Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 января 2011 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Бабиной Г.В.,
при секретаре Файзуллиной А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приезжева В.А. к Открытому Акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании суммы комиссии, неустойки, о компенсации морального вреда, об изменении условий кредитного договора и снижении суммы ежемесячного платежа,
У С Т А Н О В И Л:
Приезжев В.А. обратился в суд с иском, указав, что 08.02.2007г. межу ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в размере ... и установил величину ежемесячного платежа в счет погашения кредита согласно графика по кредитному договору .... Согласно п. 2.3 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере .... Также за открытие ссудного счета с него было списано ...
Все предусмотренные кредитным договором платежи, срок и порядок погашения которых предусмотрен графиком, приложенным к договору, вносятся на соответствующие счета банка, кредит своевременно оплачивается. Тем не менее, положение договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета считает ущемлением права потребителя, так как отказ заемщика от подписание договора на условиях содержащихся в Типовых требованиях банка и разработанных им формулярах договоров автоматически ведет к отказу в предоставлении кредита со стороны Банка. Таким образом, Банк фактически вынудит принять условия договора, пользуясь не равным социально- экономическим положением кредитора и заемщика, а также отсутствия у заемщика специальных знаний в области банковского и бухгалтерского законодательства. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) утвержденного Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковских счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ ( утвержденного ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П), действиями которые обязан совершить банк для создания условий предоставления, и погашен кредита ( кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный в договоре вид комиссии ( за открытие и ведение ссудного счета) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, что нашло свое полное подтверждение в том числе в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ
Считает, что денежные средства, уплаченные им в качестве комиссии за открытие ... и ведение ссудного счета, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 41 месяц = ... ( 41 месяц х ...) подлежат возврату Банком.
В соответствии с п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о возврате уплаченной денежной суммы и возмещении убытков, подлет удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
Таким образом, размер неустойки за нарушение исполнителем сроков удовлетворения требований потребителя ограничивается ценой услуги по истечении 34 дней.
ДД.ММ.ГГГГ ним в ОАО АКБ Пробизнесбанк ККО «Оренбургский-1» была передана претензия с требованием возмещения расходов, связанных с уплатой комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ начал течь срок образования неустойки, который ДД.ММ.ГГГГ составил 34 дня, в связи с чем, неустойка за неудовлетворение требований стала равна размеру причиненных убытков.
Таким образом, сумма в размере ..., уплаченная во исполнение недействительных условий договора, является убытками потребителя, которые подлежат возмещению.
Просил признать п. 2.3 кредитного договора № ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Приезжевым В.А. с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» недействительным. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с ОАО АКБ «Пробиззнесбанк» в пользу Приезжева В.А. сумму убытков, причиненных в результате включения в условия кредитного договора обязанности заемщика уплатить комиссию за открытие ссудного счета - ..., за ведение ссудного счета ..., а всего ...
Взыскать с ОАО АКБ Пробизнесбанк» в пользу Приезжева В.А. неустойку согласно п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» в размере .... Взыскать с ОАО АКБ Пробизнесбанк в пользу Приезжева В.А. моральный вред в размере ..., расходы по уплате услуг ..., расходы за удостоверение ... рублей. Изменить условия кредитного договора № ф от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Приезжевым В.А. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» снизив сумму ежемесячного платежа на сумму ежемесячной комиссии ... и установить ежемесячный платеж в размере ...
В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель истца Файзурахманова Р.Н., действующая на основании доверенности в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить.
Представитель ответчика Полякова О.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований Приезжева В.А. в полном объеме по основаниям, указанным в отзыве. Суду пояснила, что письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005г. № ИА /7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартным раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Истец был уведомлен о взимании комиссии за введение ссудного счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным судам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. На момент заключения кредитного договора с ответчиком, банк имел право на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Кроме того, представитель ответчика ходатайствовала о применении к исковым требованиям Приезжева В.А. в соответствии со ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, т.к. кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок для признания сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня, когда началось исполнение сделки.
Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил, рассмотреть дело в отсутствии истца, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ межу Приезжевым В.А. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере ... рублей и установил величину ежемесячного платежа в счет погашения кредита согласно графика по кредитному договору ... рублей.
Согласно п. 2.3 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета уплачивается ежемесячно в размере .... Доводы искового заявления об удержании ... рублей за открытие ссудного счета, не нашли своего подтверждения материалами дела. Из представленной сторонами суду выписке со счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что после получения кредита наличными денежными средствами в размере ... рублей, ... рублей остались на счете истца и впоследствии были перечислены им в счет ежемесячной уплаты кредита, двумя платежами.
Истцом не представлено суду доказательств, что условиями кредитного договора было предусмотрено взимание комиссии за открытие ссудного счета в размере ....
В соответствии с п. 2.4. кредитного договора, выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счета и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в Заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
Из материалов дела усматривается, что все предусмотренные кредитным договором платежи, срок и порядок погашения которых предусмотрен графиком, приложенным к договору, вносятся на соответствующие счета банка, кредит своевременно оплачивается, что не оспаривалось в судебном заседании.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Акционерный Коммерческий Банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения.
Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ).
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету.
В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Нанка России oт ДД.ММ.ГГГГ №-П от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.
Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг.
Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета.
Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения.
Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор, заключенный сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ, в части предусматривающий уплату комиссии, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т. е. с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. Приезжев В.А. обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. пропустил срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истец должен был узнать сразу после заключения кредитного договора.
Поскольку истец не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд.
Учитывая, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований Приезжеву В.А.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Приезжеву В.А. в удовлетворении исковых требований к Открытому Акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» о признании кредитного договора частично недействительным, о применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании суммы комиссии, неустойки, о компенсации морального вреда, об изменении условий кредитного договора и снижении суммы ежемесячного платежа отказать
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 19.01.2011 года
Судья: