о взыскании задолженности

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 августа 2010 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Стасовой Ж.Г.

при секретаре Ермошкиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Оренбурге гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ваньшиной Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ Банк» (далее по тексту – банк, истец) обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № предоставил Ваньшиной Н.Б. (ответчик, заемщик) кредит в сумме ... рублей сроком до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, под 16 % годовых, с комиссией 2 % от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев уплачивается единовременно в день выдачи кредита, 0,5 % от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев на которые предоставлен кредит, уплачивается ежемесячно. Погашение кредитной задолженности должно проводиться соответственно графику погашения задолженности по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется путем зачисления его суммы на ссудный счет заемщика или из кассы банка. Сумма кредита в размере ... руб. была получена ответчиком в кассе истца, согласно расходно-кассовому ордеру.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... руб., в т.ч. по основному долгу в сумме ... руб., по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... руб., комиссия ... руб., неустойка на просроченную задолженность в сумме ... руб..

Истцом неоднократно принимались меры по напоминанию ответчику о его обязанности по возврату задолженности, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по основному долгу ... руб., по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме ... руб., комиссия ... руб., неустойка на просроченную задолженность в сумме ... руб., всего ... руб., а также сумму госпошлины в размере ... руб..

Представитель истца, ответчик, надлежаще извещенные о времени и месте настоящего судебного заседания, в него не явились.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в виду следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Отношения сторон по предоставлению кредита осуществляются в рамках кредитного договора, заключение которого регламентировано § 2 главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Согласно статьи 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. (п.1) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(п.2)

Исходя из положений п.1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» (банк) и Ваньшиной Н.Б. (заемщик) был заключен кредитный договор по кредитованию физического лица № (далее – Договор), согласно которого (и Приложения № 1 к нему (графика погашения задолженности по кредитному договору)) банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере ... рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 16 % годовых путем уплаты ежемесячных платежей в размере ... руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – ... руб.; комиссия за обслуживание кредита: единовременно уплачиваемая часть – 2% от суммы предоставленного кредита; - ежемесячно уплачиваемая часть – 0,5 % от суммы предоставленного кредита умноженное на количество месяцев, на которые предоставлен кредит в соответствии с условиями договора; неустойка 1% в день.

В случае несвоевременного возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссий за обслуживание кредита банк вправе начислить неустойку на сумму задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть возвращен кредит (его часть) и/или уплачены проценты или комиссии, до дня фактического возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов или комиссии включительно, а заемщик обязан уплатить начисленную неустойку с момента предъявления банком соответствующего требования. (п. 2.7)

Доводы истца о получении суммы кредита Ваньшиной Н.Б., невыполнении ею своих обязательств по указанному кредитному договору в установленные договором сроки погашения кредита, процентов по частям, их размер подтверждаются исследованными судом материалами дела и не опровергнуты ответчиком.

Согласно представленного истцом расчета задолженность заемщика составляет ... руб., из которых: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты по основной задолженности, ... руб. – задолженность по комиссии, неустойка на просроченную задолженность ... руб..

Данный расчет со стороны ответчика не опровергнут, проверялся судом и признается правильным, т.к. соответствует условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дела.

Однако, в части взыскания с ответчика комиссии в размере ... рублей суд находит требования истца незаконными по следующим основаниям.

При предоставлении истцом потребительского кредита Ваньшиной Н.Б. в договор от ДД.ММ.ГГГГ были включены - предоставление заемщику кредита при условии зачисления его суммы на текущий счет заемщика, открытый в банке; обязанности заемщика уплатить банку комиссию за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита; условие погашения задолженности заемщика перед банком путем размещения денежных средств на указанном текущем счете заемщика.

Тем самым предоставление кредита обусловлено открытием для заемщика текущего кредитного счета в Банке.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, и не предусмотрено распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту-заемщику в балансе банка-кредитора и бухгалтерский учет операций по возврату (погашению) денежных средств в балансе банка-кредитора ведется с использованием ссудных счетов (счетов по учету ссудной задолженности).

Таким образом, взимание Банком с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.

В силу п. 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П с Приложениями к нему и Правилами (Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства, Счета №№455,458,459 и др.) в совокупности следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Тем самым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, вышеуказанным Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Так, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано Банком в рассматриваемом случае, законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по начислению ответчику комиссии в сумме ... руб. применительно к вышеприведенным положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и ответчика как потребителя.

При таких обстоятельствах в части взыскания комиссии в размере ... рублей истцу в иске к ответчику следует отказать.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в сумме ... руб. при основном долге в размере ... рублей и задолженности по процентам в размере ... руб., явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Тем более, что на какие-либо тяжелые для него последствия вызванные просрочкой исполнения обязательства ответчиком истец не ссылался.

В связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки истцу следует отказать.

Из Устава Открытого акционерного общества «МДМ Банк», утвержденного общим собранием акционеров (протокол № 4 от 24 июня 2009 года) следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров Банка от 08.05.2009 г. (протокол 3), решением общего собрания акционеров Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» от 08.05.2009 (протокол № 1) и решением единственного акционера Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 (решение № 4/2009) Банк (ОАО «Урса Банк») реорганизован в форме присоединения к нему открытого акционерного общества «МДМ-Банк» и Закрытого акционерного общества «Банковский холдинг МДМ» и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (ОАО «МДМ Банк»).

Изложенное в совокупности позволило суду сделать вывод о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в общей сумме ... руб. ...

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... руб. в счет возмещения судебных расходов истца по уплате государственной пошлины от взысканной судом суммы ... руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Ваньшиной Н.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ваньшиной Н.Б. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» в счет задолженности по кредитному договору ... руб. ... коп. и ... в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего ....

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: