о взыскании задолженности

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2011 года г. Оренбург

Ленский районный суд г. Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Коробкиной Н.А.

при секретаре Аюкасовой Э.Р.,

с участием:

ответчика Косенко С.Р.,

представителя ответчика Косенко С.Р. - Павловой К.А., действующей на основании доверенности от ...

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Косенко С.Р., Поповой О.С., Суровцевой Н.П. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с исковым заявлением к Косенко С.Р., Лавриченко О.С., Суровацевой Н.П. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, пояснив, что в соответствии с условиями кредитного договора ... от ... заемщику-залогодателю Косенко С.Р., заемщикам Лавриченко О.С. и Суворовцевой Н.П. Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме .... на срок 144 месяцев для приобретения в собственность Косенко С.Р. жилого дома, общей площадью ... имеющего 2 этажа, один с частично цокольным этажом литер А2, расположенного по адресу: ...

Кредит в сумме ... зачислен 06.11.2007г. на счет Косенко С.Р. ... в Оренбургском ипотечном коммерческом банке «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью), что подтверждается мемориальным ордером ....

По состоянию на 28.10.2008 г. жилой дом был оценен в размере ..., а земельный участок в размере ..., что подтверждается отчетом независимого оценщика, отчет об оценке ... и указано в Закладной.

Государственная регистрация права собственности Ответчика Косенко С.Р. на жилой дом произведена ...., на земельный участок ... Управлением Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома земельного участка ... кадастровый номер ... земли населенны пунктов предназначен для размещения индивидуальной жилой застройки, размещен и жилого дома адрес: ... были удостоверены Закладной, составленной Ответчиками, как должником и залогодателем 17.11.2008г. и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Оренбургской области первоначальному залогодержателю ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) 24.11.2008 г. (далее Закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена за № ...

Законным владельцем Закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданное Правительством Российской Федерации в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан Российской Федерации (далее - Истец).

Начиная с декабря 2009 года, уплата ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий п. 4 Закладной и п. 3.3.11. Кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, Ответчиком осуществлялись в меньшем размере, чем это предусмотрено договором. В результате чего у Ответчика образовалась задолженность перед Истцом.

В связи с ненадлежащим исполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение Агентством причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Ответчикам было сделано несколько телефонных звонков с целью уведомления о необходимости оплатить допущенную просроченную задолженность. Каких-либо действий по урегулированию задолженности Ответчики до настоящего времени не совершили.

Письмом № 24-05-04110от 05.04.2010г. Ответчиком Косенко С.Р. было получено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.

До настоящего времени Ответчики не выполнил указанное требование Истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, СТ. 1, СТ. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), условиями п. 7.1 Закладной и п. 4.4.3 Кредитного договора вышеуказанные обстоятельства является основанием для обращения взыскания на Заложенный дом с земельным участком.

Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости жилого дома и земельного участка по состоянию на 1.10.2010г. составляет ... в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ..., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... а также начисленные пени в размере .... Кроме того, до момента реализации жилого дома и земельного участка на публичных торгах, либо до момента полного исполнения Ответчиками обязательства по полному возврату кредита в соответствии с условиями Кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению про центы в размере 11 процентов годовых.

Начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с оценкой указанной в Закладной в размере ..., а земельный участок в размере ...

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Необходимо учитывать, что Закладная, являющаяся ценной бумагой и Кредитный договор, являющийся документом строгой отчетности, находятся на хранении в специализированном депозитарии, при необходимости оригиналы указанных документов могут быть представлены в суд для обозрения непосредственно в судебном заседании.

Просит суд взыскать с Ответчиков солидарно ..., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ...., сумма начисленных, но неуплачены процентов за пользование кредитом - ...., а также начисленные пени в размере ..., а также начиная с 2.10.2010 года и по день полного погашения обязательств по Кредитному договору или по день реализации жилого дома с земельным участком (в зависимости какое из событий наступит раньше определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11 о годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - ...

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: ... и кадастровый номер ... земли населенных пунктов предназначен для размещения индивидуальной жилой застройки размещение жилого дома адрес: ... принадлежащие Косенко С.Р.

определить способ реализации заложенного имущества в форме продажи публичных торгов;

определить начальную продажную цену жилого дома в размере ..., а земельного участка размере ..., если в ход рассмотрения дела в суде сторонами не будет достигнуто согласие о начальной продажно цене.

Взыскать с Ответчиков солидарно в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере - ...

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, хотя о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Косенко С.Р. в судебном заседании с суммой заявленных требований согласилась, считает сумму неустойки явно завышенной и просит снизить ее размер. Кроме того, читает, что размер требований залогодержателя составляет 3 ..., что явно несоразмерно стоимости заложенного имущества, более того, она продолжает платить ежемесячные платежи, но меньшую сумму, чем предусмотрено в договоре, в связи с изменившимся материальным положением.

Представитель ответчика Косенко С.Р. - Павлова К.А., действующая на основании доверенности от 22.04.2010г. просит уменьшить размер неустойки и отказать в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, так как размер требований залогодержателя составляет ..., что явно несоразмерно стоимости заложенного имущества.

Согласно свидетельству о заключении брака ... от .... Лавриченко Р.С. вступила в брак с Поповым Я.А. и жене присвоена фамилия «Попова».

Ответчики Лавриченко (Попова) О.С. и Суровцева Н.П. в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, хотя о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке ч. 4, ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Суд выслушав ответчика, представителя ответчика, проверив материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ... между Оренбургским ипотечным коммерческим банком «Русь» и Косенко С.Р., Лавриченко О.С. и Суровцевой Н.П. был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Заемщикам был предоставлен кредит в размере ... сроком на 144 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с целевым назначением - на приобретение жилого дома, находящегося по адресу: ... общей площадью ... в том числе жилой площадью ... имеющий 2- этажный частично 1-этажный с цокольным этажом жилой дом, литер А2. Стоимость жилого дома составляет ...

11.01.2009г. Оренбургский ипотечный коммерческий банком «Русь» передало права по Закладной ООО «Оренбургское региональное ипотечное финансовое агентство», на основании Договора купли-продажи закладных ... от ... что подтверждено отметками о передаче прав по Закладной, оформленными в соответствии с п. 1 ст. 48 Закона об ипотеки

Факт предоставления займа подтверждается мемориальном ордером ...

В соответствии с договором купли- продажи жилого дома от ... и купли - продажи земельного участка .... Косенко С.Р. является собственником жилого ... и земельного участка по ..., что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права

Данный дом и земельный участок был приобретен за счет заемных средств у ООО ОИКБ «Русь».

... ООО ОИКБ «Русь» и Косенко С.Р. заключили договор об ипотеки жилого дома и земельного участка, по условиям которого Залогодатель в обеспечении обязательств, принятых на себя Косенко С.Р., Лавриченко О.С. и Суровцевой Н.П. по кредитному договору ..., передает в ипотеку Залогодержателю жилой дом, расположенный по адресу: ... ..., и земельный участок, расположенный по адресу: ..., на земельном участке расположен индивидуальный жилой ...

При этом Косенко С.Р. становится залогодателем и принимает на себя обязанности Залогодателя в соответствии с Договором об ипотеки квартиры.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ...

В соответствии с п. 3.5.5. кредитного договора, если Заемщики не исполнят или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном Кредитору, на Заемщиков налагается штраф в размере 1% от суммы заявленного платежа, но вне зависимости от наличия вины заемщиков, но не менее ...

В соответствии с п. 4.4.1. Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях:

- при нецелевом использовании Заемщиками предоставленного кредита.

- при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

- при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, договором купли-продажи Квартиры и договором об ипотеке Квартиры, Договором страхования, указанным в п. 4.1.7 настоящего договора…

- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

Начиная с декабря 2009 года уплата ежемесячного платежа по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им Ответчиком осуществлялись в меньшем размере, чем это предусмотрено договором.

В результате чего у Ответчика образовалась задолженность перед Истцом.

Письмом № 24-05-04110от 05.04.2010г. Ответчиком Косенко С.Р. было получено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, в котором предлагалось уплатить основной долг, проценты по договору и пеню. В случае неисполнения данного требования упоминалось об обращении взыскания на предмет ипотеки.

Данное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора от ... за пользование кредитом заемщик уплачивают заимодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11 % годовых.

Из ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Кроме того, в силу п. 3.2. Кредитного договора, п.2 ст. 809 ГК РФ проценты по договору займа начисляются Займодавцем на остаток суммы займа (ссудной задолженности, основного долга) подлежащей возврату, ежемесячно начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления займа, и по день окончательного возврата включительно.

В соответствии с п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, Заемщики платят Кредитору неустойку пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщики платят Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчета истца, признанного судом верным сумма задолженности ответчиков на ... составляет ... их них: сумма основного долга ...., проценты в размере ... пеня на просроченную задолженность в размере ...

Ответчиком Косенко С.Р. в суд представлено возражение относительно сумм неустойки и обращения взыскания на заложенное имущество. Против суммы основного долга и процентов за пользование кредитом возражений от ответчиков не поступило.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере ... проценты за пользование кредитом в размере ...

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков

Истец просил взыскать с ответчика пеню за просроченные проценты и основной долг в размере ...., однако, суд приходит к выводу, что сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит снижению. Суд считает возможным определить сумму неустойки в размере ...

Определением суда от 30.11.2010г. по ходатайству представителя ответчика Косенко С.Р. - Павловой К.А. назначена оценочная экспертиза.

Согласно отчета (экспертного заключения) ... от ... рыночная стоимость права собственности на двухэтажный частично одноэтажный с цокольным этажом жилой дом, литер А2, общей площадь ... кв.м., жилой площадью ... кв.м., положенный на земельном участке, площадью ... кв.м., кадастровый номер: ... находящийся по адресу: ... рассчитанная по состоянию на декабрь 2010 года с учетом округления составляет: ..., в том числе стоимость земельного участка ...

В соответствии с. п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с. п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с. п.п 1,3 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

В соответствии с.ч 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 54 в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 54.1 Федеральный закон от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из представленного отчета следует, что стоимость домовладения и земельного участка составляет 8 073 000 руб., а сумма задолженности по договору составляет 3 789 080 руб. 93 коп., что явно несоразмерно стоимости заложенного имущества.

Более того, Ответчик Косенко С.Р. продолжат производить ежемесячные платежи, но в меньшей сумме.

Учитывая, что согласно ч.2 ст. 54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в п.1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, заявлено преждевременно и удовлетворению не подлежит.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из представленного платежного поручения ... следует, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере ...

Следовательно, в пользу истца с ответчиков солидарно подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ...

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» - удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Косенко С.Р., Поповой О.С., Суровцевой Н.П. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по основному долгу в размере ..., сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере ..., начисленные пени в размере ..., расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., а всего ...

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней с даты составления мотивированного решения.

Судья: Коробкина Н.А.

Мотивированное решение составлено: 09.02.2011 года.

Судья: Коробкина Н.А.