является Банк.
Во исполнение п.4.1.7 договора кредитования между заемщиками и ОАО «РОСНО» заключен договор комбинированного страхования ипотеки от 12.05.2008 года.
Согласно приложению № 2 к полису комбинированного страхования в период с 22.04.2008 по 20.05.2010 г.г. размер денежных средств, уплаченных потребителем Саблиным К.В. в качестве страховой премии, составляет ... руб.
Полагают, что включение условий об имущественном и личном страховании в кредитный договор является нарушением прав потребителей.
Ответчиком 25.05.2010 года получена направленная Саблиным К.В. претензия о возмещении понесенных им убытков. В установленный срок (До 04.06.2010 года) требования удовлетворены небыли с этого дня начала исчисляться неустойка, которая на 25.06.2010 года составила ... ... руб.
Считают, что денежные средства, уплаченные потребителям в период с 12.05.2008 по 19.05.2010 г.г. в размере ... руб. в качестве страховой премии и неудовлетворение требований потребителя - являются убытками потребителей и подлежат возмещению.
Просили взыскать с ОИКБ «Русь» в пользу Саблина К.В. денежные средства в размере ... руб., а именно: денежные средства в размере ... руб., уплаченные в счет страховой премии, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере ... руб., ... рублей в качестве компенсации морального вреда, причиненного Саблину К.В., взыскать с ОИКБ «Русь» штраф в доход государства в размере ... руб., из которых ... руб. перечислить на счет Оренбургской городской общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций».
В судебном заседании представитель истца Лукашук М.В., действующая на основании доверенности от 20.04.2010 года, уточнила исковые требования, просила взыскать с ОИКБ «Русь» (ООО) в пользу Саблина К.В. денежные средства в размере ... руб., из которых: ... руб. - уплаченные в счет страховой премии, ... руб. - в качестве неустойки за нарушение Банком в период с 05.06.2010 г. по 30.08.2010 г. сроков удовлетворения требования потребителя, ... рублей в качестве компенсации морального вреда. Также просила взыскать с ОИКБ «Русь» (ООО) штраф в размере ... руб., из которых: ... руб. в бюджет Муниципального образования «город Оренбург», ... руб. в пользу Оренбургской городской общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций».
Саблин К.В. в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель ответчика ОИКБ «Русь» Никитенко П.А., действующий на основании доверенности от 13.04.2010 года, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении требований, также пояснил, что стороны при заключении договора свободны в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст.343 ГК РФ, согласовал с заемщиком Саблиным К.В. условие об обязательном заключении договора страхования, условия ему не были навязаны, поскольку данный кредитный договор не является публичным либо договором присоединения, по той причине, что по самому договору страхования Банк не получает никаких доходов. Стороной по договору комбинированного страхования Банк не является, платежи от заемщика Саблина К.В. Банку не поступают. Кроме того, считает, что Саблин К.В. злоупотребляет своим правом, так как требований о расторжении договора страхования он не заявляет, то есть фактически пользуется страховыми услугами, платить за которые, по его мнению должен Банк.
Кроме того, указал, 26.05.2008 года ОИКБ «Русь» все права по данному кредитному договору передало ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», который с этого времени и является выгодоприобретателем по договору комбинированного страхования.
Определением от 05.08.2010 года к участию в деле привлечен в качестве соответчика ЗАО «Коммерческий Банк ДельтаКредит», в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требовании, ОАО «РОСНО» и Свешников А.В.
Представитель соответчика ЗАО «КБ ДельтаКредит» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просили дело рассмотреть в отсутствие своего представителя, представили возражения на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать, при этом указали, что договор ипотеки предусматривает иные условия заключения договора страхования, а именно страхование не только имущества, но и страхование жизни, здоровья и риска потери трудоспособности заемщиков, а также страхование рисков потери заемщиками трудоспособности, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, и служит способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату кредита при наступлении страховых случаев и не обуславливается приобретением Банком иных дополнительных услуг. По возмещению денежных средств - неустойку за неудовлетворение требований потребителя и компенсацию морального вреда также просили отказать, поскольку заемщик обязался уплачивать страховые премии, которые являются обязательными платежами по договору страхования в соответствии со ст.929, 934 ГК РФ и не могут быть убытками, согласно ст.15 ГК РФ.
Представитель третьего лица - ОАО СК «РОСНО» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление в удовлетворении исковых требований просили отказать, указав, что условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не является условием невыгодным для заемщика, так как в случае наступления страхового случая предотвращает наступление негативных для заемщика последствий в виде просрочки исполнения обязательств, начисления неустойки и предъявления требования о досрочном возврате кредита, поскольку сумма страхового возмещения перечисляется на счет заемщика и списывается с его счета в пользу Банка в счет исполнения обязательства по кредитному договору.
Третье лицо Свешников А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Суд, определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся Саблина К.В., представителя соответчика ЗАО «КБ ДельтаКредит», третьего лица Свешникова А.В., представителя третьего лица ОАО СК «РОСНО», согласно ст.167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
22.04.2008 года между Оренбургским ипотечным коммерческим банком «Русь» (ООО) (кредитор) и Саблиным К.В., Свешниковым А.В. (заемщик) заключен кредитный договор №. Кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере ... рублей сроком на ... месяца на приобретение квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры (п.1.4.1 договора), а также личное и имущественное страхование (п.1.4.2 договора), предусмотренное п.4.1.7 договора, (1) риски в отношении утраты и повреждения квартиры, (2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, (3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Саблина Е.В., (4) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Свешникова А.В. в пользу кредитора, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор - Банк.
Согласно п.4.4.4 кредитного договора заемщик дает согласие на осуществление кредитором личного страхования заемщика. При наступлении страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и выплаты в связи с этим страхового возмещения кредитору, выплаченное страховое возмещение после уплаты кредитором всех необходимых налогов зачисляется им в счет погашения обязательств заемщика.
Из полиса комбинированного страхования ипотеки от 12.05.2008 года серии №, заключенного между Саблиным К.В., (страхователь, застрахованный и собственник застрахованного имущества), Свешниковым А.В. (застрахованное лицо) и ОАО «РОСНО» (страховщик) видно, что имуществом подлежащем страхованию указана квартира № дома № по улице ..., являющаяся предметом залога по договору купли-продажи № от 22.04.2008 года. Выгодоприобретателем в части неисполнения денежного обязательства страхователя выступает ОИКБ «Русь». Объектами страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованного, со страхованием имущества Квартиры), с прекращением, ограничением (обременением) права собственности на имущество.
Данный полис заключен и выдан на основании заявления по комбинированному страхованию ипотеки страхователем Саблиным К.В. (приложение № 1 к полису комбинированного страхования ипотеки от 12.05.2008 года).
Согласно п.6 указанного полиса имущественные интересы страхователя связаны с жизнью и трудоспособностью застрахованного лица (смерть, инвалидность), страхованием имущества (квартиры), прекращением, ограничением (обременением) права собственности на имущество.
В соответствии с п.7.1 полиса, установлены порядок и сроки уплаты страховой премии за каждый период страхования ежегодно не позднее чем за 10 календарных дней до начала очередного периода страхования.
Согласно графику страхования премии и страховой суммы начало периода страхования обозначено 12.05.2008 года, окончание 11.07.2023 г. (приложение № 2 к полису комбинированного страхования от 12.05.2008 года).
С условиями полиса комбинированного страхования от 12.05.2008 года ознакомлен и был согласен Саблин К.В. как собственник застрахованного имущества и застрахованный и Свешников А.В. как застрахованный, о чем поставили свои подписи в полисе и в графике страховой премии и страховой суммы.
Срок действия полиса с 12.05.2008 г. по 11.07.2023 г.
Саблин К.В. по полису страхования от 12.05.2008 года внес страховую премию за период с 12.05.2008 г. по 11.05.2009 г. в сумме ... ... рублей, с 12.05.2009 г. по 11.05.2010 г. в сумме ... руб.
25.05.2010 года Саблин К.В. отправил претензию в ОИКБ «Русь» о возврате денежных средств в размере ... руб., уплаченных им по договору страхования за период с 22.04.2008 г. по 21.05.2010 г., поскольку считает, что условия о личном и имуществом страховании являются навязанными и нарушают его права согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», также указал, что средства, уплаченные им во исполнение этих условий, являются для него убытками.
Согласно п.4.4.8 кредитного договора Банк без согласия заемщика может передать свои права по договору другому лицу (новому законному владельцу Закладной) путем передачи прав по Закладной, а также передать в залог права требования, принадлежащие кредитору на основании договора.
В соответствии с Договором передачи прав по закладной № от 26.05.2008 года Цедент - Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь (ООО) передает Цессионарию - Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк ДельтаКредит» право требования по закладной, удостоверяющей следующие права Цедента: право требования по Кредитному договору № от 22.04.2008 года к Саблину К.В. и Свешникову А.В., право залога на квартиру (п.1.1 договора).
Из п.1.6.2 договора передачи прав по закладной следует, что передаваемые права обеспечены страхованием жизни и потери трудоспособности залогодателя-должника и должника, риска утраты и повреждения квартиры, риска утраты прав собственности залогодателя-должника на квартиру, а также ограничения (обременения) указанного права правами третьих лиц, осуществленным на основании Полиса комбинированного страхования ипотеки от 12.05.2008 года, заключенного между ОАО «РОСНО» и Саблиным К.В.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Из ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
Таким образом, исходя из вышеизложенного и основываясь на указанных нормах ГК РФ и условиях заключенного между Саблиным К.В., Свешниковым А.В. и ОИКБ «Русь» кредитного договора, суд приходит к выводу, что у Саблина К.В., Свешникова А.В. и ЗАО «КБ ДельтаКредит» возникли кредитные правоотношения из заключенного ранее кредитного договора, то есть, Саблин К.В. получил сумму кредита на приобретение квартиры, а ЗАО «КБ ДельтаКредит» является последним выгодоприобретателем имущества - квартиры, переданной по закладной. В качестве обеспечения исполнения обязательств был заключен договор комбинированного страхования между Саблиным К.В., Свешниковым А.В. и ОАО СК «РОСНО», которым застраховали в пользу Банка-выгодоприобретателя следующие риски: (1) риски в отношении утраты и повреждения квартиры, (2) риски прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, (3) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Саблина Е.В., (4) риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Свешникова А.В. в пользу кредитора, где в последствии по договору закладной в качестве последнего выгодоприобретателя выступает - ЗАО «КБ ДельтаКредит».
Право сторон применять разные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования оговоренных в кредитном договоре сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст.329 ГК РФ.
Из ст.935 ГК РФ следует, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Согласно ст.343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования;
В соответствии со ст.31 ФЗ «Об ипотеке» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора Саблину К.В. были навязаны условия о личном и имущественном страховании указанных выше рисков напрямую связаны с действиями банка по минимизации кредитных рисков, связанных с возможным невозвратом суммы кредита при наступлении соответствующих страховых случаев. Страхование этих рисков представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (ст.329 ГК РФ) при наступлении соответствующих страховых случаев. Следовательно, заключение кредитного договора и выдача кредита истцу не обуславливалась приобретением иных дополнительных услуг (страхованием дополнительных рисков), а страхование вышеуказанных рисков служило способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату долга по кредитов при наступлении страховых случаев.
Истец указывает на нарушение п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», где указано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Однако, по смыслу указанного кредитного договора выбор страховой организации является правом заемщика, Банк не принуждает его к выбору определенной, указанной им компании.
Саблиным К.В. не представлено доказательств, подтверждающих наличие между банком и иными хозяйствующими субъектами (страховыми компаниями) соглашений или согласованных действий на рынке, приведших к навязыванию условий кредитного договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету кредитного договора.
Таким образом, п.1.4.2, п.4.1.7 кредитного договора от 22.04.2008 года, п.5 полиса комбинированного страхования от 12.05.2008 года соответствуют требованиям действующего законодательства, следовательно, отсутствуют основания взыскания с ОИКБ «Русь», ЗАО «КБ ДельтаКредит» денежных средств, уплаченных Саблиным К.В. в счет страховых премий.
Учитывая, что оснований для взыскания уплаченных страховых выплат не установлено, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении требований о взыскании неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
По тем же основаниям, учитывая, что в данном споре не установлено нарушение прав Саблина К,В., как потребителя в удовлетворении исковых требований о взыскании морального вреда суд также отказывает.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В исковых требованиях Оренбургской городской общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций» в интересах Саблина К.В. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (ООО), ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о взыскании денежных средств в размере ... руб., из которых: ... руб. - уплаченные в счет страховой премии, ... ... руб. - в качестве неустойки за период с 05.06.2010 г. по 30.08.2010 г. сроков удовлетворения требования потребителя, ... рублей в качестве компенсации морального вреда, а также взыскании штрафа в размере ... руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья Э.Ж.Умбетова
В окончательной форме решение принято13.09.2010 года.
Судья: