РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 августа 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Стасовой Ж.Г.
с участием
представителя истца Загребневой Е.Е.
при секретаре Ермошкиной О.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Оренбурге гражданское дело по иску ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ (ОАО «НИКО-БАНК») к Малоносову А.Н., Малоносовой Г.Н., Здоровых В.А., Здоровых С.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «НИКО-БАНК» (далее по тексту - истец) обратился в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Малоносовым А.Н. (далее - «Ответчик») и ОАО «НИКО-БАНК» (далее - «Банк») был заключен кредитный договор № (далее - «кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ... рублей. В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (суммы основного долга) должно осуществляться Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет ... руб..
В соответствии с пунктами 2.3. и 3.1.2. кредитного договора за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 16 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Ответчиком ежемесячно, с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения процентов за пользование кредитом считается следующий за ним рабочий день.
В соответствии с п. 2.7. кредитного договора за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает комиссию Банка в размере 0,5 процента от суммы кредита. Комиссия Банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Вместе с тем Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ перестал погашать основной долг по кредитному договору, стал вносить денежные средства в меньшем размере, чем это предусмотрено кредитным договором, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
В соответствии с п. 4.3. и п. 4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с Ответчика сумму кредита, процентов за пользование им, комиссию Банка, убытки Банка в случае нарушения Ответчиком установленного п. 2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения Ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. Причем по условиям п.4.8. кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчёта удвоенной процентной ставки.
В этом же случае Банк вправе предъявить аналогичные требования к поручителям (п. 4.4. кредитного договора). Т.о., в настоящее время Банк вправе досрочно взыскать с Ответчика и Соответчиков сумму кредита в полном объеме и проценты за пользование кредитом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила ... из них:
1)... руб. - сумма кредита, (из них: ... руб. - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... руб. - досрочно взыскиваемая сумма кредита);
2) ... руб. - проценты за пользование кредитом Банка;
3) ... руб. - задолженность по ежемесячной комиссии Банка.
ДД.ММ.ГГГГ были заключены договоры поручительства: между ОАО «НИКО-БАНК» и Малоносовой Г.Н. (договор поручительства №), между ОАО «НИКО-БАНК» и Здоровых В.А. (договор поручительства №) и между ОАО «НИКО-БАНК» и Здоровых С.И. (договор поручительства №) в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 2.1. указанных выше договоров поручительства Соответчики отвечают за исполнение Ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком солидарно с Ответчиком, причем объем их ответственности равен объему ответственности Ответчика (т.е. в объем включается возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссия Банка, неустойка, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков Банка, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного договора).
Истец неоднократно уведомлял Ответчика и Соответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Но по сегодняшний день все претензии ОАО «НИКО-БАНК» остались неудовлетворенными.
В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договоров поручительства, заключенных Ответчиком и Соответчиками с Банком, Банк вправе взыскать досрочно всю сумму кредита, процентов за его использование и комиссию Банка.
Истец просил суд взыскать в свою пользу солидарно с ответчика и соответчиков сумму кредита в размере ... руб., проценты за его использование в размере ... руб. и комиссию Банка в размере ... руб., всего на общую сумму ... руб., а также расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере ... руб..
В судебном заседании представитель истца Загребнева Е.Е., действуя по доверенности, исковые требования истца поддержала.
Ответчики, надлежаще извещенные о времени и месте настоящего судебного заседания, в него не явились.
Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в виду следующего.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статьи 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. (п.1) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.(п.2)
Исходя из положений п.1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Малоносовым А.Н. (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которого истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства (кредит) в размере № рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит в срок с ежемесячной уплатой в погашение основного долга по кредиту ... руб. и уплачивать ежемесячно проценты за пользование им 16% и комиссию Банка в размере 0,5 % от суммы кредита. (п.п. 1.1, 2.4, 2.7)
Доводы истца о получении Малоносовым А.Н. суммы кредита, невыполнении им своих обязательств по указанному кредитному договору в установленные договором сроки погашения кредита по частям и процентов за пользование кредитом, их размер, а также произведенный истцом расчет взыскиваемых им с ответчика и соответчиков денежных сумм подтверждаются исследованными судом материалами дела и не опровергнуты со стороны ответчика и соответчиков.
В части взыскания с ответчиков комиссии в размере ... рублей суд находит требования истца незаконными по следующим основаниям.
При предоставлении истцом потребительского кредита Малоносову А.Н. в договор от ДД.ММ.ГГГГ было включено условие об обязанности заемщика ежемесячно уплачивать комиссию за проведение операций по ссудному счету заемщика, открытому банком в соответствии с условиями настоящего договора, в размере 0,5 % от суммы кредита.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.
В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.
Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из анализа пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, и не предусмотрено распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту-заемщику в балансе банка-кредитора и бухгалтерский учет операций по возврату (погашению) денежных средств в балансе банка-кредитора ведется с использованием ссудных счетов (счетов по учету ссудной задолженности).
Таким образом, взимание Банком с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.
В силу п. 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П с Приложениями к нему и Правилами (Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства, Счета №№455,458,459 и др.) в совокупности следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.Тем самым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, вышеуказанным Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.
Так, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Следовательно, действия банка по начислению ответчику комиссии в сумме 2 250 руб. применительно к вышеприведенным положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и ответчика как потребителя.
При таких обстоятельствах в части взыскания комиссии в размере 2 250 рублей истцу в иске к ответчикам следует отказать.
Из договоров поручительств от ДД.ММ.ГГГГ №, №, № видно, что Здоровых В.А., Здоровых С.И., Малоносова Г.Н. обязались перед Банком отвечать за исполнение Малоносовым А.Н. всех его обязательств по кредитному договору №, заключенному между ОАО «НИКО-БАНК» и Малоносовым А.Н. ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме как и заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование им, комиссии Банка, неустоек, штрафов, пени, предусмотренных кредитным договором и гражданским законодательством, возмещение расходов истца по взысканию задолженности по кредитному договору, в т.ч. расходов, включая государственную пошлину, связанных с рассмотрением судом заявления Банка о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещение убытков Банка, причиненных ему неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком кредитного договора, а также возмещение прочих расходов Банка по взысканию задолженности по кредитному договору, установленных вступившим в законную силу решением суда (п. 1.3 договоров поручительства).
Согласно положений ст.363 ГК РФ поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Изложенное в совокупности позволило суду сделать вывод о том, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в общей сумме ... руб. ...
В этом случае согласно положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 части второй Налогового кодекса РФ с ответчика и соответчиков в пользу истца также солидарно подлежит взысканию ... руб. ... коп. в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов по уплате государственной пошлины от взысканной судом суммы ... руб..
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ (ОАО «НИКО-БАНК») к Малоносову А.Н., Малоносовой Г.Н., Здоровых В.А., Здоровых С.И. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Малоносова А.Н., Малоносовой Г.Н., Здоровых В.А., Здоровых С.И. солидарно в пользу ОТКРЫТОГО АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ (ОАО «НИКО-БАНК») сумму кредита и процентов за его использование в размере ... в счет возмещения судебных расходов, а всего 276826 ....
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «НИКО-БАНК» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: