о взыскании суммы

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2010 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе:

председательствующего судьи Стасовой Ж.Г.

с участием

представителя истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску – Бербасова О.Ю.

представителя ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску – Ушанова А.А.

при секретаре Ермошкиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Оренбурге гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» к Азизову Н.Р. и Азизовой С.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и по встречному иску Азизова Н.Р. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» о защите прав потребителя и взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» (далее по тексту – банк, истец) обратилось в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» и гражданами Азизовым Н.Р., Азизова С.А. (заемщики, ответчики), им был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных данным договором (далее -Кредит). Согласно п. 1.2 заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Кредитным договором. Согласно п. 1.3 кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения трехкомнатной квартиры, расположенной на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома, общей площадью 60 кв.м., адрес <адрес>, имеющей кадастровый (условный) номер: №

Предмет залога принадлежит Азизову Н.Р., Азизовой СВ. на праве собственности на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная квартира была приобретена за цену, равную ... руб. в собственность заемщика.

Согласно отчету об оценке № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости составляет ... рублей.

Залог данной квартиры является обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору, возникшим на основании ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке», Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1 за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых. Проценты по кредиту начисляются Банком ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п. 3.3.6 размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле на дату подписания договора, составляет ... рублей.

Согласно п. 3.3.12 при просрочке в исполнении обязательств заемщиком по Договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов.

За все время действия Кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ заемщик осуществлял ежемесячное внесение денежных средств, однако после ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей прекратилось. Последний платеж был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, что является не достаточным для погашения текущей задолженности. В соответствии с п. 5.3, 5.4 Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1 Кредитного договора Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. Банком направлялись письма клиенту о возникшей просроченной задолженности 27.10.2009г, 12.05.2010г.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет ..., рублей, из которых:

1. Ссудная задолженность - ... рублей (на ДД.ММ.ГГГГ)

2. Просроченная ссудная задолженность -... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

3. Задолженность по процентам - ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

4. Задолженность по пене за проценты - ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

5. Задолженность по пене за кредит - ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Ссылаясь на ст.ст. 309, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, гл. гл. 3, 9 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просил: взыскать в пользу ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, из которых: ссудная задолженность - ... рублей; просроченная ссудная задолженность - ... рублей; задолженность по процентам - ... рублей; задолженность по пене за проценты - ... рублей; задолженность по пене за кредит - ... рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатная квартира, расположенная на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома, общая площадь 60 кв.м., адрес: <адрес>, установив первоначальную цену продажи путем реализации с публичных торгов в сумме ... рублей; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате услуг по оценке стоимости имущества в размере ... рублей; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

Азизов Н.Р. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО КБ «Оренбург» о защите прав потребителя, взыскании суммы, в котором, ссылаясь на ч. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ просил признать действия ОАО КБ «Оренбург» по требованию об уплате комиссии за выдачу ипотечного кредита нарушающими его права потребителя; устранить допущенные нарушения, взыскав с ОАО КБ «Оренбург» в свою пользу в счет возмещения убытков, причиненных потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) ... рублей.

Впоследствии истец свои исковые требования уточнил и просил взыскать в пользу ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, из которых: ссудная задолженность – ... рублей (на ДД.ММ.ГГГГ); просроченная ссудная задолженность – ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); задолженность по процентам – ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по пене за проценты – ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); задолженность по пене за кредит – ... рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ); обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатная квартира, расположенная на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома, общая площадь 60 кв.м., адрес: <адрес>, установив первоначальную цену продажи путем реализации с публичных торгов в сумме ... рублей; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате услуг по оценке стоимости имущества в размере ... рублей; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску Бербасов О.Ю., действуя на основании доверенности, уточненные исковые требования истца поддержал, встречный иск не признал.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Азизова Н.Р. – Ушанов А.А., действуя на основании доверенности, иск Банка не признал, встречный иск своего доверителя поддержал.

Ответчики Азизов Н.Р. и Азизова С.А., надлежаще извещенные о времени и месте настоящего судебного заседания, в него не явились, но Азизов Н.Р. в своем письменном и адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть без своего участия.

Суд, заслушав пояснения вышеуказанных явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы гражданского дела, пришел к выводу, что исковые требования истца по первоначальному иску и встречные исковые требования Азизова Н.Р. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 819 параграфа 2 главы 42 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. (п.1) К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п.2)

Исходя из положений п.1 статьи 810 параграфа 1 главы 42 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По положениям ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. (п. 1)

Так, из положений ст. 334 ГК РФ следует, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. (п. 2)

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. (п. 3)

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно абз. п. 1 ст. 50 того же Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений статей 51, 55 того же Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда (за исключением случаев обращения такого взыскания во внесудебном порядке – на основании соглашения между залогодержателем и залогодателем).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. (п. 2 ст. 348 ГК РФ)

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела и не оспаривалось ответчиками, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом коммерческий банк «Оренбург» (кредитор) и Азизовым Н.Р., Азизовой С.А. (заемщики) был заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в размере ... рублей сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, для приобретения квартиры находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, общей площадью 60 кв.м., в т.ч. жилой 37,5 кв.м., расположенной на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома стоимостью ... рубле; а заемщики обязались осуществить возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых путем внесения ежемесячного аннуитетного платежа в размере ... рублей (п. 1.1, 1.3, 3.1, 3.3.6)

Тем же кредитным договором предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки. (п.п. 5.2, 5.3)

Доводы истца о получении ответчиками суммы кредита подтверждаются исследованными судом материалами дела, мемориальным ордером №от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств кредита на счет продавца приобретаемой квартиры и не опровергнуты со стороны ответчиков.

В силу положений п. 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Со стороны ответчиков не оспаривалось, что они имели просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ перестали осуществлять внесение денежных платежей в погашение суммы кредита и процентов.

В связи с чем, требования истца о досрочном взыскании с ответчиков всей суммы оставшейся непогашенной задолженности по сумме кредита вместе с причитающимися процентами обоснованны – соответствуют вышеприведенным положениям ГК РФ, в т.ч. п.2 ст. 811 и подлежат удовлетворению.

Представленный со стороны истца расчет сумм задолженности ответчиков по возврату суммы кредита по ссудной задолженности в размере ... руб., по просроченной ссудной задолженности – ... руб., по задолженности по процентам в размере ... руб., по задолженности по пене за проценты – ... руб., по задолженности по пене за кредит – ... руб. судом проверялся и признается верным, обоснованным и соответствующим условиям вышеуказанного кредитного договора.

Данный расчет со стороны ответчиков никак не опровергнут.

Согласно свидетельства о государственной регистрации от ДД.ММ.ГГГГ выданного Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес>, Азизов Н.Р. и Азизова С.А. являются собственниками трехкомнатной квартиры, расположенной на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома, общей площадью 60 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый (условный ) номер №.

ДД.ММ.ГГГГ Азизов Н.Р. и Азизова С.А. заложили по закладной <адрес> и ее залогодержателем является истец.

Данные обстоятельства и основания для обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п. 1 ст. 334, п. 1 ст. 348 ГК РФ, установлены судом и не опровергнуты со стороны ответчиков, что мотивировано выше.

Тем самым основания для освобождения ответчиков как должников от ответственности за неисполнение и ненадлежащее исполнение их обязательств перед банком не имеется.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по закладной судом не установлено, что со стороны ответчиков не оспаривалось.

По положениям ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно положений п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 2 ст. 54 того же Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате заявителю из стоимости заложенного имущества, являющееся предметом ипотеки имущество, способ его реализации, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 1 ст. 57 того же Федерального закона публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

По положениям ч.2 ст. 90 Федерального закона от 2 октября 2007г. N229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (с изменениями) порядок проведения торгов устанавливается Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и постановлениями Правительства Российской Федерации.

Согласно заключения об определении рыночной стоимости объекта недвижимости, составленного ДД.ММ.ГГГГ ... рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной на десятом этаже шестнадцатиэтажного панельного дома, общей площадью 60 кв.м., по адресу: <адрес>, составляет ... рублей.

Ответчики возражений относительно начальной продажной цены заложенного имущества не высказали, т.е. спор в этой части отсутствует.

Тем самым суд считает необходимым установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного имущества в размере ... рублей, что прав ответчиков не нарушает, т.к. эта цена может быть выше по результатам торгов с выплатой залогодателям разницы (п.4 ст. 350 ГК РФ).

Так, в соответствии с п. 6 ст. 57 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» выигравшим публичные торги признается лицо, предложившее на публичных торгах наиболее высокую цену за продаваемое имущество.

В части встречных исковых требований Азизова Н.Р., суд приходит к следующему.

Из отзыва представителя ответчика по встречному иску на встречное исковое заявление следует, что на момент заключения сторонами вышеуказанного кредитного договора тарифами банка была предусмотрена комиссия за выдачу ипотечных кредитов в размере 3 % от суммы предоставляемого кредита и дополнительно 0,5% от суммы кредита при расчетах по ипотечной сделке между покупателем и продавцом в день получения кредита, являвшаяся предварительным обязательным условием выдачи клиенту кредита, о чем сотрудники банка сообщали на консультации заемщикам и в соответствии с этими условиями Азизовым Н.Р. оплачена сумма ... рублей.

Согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Азизовым Н.Р. на расчетный счет ответчика была перечислена денежная сумма в размере ... рублей в счет оплаты комиссии за выдачу ипотечного кредита.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, и не предусмотрено распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а бухгалтерский учет предоставления денежных средств клиенту-заемщику в балансе банка-кредитора и бухгалтерский учет операций по возврату (погашению) денежных средств в балансе банка-кредитора ведется с использованием ссудных счетов (счетов по учету ссудной задолженности).

Таким образом, взимание Банком с заемщика платежей, не относящихся к плате за кредит (комиссия), свидетельствует о возложении на потребителей соответствующих финансовых услуг, не основанных на нормах права денежных обязательств.

В силу п. 2.1.2 названного Положения предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П с Приложениями к нему и Правилами (Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства, Счета №№455,458,459 и др.) в совокупности следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Тем самым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, вышеуказанным Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Так, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Такие ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета, что было сделано Банком в рассматриваемом случае (и подтверждается п. 2.1, п. 2.5 кредитного договора и мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ №), законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Следовательно, действия банка по взиманию с Азизова Н.Р. комиссии в сумме ... рублей применительно к вышеприведенным положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и ответчика как потребителя.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования Азизова Н.Р. подлежат удовлетворению.

Изложенное в совокупности позволило суду сделать вывод о том, что первоначальные исковые требования банка и встречные исковые требования Азизова Н.Р. подлежат удовлетворению.

В соответствии с ст. 322 ГК РФ в пользу истца по первоначальному иску подлежат взысканию ... руб., в счет возмещения судебных расходов истца по уплате государственной пошлины.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ в пользу того же истца подлежат взысканию судебные расходы последнего за составление отчета об оценке предмета залога в размере ... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» удовлетворить.

Взыскать с Азизова Н.Р. и Азизовой С.А. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» солидарно в счет задолженности по кредитному договору, процентов и пени ... рублей ... копейки и ... рублей ... копеек в счет возмещения судебных расходов, а всего ...

Обратить взыскание на принадлежащий Азизову Н.Р. и Азизовой С.А. предмет залога – трехкомнатную квартиру, расположенную на десятом этаже шестнадцатиэтажного дома, общей площадью 60 кв.м. по адресу: <адрес> путем её реализации (продажи) с публичных торгов, установив её первоначальную продажную цену в размере – ... рублей.

Встречный иск Азизова Н.Р. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» о защите прав потребителя и взыскании суммы удовлетворить.

Признать действия Открытого акционерного общества коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» по взиманию с Азизова Н.Р. комиссии за выдачу ипотечного кредита нарушающими права Азизова Н.Р. как потребителя.

Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «ОРЕНБУРГ» в пользу Азизова Н.Р. в счет возмещения его убытков, причиненных нарушением его прав потребителя ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: