Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е.,
при секретаре Михайленко О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») к Жиряевой Н.В., Ильиной М.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:ОАО «НИКО-БАНК» обратился в суд к Жиряевой Н.В., Ильиной М.Н. с вышеназванным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Жиряевой Н.В. и ОАО «НИКО-БАНК» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит в сумме .... В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлялся наличными денежными средствами через кассу Банка.
В соответствии с условиями кредитного договора Ответчик обязался возвратить кредит Банку полностью ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (суммы основного долга) должно осуществляться Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет ....
В соответствии с пунктами 2.3. и 3.1.2. кредитного договора за пользование кредитом Ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 16 (шестнадцать) процентов годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Ответчиком ежемесячно, с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения процентов за пользование кредитом считается следующий за ним рабочий день.
В соответствии с п. 2.8. кредитного договора за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает комиссию Банка в размере 0,50 (ноль целых пять десятых) процента от суммы кредита. Комиссия Банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НИКО-БАНК» и Ильиной М.Н. был заключены договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 2.1. указанного выше договора поручительства Соответчик отвечает за исполнение Ответчиком обязательств по кредитному договору перед Банком солидарно с Ответчиком, причем объем его ответственности равен объему ответственности Ответчика (т.е. в объем включается возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом, комиссия Банка, неустойка, возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков Банка, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного договора).
Вместе с тем Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом в полном объеме, регулярно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила 93 739 рублей 68 копеек, из них:
1) ... - сумма кредита, (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита);
2) ... - проценты за пользование кредитом Банка;
3) ... - задолженность по ежемесячной комиссии Банка.
Истец неоднократно уведомлял Ответчика и Соответчика о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Но по сегодняшний день все претензии ОАО «НИКО-БАНК» остались неудовлетворенными.
В связи с нарушением существенных условий кредитного договора и договора поручительства, заключенных Ответчиком и Соответчика с Банком, Банк вправе досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за его использование и комиссию Банка.
Просили суд взыскать в пользу ОАО «НИКО-БАНК» солидарно с ответчиков сумму кредита в размере 62 998 рублей, проценты за его использование в размере ..., комиссию Банка в размере ..., всего на общую сумму ...; взыскать в равных долях с Ответчика и Соответчиков расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере ....
Представитель ответчика Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, заявленные требования подержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.
В судебное заседание не явился ответчик Ильина М.Н., хотя о дне и времени его были извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, ответчика суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Выслушав объяснения представителя истца, ответчика Жиряеву Н.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).
Согласно кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику предоставлен кредит в сумме ....
В соответствии с п.2.2 кредитного договора банк обязался в течении 5 рабочих дней с момента заключения Договора при условии надлежащего исполнения требований п.2.6 договора открыть ссудный счет и предоставить кредит Заемщику наличными денежными средствами через кассу Банка.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере 16 % годовых, проценты уплачиваются ответчиком ежемесячно. Полностью возвратить кредит Банку ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц) с первого по двадцать пятое (включительно) число месяца, следующего за расчетным месяцем пользования кредитом. Если двадцать пятое число месяца приходится на нерабочий день, то датой погашения кредита считается следующий за ним рабочий день. При этом ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту сумма составляет 1 167 рублей.
В соответствии с п. 2.8. кредитного договора за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает комиссию Банка в размере 0,50 (ноль целых пять десятых) процента от суммы кредита. Комиссия Банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика
Ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом в полном объеме, регулярно нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
Согласно расчета истца, признанного судом верным, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика перед Банком по кредитному договору составила 93 ..., из них: ... - сумма кредита, (из них: ... - сумма просроченных ежемесячных платежей; ... - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... - проценты за пользование кредитом Банка; ... - задолженность по ежемесячной комиссии Банка.
Однако, согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»(далее - Закон о защите прав потребителей»отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 16 января 2008 года между ОАО «НИКО-БАНК» и Ильиной М.Н. был заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств Ответчика по кредитному договору
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п.1 ст.361 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Жиряева Н.В. не исполнила свои обязательства заемщика по договору, соответственно погашение кредита, процентов возлагается солидарно на заемщика и поручителя Ильину М.Н.
Учитывая вышеизложенное, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ года об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., таким образом сумма государственной пошлины при подаче искового заявления, подлежащая оплате с ответчиков в пользу истца составила ...
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» к Жиряевой Н.В., Ильиной М.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Жиряевой Н.В., Ильиной М.Н. в пользу ОАО «НИКО-БАНК» сумму кредита в размере ..., проценты за его использование в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ...
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Кириченко А.Д.
Мотивированное решение изготовлено 25 октября 2010 года
Судья: Кириченко А.Д.