Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е., ответчика Целогородцева А.А., ответчика Федюшина Е.В.,
при секретаре Михайленко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») к Федюшину Е.В., Федюшиной И.А., Целогородцеву А.А., Куделину А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:ОАО «НИКО-БАНК» обратился в суд к Федюшину Е.В., Федюшиной И.А., Целогородцеву А.А., Куделину А.А. с вышеназванным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Федюшиным Е.В. и ОАО «НИКО-БАНК» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в сумме .... В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (суммы основного долга) должно осуществляться Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет ....
В соответствии с пунктами 2.3. и 3.1.2. кредитного договора за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 17 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Ответчиком ежемесячно, с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения процентов за пользование кредитом считается следующий за ним рабочий день.
В соответствии с п. 2.4. ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере .... Комиссия банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НИКО-БАНК» и Федюшиной И.А., Целогородцевым А.А., Куделиным А.А. были заключены договоры поручительства №, №, №, в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 2.1. указанного выше договора поручительства Соответчики отвечают за исполнение Ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком солидарно с Ответчиком, причем объем их ответственности равен объему ответственности Ответчика (т.е. в объем включается возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссия Банка, неустойка, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков Банка, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного договора).
Вместе с тем Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом в полном объеме, регулярно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила ..., из них:
1) ... - сумма кредита, (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита);
2) ... - проценты за пользование кредитом Банка;
3) ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа;
4) ... - комиссия Банка.
Истец неоднократно уведомлял Ответчика и Соответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Но по сегодняшний день все претензии ОАО «НИКО-БАНК» остались неудовлетворенными.
В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договора поручительства, заключенных Ответчиком и Соответчиками с Банком, Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за его использование и комиссию Банка.
Просили суд взыскать в пользу ОАО «НИКО-БАНК» солидарно с ответчиков сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере ..., сумму штрафов нарушение срока внесения ежемесячного платежа ..., ... - комиссию Банка, всего на общую сумму ...; взыскать в равных долях с Ответчика и Соответчиков расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере ....
Представитель истца Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, заявленные требования подержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
Ответчики Федюшин Е.В., Целогородцев А.А. не возражали против удовлетворения заявленных истцом исковых требований, просили суд снизить размер неустойки.
В судебное заседание не явились ответчики Федюшина И.А., Куделин А.А., хотя о дне и времени его были извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения участвующих в деле лиц, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).
Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику предоставлен кредит в сумме ....
В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (суммы основного долга) должно осуществляться Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет ....
В соответствии с пунктами 2.3. и 3.1.2. кредитного договора за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 17 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Ответчиком ежемесячно, с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения процентов за пользование кредитом считается следующий за ним рабочий день.
Согласно п. 4.13. кредитного договора Ответчик обязан уплатить Банку штрафы за нарушение сроков платежей по погашению кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в следующих размерах: за первое нарушение - 0 рублей, за второе нарушение - 300 рублей, за третье нарушение - 500 рублей, за четвертое и каждое последующее нарушение - 1 000 рублей.
Согласно расчета истца, признанного судом верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила ... 38 копеек, из них: ... - сумма кредита, (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... - проценты за пользование кредитом Банка; ... - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа; ... - комиссия Банка.
В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ч. 1). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 1 ч. 2).
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4).
Таким образом, принцип свободы договора, закрепленный действующим законодательством, устанавливает право участникам гражданских правоотношений самостоятельно решать, заключать или не заключать договор, самостоятельно определять его условия. Законодатель охраняет сделанное сторонами при заключении договора волеизъявление, при этом предполагается, что стороны договора действовали разумно и добросовестно и выразили свою действительную волю именно в использованных в договоре словах и выражениях.
Согласие ответчика, ознакомленного с условиями кредитного договора заключить договор на указанных условиях, суд считает реализацией сторонами принципа свободы договора, запрещений на установление неустойки (штрафа) в указанном размере законодательство не содержит.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом суммы штрафа, рассчитанной в соответствии с условиями договора, размера задолженности по кредиту, длительностью неисполнения обязательств со стороны ответчика, суммы полученного кредита и размера ежемесячного платежа, суд считает требуемый истцом размер штрафа за нарушение сроков внесения платежей по кредиту - ... рублей, несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает возможным уменьшение его размера и подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца в размере ... рублей, учитывая положения ст. 333 ГК РФ, которая указывает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»(далее - Закон о защите прав потребителей»отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НИКО-БАНК» и Федюшиной И.А., Целогородцевым А.А., Куделиным А.А. были заключены договоры поручительства №, №, №, в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п.1 ст.361 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Федюшин Е.В. не исполнил свои обязательства заемщика по договору, соответственно погашение кредита, процентов возлагается солидарно на заемщика и поручителей Федюшину И.А., Целогородцева А.А., Куделина А.А.
Учитывая вышеизложенное, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., таким образом указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» к Федюшину Е.В., Федюшиной И.А., Целогородцеву А.А., Куделину А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Федюшину Е.В., Федюшиной И.А., Целогородцеву А.А., Куделину А.А. в пользу ОАО «НИКО-БАНК» сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере ..., сумму штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа - ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ...
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Кириченко А.Д.
Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2010 года
Судья: Кириченко А.Д.