Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 января 2011 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Селютиной И.Ф.,
с участием истца - Тубольцевой В.М.,
представителя ответчика - Мажаровой Ю.В.,
при секретаре Файзуллиной Р.Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тубольцевой В.М. к обществу с ограниченной ответственностью «МДМ Банк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Тубольцева В.М. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «МДМ Банк» о признании договора незаключенным. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «МДМ Банк» за консультацией. В связи с тем, что у истца были намерения приобрести земельный участок под строительство, ей необходима была сумма в размере .... Консультанту банка поясняла, что в случае если сделка не состоится, то деньги с кредитной карты снимать не будет. Консультант пояснил, что если в течение недели деньги не востребованы, перечисляются с кредитной карты обратно. Истец подписала кредитный договор № по программе «Экспресс-кредит».
Сделка купли-продажи земельного участка не состоялась. В течение недели истец уведомила банк, что отказывается от кредита. Кредитную карту она не обналичила, пин-код от карты в запечатанном состоянии. Сотрудник банка уверила истца в том, что сумма будет перечислена с карты обратно, но необходимо заплатить за оформление документов ... рублей. С данными условиями истец согласилась, указанную сумму внесла в рассрочку по соглашению с руководителем филиала банка, после чего сотрудники банка заверили, что долг погашен.
ДД.ММ.ГГГГ истцу позвонили с банка и сообщили, что имеется просроченный платеж и начислена пеня в сумме ... рублей. Пеню Тубольцева В.М. заплатила и написала письменный отказ от кредита.
... Тубольцева В.М. обратилась в банк «Оренбург» с заявлением о выдаче кредита, в чем ей было отказано. Поскольку истец являлась заемщиком в нескольких банках города, и везде хорошая кредитная история, решила позвонить во все банки, где являлась заемщиком и проверить нет ли задолженности. В «МДМ Банке» ей сообщили, что по кредитному договору имеется задолженность в размере ... рублей, из которых ... рублей - за оформление документов, и ... - проценты.
В Условиях кредитования ОАО «МДМ Банка» по продукту «Экспресс-Кредит» пункта, который бы регулировал данную ситуацию нет, соответственно, к отношениям должны применяться положения параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
Так как истец обращалась с заявлением на выдачу кредита свои обязательства по оформлению документов она выполнила. Пункт 4.1.3. Условий кредитования предусматривает выплату процентов за пользование кредитом, но в действительности денежные средства с кредитной картыистцом не востребованы, она ими не воспользовалась, требования по процентов за пользование считает незаконными.
Просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе кредитования «Экспресс-Кредит» на сумму ..., заключенный между с ОАО «МДМ Банк» и Тубольцевой В.М. незаключенным.
Впоследствии истец изменила требования: просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе кредитования «Экспресс-Кредит» на сумму ..., заключенный между с ОАО «МДМ Банк» и Тубольцевой В.М. недействительным, применить последствия недействительности сделки: взыскать с ОАО «МДМ Банк» в её пользу ... рублей, обязать ответчика восстановить положительную кредитную историю Тубольцевой В.М., взыскать компенсацию морального вреда в размере ....
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила требования: просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по программе кредитования «Экспресс-Кредит» на сумму ..., заключенный между Тубольцевой В.М. и ОАО «МДМ Банк» не заключенным.
От требований о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по программе кредитования «Экспресс-Кредит» на сумму ..., заключенный между Тубольцевой В.М. и ОАО «МДМ Банк» недействительным отказалась, на основании чего производство по данному делу в части указанных требований прекращено.
В судебном заседании истец поддержала уточненные исковые требования о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по программе кредитования «Экспресс-Кредит» на сумму ..., заключенного между Тубольцевой В.М. и ОАО «МДМ Банк» не заключенным. Просила их удовлетворить.
Представитель ответчика Мажарова Ю.В., действующая на основании доверенности, возражала против исковых требований, просила отказать в иске в полном объеме.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд считает исковые требования Тубольцевой В.М. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 3 ст. 434 ГК РФписьменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
П. 2 ст. 10 Федерального закона от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с абз. 8 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Из указанного определения следует, что указанный закон рассматривает эти условия в качестве существенных.
Судом установлено:
ДД.ММ.ГГГГ Тубольцева В.М. подписала заявление-оферту в ОАО «МДМ Банк» на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета. Сумма кредита составляет ... рублей. Ставка кредита ...% годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита (оформление документов) ...% от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом является частью платы за кредит и подлежит уплате в соответствии с графиком погашения кредита. Срок кредита ... месяцев. Штрафные санкции содержатся в заявлении-оферте. Условия кредитования являются неотъемлемой частью договора банковского счета, кредитного договора.
Согласно указанному заявлению-оферте клиент, ставя свою подпись под заявлением, подтверждает, что целью заключения кредитного договора являются личные нужды клиента, ответственность за его погашения лежит на клиенте, клиент ознакомлен и согласен с условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, штрафными санкциями, комиссиями за выдачу кредита (оформление документов), стоимостью банковской карты, полной стоимостью кредита, тарифами банка.
Согласно п. .... Условий кредитования ОАО «МДМ Банк» по продукту «Экспресс-Кредит» банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором и настоящими Условиями, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком.
Кредитный договор, договор банковского счета заключается сторонами в следующем порядке:
Клиент предоставляет заявление и график - оферту на заключение договора банковского счета, кредитного договора, а также копию паспорта. Банк в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента и графике в срок, установленный для акцепта, совершает все действия, необходимые для заключения предложенных договоров: открывает клиенту банковский счет, открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, перечисляет сумму кредита со ссудного счета Клиента на его банковский счет. Под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет Клиента.
С расчетом полной стоимости кредита Тубольцева В.М. ознакомлена под роспись.
Зачисление на счет Тубольцевой В.М. суммы кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей подтверждается мемориальным ордером №.
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ Тубольцева В.М. оплатила комиссию за выдачу кредита в размере ... рублей.
Согласно выписке по счету ссудная задолженность составляет на ДД.ММ.ГГГГ .... Исходящий остаток на счете составляет ....
Таким образом, стороны в письменной форме согласовали все существенные условия кредитного договора: сумму кредита, полную стоимость кредита, график платежей, условия кредитования, размер штрафных санкций, срок кредита, путем акцепта банком письменного заявления-оферты клиента, что по правилам п. 3 ст. 438 ГК РФ считается соблюдением письменной формы договора.
Сумма кредита была зачислена на счет Тубольцевой В.М., что подтверждает, что оферта была акцептована банком.
На основании изложенного суд считает, что исковые требования о признании кредитного договора незаключенным, не подлежат удовлетворению.
Согласно п. 3,5,7 ст. 8 Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ
"О кредитных историях" (с изменениями от 21 июля 2005 г., 24 июля 2007 г.) субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, указанного в части 3 настоящей статьи, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Согласно заявлению-оферте на получение кредита по продукту «Экспресс-кредит» и заключение договора банковского счета подписание указанной оферты означает согласие на предоставление всей имеющейся информации о заявителе как субъекте кредитной истории по данному кредиту в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Согласно выписке по счету у Тубольцевой В.М. имеется ссудная задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ
Истец не представила суду доказательств оспаривания информации, содержащейся в её кредитной истории, путем подачи соответствующего заявления в бюро кредитных историй. Не представила отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании кредитного договора незаключенным, у суда нет оснований для удовлетворения требования о восстановлении положительной кредитной истории.
Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Тубольцева В.М. просила возместить ей моральный вред в сумме ..., причиненный в результате противоправных действий ответчика. Указанный моральный вред повлек ухудшение здоровья, истцу причинены нравственные страдания в связи с тем, что испорчена её кредитная история.
Поскольку судом не установлено что действиями ОАО «МДМ Банк» нарушены права Тубольцевой В.М., оснований для возмещения морального вреда не имеется.
Таким образом, в требованиях о компенсации морального вреда истцу следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Тубольцевой В.М. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «МДМ Банк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья :
Полный текст решения изготовлен 01.02.2011г.
Судья: