Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе: председательствующего судьи Шейко А.В.,
при секретаре: Гвоздевой Л.П.,
с участием: представителя ответчика ОАО КБ «Агроимпульс», представителя истца Файзурахманова Р.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гафарова Р.Р. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк», третьему лицу Коханенко Ларисе Викторовне о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита,
У С Т А Н О В И Л:
Гафаров Р.Р. обратился в суд с иском к ответчику, указав, что между ним и ОАО КБ «Агроимпульс» ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № на сумму ... со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г. величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, согласно графика по кредитному договору составляет ...
Согласно п. 2.5. кредитного договора Кредитор открывает ссудный счет за открытие и ведение, которого с истца списана комиссия- .... Все предусмотренные кредитным договором платежи, срок и порядок погашения которых предусмотрен графиком, приложенным к договору, внесены на соответствующие счета Банка, кредит своевременно погашен. Истец считает, что положения договора о взимании комиссии за открытие ссудного счета, ущемляет его права как потребителя, так как отказ заемщика от подписания договора на условиях содержащихся в типовых требованиях банка, и разработанных им формулярах договоров автоматически ведет к отказу в предоставлении кредита. Кроме того, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и указанный в договоре вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителя» и иными нормативно- правовыми актами РФ не предусмотрено. При этом истец в обоснование своих требований ссылается на правовую позицию, которая определена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. по делу № 8274/09, которым действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета признаны нарушающими установленные законом права потребителей.
При этом указано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и, следовательно, удержание с заемщика денежных средств в ее оплату необоснованно. Таким образом, взимание единовременного платежа за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
ДД.ММ.ГГГГ истец передал претензию ответчику с требованием возмещения расходов, связанные с уплатой комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ. начал течь срок образования неустойки, который ДД.ММ.ГГГГ. составил 34 дня, в связи с чем, неустойка за неудовлетворенные требования равна размеру причиненных убытков- ...
Правопреемником ОАО «Агроимпульс» является ОАО «АБ Финанс Банк» созданное путем реорганизации.
Просил суд признать действия по списанию ответчиком на основании п. 2.5. суммы в размере ... за открытие ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с Гафаровым Р.Р. ничтожным; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика в пользу истца суму убытков, причиненных в результате неправомерного списания денежных средств за открытие ссудного счета при выдаче кредита в размере ...; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере ...; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ...; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате услуг представителя в размере ..., нотариальные расходы по оплате доверенности- ...
В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя.
В судебном заседании представитель истца Файзурахманов Р.Н. поддержал исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика Селиванова М.А. возражала против удовлетворения иска в полном объеме, предоставила суду письменные возражения на исковое заявление.
Третье лицо Коханенко Л.В. в судебное заседание не явилась, хотя была извещена о месте и времени рассмотрения искового заявления надлежащим образом.
Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, третьего лица, извещенных надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гафаровым Р.Р., и ОАО КБ «Агроимпульс» (ДД.ММ.ГГГГ. переименован в ОАО «АБ Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере ... на 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11, 3 % годовых.
Согласно п.п. 1.3. кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры.
Пунктами 2.1.-2.5. кредитного договора установлено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления сумы кредита на текущий счет в филиале «Оренбургский» ОАО КБ «Агроимпульс», открытый на имя Гафарова Р.Р. денежные средства в размере ... в счет уплаты за приобретаемую квартиру, выплачиваются за счет собственных средств заемщиков в размере ... и за счет кредитных средств, полученных заемщиками по кредитному договору в размере ..., путем открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке -эмитенте- филиале «Оренбургский» ОАО КБ « Агроимпульс». Исполняющий банк - филиал «Оренбургский» ОАО КБ « Агроимпульс». Аккредитив открывается сроком на 1 месяц с момента открытия аккредитива. Получателем вышеуказанной суммы является продавец квартиры Паршина О.Н. платеж по аккредитиву производится по предоставлению копии зарегистрированного договора купли- продажи квартиры, а так же оригинала договора купли- продажи квартиры, зарегистрированного УФРС по Оренбургской области. Заемщик обязуется открыть аккредитив на сумму, указанную в п. 2.2. договора в течение одного рабочего дня после подписания кредитного договора. Передача договора купли - продажи квартиры на государственную регистрацию осуществляется только после получения продавцом уведомления банка об открытии аккредитива. Кредитор после подписания кредитного договора открывает на имя представителя Заемщиков счет по учету средств предоставленного кредита («ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату, а также Кредитором осуществляется перерасчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов по кредитному договору.
Вышеуказанный кредитный договор заключен сторонами с учетом отлагательных условий получения кредита, указанных в уведомлении о принятом решении по выдаче ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ. №, в том числе, оплаты установленных банком комиссий, связанных с выдачей кредита: комиссии за выдачу ипотечного кредита в размере 3,5 % от сумму кредита, но не менее ... и не более ... единовременно при выдаче кредита. Истцом были уплачены указанные в уведомлении комиссии в размере ...
ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору об открытии счета и порядке использования и обслуживания банковских карт. В соответствии с данным соглашением, клиент предоставляет банку право списывать без дополнительных распоряжений клиента на основании надлежащим образом оформленных инкассовых поручений, любые денежные средства в размере задолженности клиента по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного сторонами, находящиеся и поступающие на счет клиента, открытый в соответствии с договором об открытии счета и порядке использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс», до погашения задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с письменной претензией с требованием возмещения расходов, связанных с уплатой комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, но получил отказ.
Данные обстоятельства установлены судом на основании объяснений участвующих в деле лиц, представленных ими соответствующих документов и участвующими в деле лицами не оспариваются.
Проанализировав правоотношения сторон, с учетом установленных обстоятельств, суд находит исковые требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Ответчик является кредитной организацией, осуществляющей свою предпринимательскую деятельность на территории РФ в лице его Операционного офиса Оренбургского филиала Банка в г. Оренбурге.
Одним из основных видов его деятельности является размещение привлеченных денежных средств, в том числе выдача кредитов физическим лицам на приобретение жилья в рамках действующих программ ипотечного жилищного кредитования (в том числе военнослужащим в рамках реализации федеральной программы обеспечения военнослужащих и их семей жильем), предусматривающих рефинансирование кредитными организациями обязательств по таким кредитам в пользу ОАО «АИЖК». Также ответчик осуществляет расчеты по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.
Гафаров Р.Р. обратился к ответчику с заявкой на ипотечный кредит, для приобретения жилья в соответствии с требованиями и стандартами ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», созданного в целях реализации федеральной целевой программы «Свой дом» и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий Правительством РФ.
Таким образом, Банк выдает кредит не столько в своих интересах, сколько в интересах ОАО «АИЖК», которое и является кредитором Истца в течение всего срока действия кредитного договора, а именно: ДД.ММ.ГГГГ г. в целях реализации федеральной целевой программы «Свой дом» и привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий Правительством Российской Федерации было принято постановление о создании открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее по тексту - ОАО «АИЖК»).
В соответствии с п. п. 3.1. и 3.3. Устава ОАО «АИЖК», целью деятельности агентства является формирование системы рефинансирования долгосрочных жилищных ипотечных кредитов, разработка и внедрение стандартизации, норм и процедур долгосрочного ипотечного кредитования с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков.
18.04.2008 г. для достижения уставных целей приказом Генерального директора ОАО «АИЖК» № от ДД.ММ.ГГГГ г. были утверждены Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В соответствии с данными стандартами на ответчика, как первичного кредитора, возложены обязанности осуществлять:
андеррайтинг (анализ рисков с целью принятия решения о заключении договора и выдаче кредита, включающий в себя рассмотрение заявки предполагаемого заемщика, оценка его финансового состояния и платежеспособности, идентификация заемщика, оценка объекта недвижимого имущества);
документальное оформление сделок (кредитного договора, договора купли-продажи недвижимого имущества, актов приема-передачи, договоров аренды индивидуальных банковских сейфов и др. документов);
сопровождение расчетов заемщика-покупателя с продавцами по договору купли-продажи квартир посредством использования индивидуальных банковских сейфов;-
сопровождение государственной регистрации перехода права собственности на квартиры в органах государственной регистрации;
обеспечение рефинансирования сделок.
Стандарты ОАО «АИЖК» устанавливают порядок взаимодействия Агентства с участниками ипотечного рынка, условия процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных жилищных кредитов и займов, а также требования, которые Агентство предъявляет к участникам унифицированной системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования (региональным операторам, сервисным агентам первичным кредиторам, оценочным и страховым компаниям), основным параметрам ипотечных кредитных сделок, заемщикам, предмету залога (ипотеки), страховому обеспечению ипотечных сделок.
ДД.ММ.ГГГГ г. в целях привлечения денежных средств для последующего их размещения физическим лицам на приобретение ими жилья между Банком и ООО «Надежный дом», являющимся сервисным агентом ОАО «АИЖК», было заключено Соглашение о сотрудничестве с поставщиком, согласно которому стороны определили при взаимодействии руководствоваться Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденными ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Это означает, что по существу между сторонами был заключен договор присоединения к указанным Стандартам.
В силу п. п. 4.1. Части I, и 3.2. Преамбулы Стандартов во взаимосвязи с условиями Соглашения о сотрудничестве с поставщиком, при оформлении ипотечных сделок, выдаче ипотечных кредитов (займов) и составлении закладных поставщики (то есть кредитные организации, осуществляющие продажу закладных) должны руководствоваться формами документов, являющимися приложениями к Стандартам.
Действующие Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) предусматривают обязанность кредитных организаций, участвующих в программе ипотечного жилищного кредитования, осуществлять выдачу кредитов на условиях, определенных в типовых формах договоров, которые и предусматривают возможность для Банка взимать плату за выдачу.
Таким образом, установленная Банком комиссия за выдачу кредита фактически представляет собой причитающееся банку вознаграждение за вышеуказанные услуги. При этом суд учитывает, что данные действия банком выполняются не столько в собственных интересах, сколько в интересах других участников системы ипотечного кредитования, в том числе в интересах ОАО «АИЖК», которому после заключения кредитного договора и оформления закладной передаются права кредитора по кредитному договору после передачи ему закладной на приобретенную истцом квартиру.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 29 названного Федерального закона установлено, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Прямого запрета на установление банком комиссии за выдачу кредита законом не установлено. Исходя из указанной нормы закона, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству клиент банка может уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре. Установление данной комиссии за осуществление банком операций, возложенных на него Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов) ОАО «АИЖК», по мнению суда, закону не противоречит.
В силу ст. 421 ПС РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 4 названной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев,- когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Гафаров Р.Р. при подписании кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, об условиях её получения и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, и изложенные как в тексте кредитного договора, так и в уведомлении банка № от ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку при заключении кредитного договора Гафаров Р.Р. добровольно дал свое согласие на условия, предусматривающие плату за выдачу кредита, подтвердил это своей подписью в договоре, требования истца о признании данного условия кредитного договора ущемляющим его права, суд находит необоснованным.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что в данном случае установление банком указанной комиссии не нарушает требования ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Заключенный сторонами вышеуказанный кредитный договор, несмотря на его название, не является исключительно кредитным договором, поскольку регулирует и иные правоотношения сторон. Данный договор является смешанным договором (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
В силу п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могу заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
На основании данных положений закона, поскольку в заключенном сторонами договоре помимо правил, регулирующих порядок получения кредита, содержаться и правила о расчетах, производимых в связи с получением заемщиком кредита, к заключенному сторонами договору подлежат применению правила, установленные законом и иными правовыми актами о банковском счете и о расчетах.
Включение в кредитный договор положений, регулирующий порядок перечисления полученных заемщиком по кредитному договору денежных средств в пользу продавца квартиры, на приобретение которой выдается кредит, нельзя считать навязыванием банком этой услуги заемщику в смысле п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ввиду недоказанности неправомерных действий ответчика, причинивших истцу нравственные страдания, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда.
Поскольку требования истца о признании действий по списанию ответчиком суммы за открытие ссудного счета ничтожными и возврате уплаченных им в пользу банка суммы комиссии судом признаны необоснованными, отсутствуют основания для взыскании с ответчика суммы неустойки, расходов по оплате услуг представителя и расходов по оплате доверенности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Гафарова Р.Р. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита- отказать в полном объеме.
Мотивированное решение суда изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: подпись.
Копия верна.
Судья:
Секретарь: