Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 марта 2011 года г.Оренбург
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Умбетовой Э.Ж.,
при секретаре Теткиной М.В.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчика Петровой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Нико-Банк» к Петрову М.В., Петровой О.В., Назарову А.В. о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Нико-Банк» обратился в суд с иском, указав, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Нико-Банк» (далее Банк) и Петровым М.В. (далее Заемщик), Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых. Погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно, в сумме ....
В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств, заключены договора поручительства с Петровой О.В., Назаровым А.В.
Заемщик, неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячного платежа, а начиная с ДД.ММ.ГГГГ, перестал погашать основной долг по кредитному договору, не уплачивал проценты за пользование кредитом, комиссию банка.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составила ... копейки, из них: ... копейки - сумма кредита (... копеек - сумма просроченных ежемесячных платежей, ... копеек - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... копейки - проценты за пользование кредитом Банка; ... копейки - задолженность по ежемесячной комиссии Банка, ... рублей -сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа.
Истец неоднократно уведомлял Ответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность.
Однако, ни заемщик, ни поручители требования Банка не исполнили.
Просили расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно в пользу ОАО «Нико-Банк» с Петрова М.В., Петровой О.В., Назарова А.В. общую сумму кредитной задолженности в размере ... копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
Представитель истца Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности в судебном заседании, уточнила, что в исковом заявлении была допущена опечатка, вместо взыскиваемой суммы комиссии банка указана сумма взыскиваемых штрафов, просила взыскать комиссию Банка в размере ... рублей, сумму штрафов за нарушение срока внесении ежемесячного платежа в размере ... копейки. В остальном исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании ответчик Петрова О.В. пояснила, что действительно кредитный договор заключал ее муж, по просьбе ее двоюродного брата для покупки автомобиля. Затем автомобиль был продан и кредитную задолженность должен был оплачивать новый владелец, однако, как выяснилось позже, он этого не делал. Не возражает против заявленных требований.
Ответчики Петров М.В., Назаров А.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся ответчиков Петрова М.В., Назарова А.В.
Исследовав материалы дела, принимая во внимание пояснения представителя истца, ответчика Петровой О.В. суд приходит к следующему:
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Нико-Банк» и Петровым М.В.., Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых.
В соответствии с п. 2.2 кредитного договора кредит предоставлен Петрову М.В. путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика №, открытый в ОАО «Нико-Банк», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Кредитные средства получены Петровым М.В. наличными денежными средствами через кассу Банка, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.2.6 кредитного договора погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно. Сумма, ежемесячно направляемая на погашение основного долга по кредиту составляет ... копейки.
В соответствии с п.2.4 кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, в размере ... рублей. Комиссия Банка не подлежит перерасчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
В ходе исполнения кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались условия договора (п. п. 3.1.2. и 3.1.3) - допускались случаи просрочки платежей по графику уплаты основного долга и процентов за полученный кредит, что подтверждается выпиской фактических операций по погашению долга Петрова М.В.
Согласно п.4.13 кредитного договора Заемщик обязан уплатить Банку штрафы за нарушение сроков платежей по настоящему договору по погашению кредита, уплате процентов за пользование им и комиссии Банка в следующих размерах: за первое нарушение срока платежа - 0 рублей; за второе нарушение - 300 рублей; за третье нарушение - 500 рублей; за четвертое и каждое последующее нарушение срока платежа - 1 000 рублей.
На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составила ... копейки, из них: ... копейки - сумма кредита (... копеек - сумма просроченных ежемесячных платежей, ... копеек - досрочно взыскиваемая сумма кредита); ... копейки - проценты за пользование кредитом Банка; ... копейки - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа, ... рублей - комиссия Банка.
В соответствии с п.п. 4.4, 4.3. кредитного договора в случае нарушения Заемщиком любого условия настоящего договора, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных за несвоевременное исполнение обязательств, предусмотренных настоящим договором.
По условиям п.4.8 кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчета удвоенной процентной ставки (в расчет берется только сумма основного долга по кредиту, без учета процентов и комиссии Банка).
В обеспечение надлежащего исполнения всех обязательств, возникших у заемщика из данного кредитного договора, были заключены договора поручительства: № с Петровой О.В.; № с Назаровым А.В.
Согласно п.1.1 договора поручительства, поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение Петровым М.В. всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 1.3. договора поручительства предусмотрена обязанность поручителя отвечать перед Банком в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат кредита, уплату процентов за пользование им, комиссии Банка, неустоек, штрафов, пени, предусмотренных кредитным договором.
Согласно п. 2.1. договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.
В силу пункта 1 статьи 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванным неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Истец неоднократно уведомлял Ответчиков о нарушении условий кредитного договора и требовал в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность.
Однако, ни заемщик, ни поручитель требования Банка не исполнили.
В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку ответчики не исполняют надлежащим образом условия заключенных выше кредитного договора, договора поручительства, то есть допускали их существенное нарушение, то требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании суммы кредитной задолженности подлежит удовлетворению.
Проверив расчет задолженности, представленный истцом, и не оспоренный ответчиками, суд признает его верным.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»(далее - Закон о защите прав потребителей»отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за оказание услуг, связанных с ведением ссудного счета, в размере ... копеек.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Кредитным договором, заключенным между сторонами, предусмотрен штраф, который по расчету истца составил ... копейки. Суд считает необходимым в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемого штрафа до ... рублей, ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, суд удовлетворяет частично требования Банка в части взыскании задолженности по кредитному договору солидарно с Петрова М.В., Петровой О.В., Назарова А.В. в размере ... копеек, из них: сумма кредита - ... копейки, проценты за его использование - ... копейки, штрафы за нарушение срока внесения ежемесячного платежа - ... рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ... копейки, соответственно в пользу истца должна быть взыскана в порядке возврата, согласно частично удовлетворенным требованиям, государственная пошлина в размере ... копеек
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Нико-Банк» - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом «Нико-Банк» и Петровым М.В..
Взыскать солидарно с Петрова М.В., Петровой О.В., Назарова А.В. в пользу Открытого акционерного общества «Нико-Банк» кредитную задолженность в размере ... копеек, из них: сумма кредита - ... копейки, проценты за его использование - ... копейки, штрафы за нарушение срока внесения ежемесячного платежа - ... рублей, сумму оплаченной государственной пошлины в размере ... копеек, а всего ... копейки.
В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.