Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 февраля 2011 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Бабиной Г.В.,
при секретаре Шамсутдиновой Л.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глазатова Г.Я. к Открытому Акционерному обществу «Нико-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании суммы, о компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Нико-Банк» был заключен кредитный договор №/Ц/07-а сроком до ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в размере ... с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 12% ежемесячно и комиссии за обслуживание счета в размере ... ежемесячно.
Во исполнение кредитного договора он выплатил ответчику комиссию в размере ... руб. По его заявлению о возврате выплаченной суммы комиссии ответчик добровольно возвратил ему комиссию в размере ... руб. в ноябре 2010 г., не возвращена комиссия в размере .... Положение договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета считает ущемлением прав потребителя, так как он был фактически вынужден принять условия кредитного договора.
Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ( утвержденного ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления, и погашен кредита ( кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный в договоре вид комиссии (за открытие и ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Просил суд признать условия кредитного договора №/Ц/07-а от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в его пользу неосновательно полученные денежные средства в размере ... компенсацию морального вреда в размере ..., расходы по уплате услуг представителя ...
В судебном заседании истец исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд не явился, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Заявлением просил о применении срока исковой давности и в отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований, также в связи с пропуском срока для предъявления иска.
Суд, с учетом мнения истца, определил, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Глазатовым Г.Я. и ОАО «Нико-Банк» был заключен кредитный договор №/Ц/07-а, по условиям которого Банк предоставил Глазатову Г.Я. кредит в размере ...
В соответствии с п.2.4 кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере .... за ведение ссудного счета. Согласно графика платежей, комиссия должна уплачиваться с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно в размере ... рублей.
Из материалов дела усматривается, что истцом уплачены денежные средства в счет оплаты комиссии по заключенному с Банком кредитному договору в размере ..., что подтверждается письмом Банка от ДД.ММ.ГГГГ исх. № 20.2-3280.
В связи с письменным обращением Глазатова Г.Я. к Банку ДД.ММ.ГГГГ, Банк в добровольном порядке возвратил Глазатову Г.Я. в ноябре 2010 г. оплаченную комиссию в размере ..., что подтверждается письмом Банка от ДД.ММ.ГГГГ исх. № 20.2-05/3206., не оспаривается истцом. Не была возвращена уплаченная комиссия в размере ...
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
ОАО «Нико-Банк» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения.
Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ).
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету.
В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещение банком привлеченных денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Банка России oт ДД.ММ.ГГГГ №-П от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.
Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счета, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг.
Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета.
Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения.
Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако представителем ответчика заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор, заключенный сторонами по делу 06.09.2007, в части предусматривающий уплату комиссии, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т. е. с 06.09.07 г. и заканчивается 06.09.10 года. Глазатов Г.Я. обратился в суд с иском 24.12.2010 года, т.е. пропустил срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истец должен был узнать сразу после заключения кредитного договора.
Поскольку истец считает, что срок исковой давности им не пропущен, не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд.
То обстоятельство, что в ноябре 2010 г. Банк в добровольном порядке возвратил истцу уплаченную им комиссию в размере ... рублей, не свидетельствует о перерыве срока исковой давности, в соответствии со ст. 203 ГПК РФ, поскольку денежные средства были возвращены Глазатову Г.Я. уже после истечения срока исковой давности. Возврат же денежных средств является правом Банка.
Учитывая, что срок исковой давности истек 06.09.2010г., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Глазатова Г.Я.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Глазатову Г.Я. в удовлетворении исковых требований к Открытому Акционерному обществу «Нико-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании суммы, о компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 09.02.2011 года
Судья: