Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 сентября 2010 года г. Оренбург
Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе:
председательствующего судьи Князевой О.М.,
при секретаре Филипповских П.С.,
с участием представителя истца Мажаровой Ю.В.,
с участием ответчика Баниной Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Баниной Н.Н., Маринову Т.Г. о взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с иском к Баниной Н.Н., Маринову Т.Г. о взыскании суммы, указав, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №К59/810148287/07 истец предоставил ответчику кредит в сумме ... рублей с уплатой 14% годовых на срок ... месяцев, одновременно уплачиваемой комиссией 1% от суммы предоставленного кредита, 0,4% от суммы предоставленного кредита, умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит, уплачивается ежемесячно. Погашение кредитной задолженности должно проводиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора (Приложение№1).
Согласно п.2.1. кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления его суммы на ссудный счет Заемщика или из кассы банка. Сумма кредита в размере ... рублей была получена Баниной Н.Н. в кассе истца согласно расходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поручителем по данному кредитному договору является Маринов Т.Г. (договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ №).
По договору поручительства Маринов Т.Г. обязался в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Баниной Н.Н. всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№
В силу п.2.1. договора поручительства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.
Согласно п.2.4. договора поручительства банк не обязан извещать поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Баниной Н.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №№ составляет: общая сумма задолженности ... рубль, в том числе: по основному долгу в сумме ... рубль, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... рублей, комиссия ... рублей, неустойка на просроченную задолженность в сумме ... рублей.
Истцом неоднократно принимались меры по напоминанию ответчику об обязанности по возврату задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.
Истец просил суд:
1.Взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» солидарно с Баниной Н.Н., Маринова Т.Г. задолженность по основному долгу в сумме 187 481,46 рубль, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... рублей, комиссия ... рублей, неустойка на просроченную задолженность в сумме ... рублей, а всего ... рубля.
2.Взыскать в пользу ОАО «МДМ Банк» с Баниной Н.Н., Маринова Т.Г. сумму госпошлины в размере ... рубль.
В судебном заседании представитель истца, Мажарова Ю.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Банина Н.Н. против суммы основного долга не возражала, просила снизить неустойку и отказать во взыскании комиссии.
Ответчик Маринов Т.Г. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного заседания, просил рассмотреть без своего участия.
Суд определил рассмотреть дело без участия не явившегося ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав пояснения представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «УРСА Банк» и Баниной Н.Н. заемщику был предоставлен кредит в размере ... рублей с уплатой 14% годовых на срок ... месяцев, который исчисляется с момента выдачи кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщик обязуется уплатить штрафную неустойку в размере 0.3% в день от суммы невыполненных обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и Баниной Н.Н. был заключен договор банковского счета.
Поручителем по данному кредитному договору является Маринов Т.Г. (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том объеме, как и заемщик, включая возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в сумме ... рублей были получены Баниной Н.Н. в кассе банка, что подтверждается расходным кассовым ордером №.
Возврат основного долга по кредиту осуществляется заемщиком в соответствии с графиком, который является приложением 1 к кредитному договору.
Согласно графика погашения задолженности заемщика платежи по кредитному договору № должны осуществляться в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ежемесячно, последний платеж должен быть произведен не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей.
Согласно п. 3.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по возврату кредита, уплате процентов или уплате комиссии, банк вправе взыскать, а заемщик обязан уплатить штрафную неустойку в размере 0.3 % в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно п.2.2. кредитного договора заемщик обязан уплатить банку комиссию за обслуживание кредита. Комиссия исчисляется и уплачивается в следующем порядке:
единовременно уплачиваемая часть - 1% от суммы предоставленного кредита уплачивается единовременно в день выдачи кредита; ежемесячно уплачиваемая часть - 0,40% от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями настоящего договора, уплачивается ежемесячно равными суммами.
Согласно Устава ОАО «МДМ Банк» следует, что банк был создан путем преобразования коммерческого банка научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» в соответствии с решением общего собрания учредителей от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) в акционерное общество открытого типа с наименованиями «Акционерный открытого типа коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» «Сибакадембанк А.О.».
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество коммерческий банк научно-технического и социального развития «Сибакадембанк» (ОАО «Сибакадембанк»).
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) сокращенное наименование Банка изменено на ОАО «Сибакадембанк».
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «Уральский коммерческий банк внешней торговли» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества
«Уральский коммерческий банк внешней торговли», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «УРСА Банк» (ОАО «УРСА Банк»).
В соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ (решение №)
Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества «МДМ Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ», и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»).
Согласно расчета, представленного представителем истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Баниной Н.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет: общая сумма задолженности ... рубль, в том числе: по основному долгу в сумме ... рубль, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... рублей, комиссия ... рублей, неустойка на просроченную задолженность в сумме ... рублей.
Банком было направлено Баниной Н.Н. уведомление, в котором сообщалось, что в связи с неисполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплаты на нее процентов банк требует досрочного возврата суммы кредита, уплаты комиссии за предоставление кредита, уплаты начисленных процентов, а также неустойки за несвоевременный возврат кредита, несвоевременный возврат комиссии за предоставление кредита, несвоевременную уплату процентов.
В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 3.5. кредитного договора Банк имеет право требовать от заемщика досрочного возврата кредита вместе с начисленными (но не уплаченными) процентами за пользование кредитом при образовании просроченной задолженности по кредиту или по процентам за пользование кредитом.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании солидарно с ответчиков задолженности по кредитному договору по основному долгу в сумме ... рубль, процентов за пользование кредитом в сумме ... рублей являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.
Что касается требований истца о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то суд приходит к следующему: согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируется ГК РФ, Федеральном Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (Утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-п) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие и ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральным Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. В связи с чем, включение в кредитный договор условия о выплате комиссии является нарушением прав потребителя требования.
Таким образом, данное требование о взыскании комиссии в сумме ... рублей удовлетворению не подлежит.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно не соразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе снизить неустойку.
Учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что неустойка в сумме ... рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, суд приходит к выводу об уменьшении размера неустойки до ... рублей. Данная сумма неустойки подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате банком при подаче настоящего иска суммы государственной пошлины в размере ... рубль. Данная сумма госпошлины подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Баниной Н.Н., Маринова Т.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:
по основному долгу в сумме ... рубль ... копеек;
по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... рублей ... копейки;
неустойку на просроченную задолженность в сумме ... рублей,
а всего ... рублей ... копеек.
Взыскать солидарно с Баниной Н.Н., Маринова Т.Г. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» сумму госпошлины в размере ... рубль ... копейки.
В остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись Князева О.М.
Копия верна.
Судья:
Секретарь: