Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 января 2011 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Селютиной И.Ф.,
с участием заинтересованного лица, представителя ответчика Давыдова Н.В.,
при секретаре Файзуллиной Р.Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Давыдовой Н.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд к Давыдовой Н.В. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.
При этом истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Давыдовой Н.В. ОАО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... р. на срок ... месяцев для приобретения в собственность Давыдовой Н.В. ... квартиры, общей площадью ... кв.м., расположенной по адресу: <адрес> Указанный кредит зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № в ОАО «НИКО-БАНК», что подтверждается мемориальным ордером №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... р. Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Оренбургской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной. Законным владельцем закладной, соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В .... начались просрочки по внесению ежемесячных платежей. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени ответчик не выполнил требование. В связи с этим нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Вышеуказанное является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру.
Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет .... Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательства по полному возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых.
В силу чего истец просит суд взыскать с ответчика ... р., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту - ...., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного исполнения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ....; обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Давыдововй Н.В., расположенную по адресу: <адрес>; определить способ реализации заложенного имущества в форме продажи с публичных торгов и определить начальную продажную цену квартиры; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... р.
Определением суда к участию в рассмотрении дела в качестве заинтересованного лица привлечен Давыдов Н.В., являвшийся супругом Давыдовой Н.В.
В судебном заседании представитель истца - Суханова Т.В., не присутствовала, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки.
В судебном заседании ответчик Давыдова Н.В. не присутствовала, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки.
Заинтересованное лицо Давыдов Н.В., действующий от имени ответчика на основании доверенности, не согласился с исковыми требованиями; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «НИКО-БАНК», а также размер основного долга не оспаривал. С учетом тяжелого материального положения и наличия малолетнего ребенка просил снизить размер начисленной пени.
Суд, с согласия представителя ответчика, определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Давыдовой Н.В. в порядке ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично, исходя из следующего:
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщику-залогодателю Давыдовой Н.В. ОАО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... р. на срок ... месяцев для приобретения в собственность Давыдовой Н.В. ... квартиры, ...., расположенной по адресу: <адрес>. Указанный кредит зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика № в ОАО «НИКО-БАНК», что подтверждается мемориальным ордером №. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... Государственная регистрация права собственности ответчика на квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ УФРС по Оренбургской области.
Таким образом, ОАО «НИКО-БАНК» выполнены обязательства по заключенному с Давыдовой Н.В. по кредитному договору.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной Давыдовой Н.В как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной УФРС по Оренбургской области первоначальному залогодержателю ОАО «НИКО-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.Законным владельцем закладной, соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается записью о передаче прав по закладной от ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Из расчета истца, не оспоренного ответчиком, следует, что в январе-феврале, марте, апреле, октябре 2010г. начались просрочки по внесению ежемесячных платежей, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору.
Как указано в пп. «б» п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
До настоящего времени ответчик не выполнил требование.
Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет ... р., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту - ... р., сумма просроченного основного долга ... р., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ... р., а также начисленные пени в размере ... р. Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательства по полному возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых. (п.... кредитного договора).
Следовательно, ответчик несёт ответственность в силу закона и подписанных ответчицей условий кредитного договора за его ненадлежащее исполнение, в силу чего требования Банка, предъявленные о погашении основного долга, уплате процентов запользование денежными средствами, пени Кредитора на день расчетов - обоснованны.
Возражений своих против доводов истца или своих расчетов ответчик в суд не представил.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как указано в ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В судебном заседании Давыдов Н.В. просил снизить предъявленные пени, указав, что его жена Давыдова Н.В. в настоящее время она находится в декретном отпуске и имеет на иждивении малолетнего ребенка. Доказательства этому представлены в материалы дела.
С учетом изложенного, суд полагает возможным уменьшить ответчице размер предъявленных пени с ... р. до ... р.
Судом проверялся расчет истца, который признан правильным, вследствие чего в пользу истца подлежат взысканию с ответчиков следующие денежные суммы (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ):
- остаток неисполненных обязательств по кредиту - ... р., сумма просроченного основного долга ... сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - ... р., а также начисленные пени в размере ... р., всего - ... Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ до момента реализации квартиры на публичных торгах, либо до момента полного исполнения ответчиком обязательства по полному возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ... р. (п.... кредитного договора).
Во взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов в размере ...% суд полагает возможным отказать, так как указанные виды платежа, по сути, являются двойным взысканием процентов с ответчицы.
На основании пп.1,3 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Залог возникает в силу договора.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу статьи 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании ч.1 ст. 51 данного ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Из п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
В закладной, выданной на спорную квартиру и в отчете об оценке № от ДД.ММ.ГГГГуказана рыночная стоимость четырехкомнатной квартиры, расположеной по адресу: <адрес> - ... рублей. Возражений от сторон по поводу указанной суммы не последовало.
Из п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Суд полагает, что допущенное должником - Давыдовой Н.В. нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным; на основании чего требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующее об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ... рублей.
Исковые требования удовлетворены частично в сумме .... По правилам ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере ....
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
исковые требования Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Давыдовой Н.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Давыдовой Н.В., задолженность по кредитному договору в сумме ..., а также, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного исполнения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу ....
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Давыдовой Н.В., расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов и определения начальной продажной цены квартиры в размере ....
Взыскать в пользу Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с Давыдовой Н.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере ...
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Давыдовой Н.В. взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 18.01.2011 года
Судья: