Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 марта 2011 года
Суд Ленинского района города Оренбурга
в составе председательствующего судьи Месяца О.К.
при секретаре Лексиковой Е.А.,
с участием истца Близнецовой Н.Н., представителя ответчика ООО ОИКБ «Русь» - Абросимова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Близнецовой Н.Н. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (общество с ограниченной ответственностью), ЗАО КБ «Дельта-Кредит» о признании недействительными условия кредитного договора, возврате необоснованно удержанных денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
Близнецова Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО ОИКБ «Русь» с иском о признании недействительными условия кредитного договора, возврате необоснованно удержанных денежных средств, указав, что ... между ОИКБ «Русь» (кредитор) и Близнецовой Н.Н. заключен Кредитный договор ....
По данному Договору Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере ... на срок по ... под 12 процентов годовых.
Ответчик при заключении указанного выше договора включил в договор условие (пункт 2.1) об открытии истцу ссудного счета ..., банк обязал заплатить сбор (комиссию) за предоставление кредита в размере .... А именно ... - комиссия за выдачу кредита; ... комиссия за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита.
При перечислении денежных средств был выдан приходный кассовый ордер ... на общую сумму всех дополнительных расходов в сумме .... А именно в сумме: ... - страховка жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика.
Отдельную квитанцию на комиссию, связанную с выдачей кредита не выдали.
Таким образом, истец, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязан платить только проценты за пользование заемными денежными средствами.
Банк предоставил услугу страхования жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика. В результате ... был заключен договор (ПОЛИС комбинированного страхования ипотеки Серия ... от ....) со страховой компанией РОСНО на сумму .... Сумма была уплачена на срок до ... Однако ... ответчик обязал заключить новый договор со страховой компанией РОСНО в связи с тем, что появился объект недвижимости. Ранее между сторонами данный факт оговорен не был. В связи с вышеизложенным ... со страховой компанией РОСНО был заключен новый договор страхования (ПОЛИС комбинированного страхования ипотеки Серия ... от ....) Таким образом, страховой взнос по договору К40 ... составил ... ... Из них .... было оплачено истцом, а .... составила сумма возврата страховой премии по договору ...
Таким образом, по договору страхования ипотеки Серия ... от ... сумма страхования имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности составляет .... Расходы, связанные со страховкой жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика составили ....
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него ЦБ РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Процентная ставка рефинансирования Центрального банка РФ с 01 июня 2010 года установлена 7,75% (Указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. №2450-У) ...
Период неосновательного получения денежных средств с 17 июля 2008 года по день обращения истца в суд составляет 921 день.
Таким образом, размер процентов составляет ...
Просила взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в сумме .... В том числе комиссию за выдачу кредита в сумме ... и комиссию за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита в сумме ... по кредитному договору ... от .... Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме .... Расходы по страховке жизни и трудоспособности за период с ... - ...., за период с 18.03.2009г по 18.03.2010г. - .... Просила так же взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ...
В судебном заседании истец Близнецова Н.Н. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика Абросимов А.В., действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения иска.
Определением суда от 11.03.2011г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО КБ «Дельта-Кредит».
Представитель заинтересованного лица ЗАО КБ «Дельта-Кредит» не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
Судом установлено: 17.07.2008г. между Близнецовой Н.Н., Близнецовым Н.Н. и ОИКБ «Русь» (кредитор) заключен Кредитный договор ....
По данному Договору Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере .... сроком на 182 месяца на приобретение квартиры.
Условием предоставления кредита является предоставления Заемщиками Банку договора страхования.
Пунктом 4.1.7 Договора предусмотрено, что единственным выгодоприобретателем по застрахованным рискам Заемщиков (риски в отношении приобретаемой квартиры и лично заемщиков) является Банк.
Во исполнение указанных условий Кредитного договора между Заемщиком Близнецовой Н.Н. и ОАО «РОСНО» заключен Полис комбинированного страхования ипотеки Серия К40 ..., а также Полис комбинированного страхования ипотеки Серия К40 ... от 18.03.2009г.
Таким образом, по договору страхования ипотеки Серия К40 ... от ... сумма страхования имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности составляет .... Расходы, связанные со страховкой жизни и трудоспособности заемщика и созаемщика составили ...
В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), (которым в данном случае выступает Банк), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.
Таким образом, законодательно закреплена обязанность заемщика осуществлять страхование имущества. При этом законодатель установил, что договор об ипотеке может содержать и иные условия страхования.
В соответствии со ст.329 ГК РФ обязательство может обеспечиваться иными способами, помимо прямо перечисленных в указанной статье способов.
Как усматривается из Кредитного договора, в качестве обеспечения кредитных обязательств заемщика стороны установили залог, приобретаемой заемщиками квартиры (ипотека в силу закона) и имущественное и личное страхование заемщиков.
Таким образом, договор ипотеки предусматривает иные условия, а именно страхование не только имущества, но и страхование жизни, здоровья и риска потери трудоспособности заемщиков, а также страхование рисков потери заёмщиками трудоспособности, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц. Следовательно, согласно ст.31 ФЗ «Об ипотеке» применяются правила, установленные договором.
Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по кредитному договору действующее законодательство не содержит.
Суд соглашается с доводами представителей ответчика и заинтересованного лица о том, что страхование, установленное соглашением сторон в Кредитном договоре, является способом обеспечения выполнения заемщиками кредитных обязательств. Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе использование страхования оговоренных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 ГК РФ.
Кроме того, по правилам п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Принуждение при заключении договора, в том числе с условиями обязательного страхования не установлено.
С 17 июля 2008 года до настоящего времени истцы договор страхования не оспаривают, надеясь на страховое возмещение в случае наступления страхового случая. Внесение страховых премий, является обязанностью истцов по договору страхования. Освобождение от этих расходов при сохранении действия договора страхования позволяет говорить о злоупотреблении правом со стороны истцов.
Таким образом, судом не установлены основания, в силу которых требования истца о взыскании убытков в виде оплаченных ими страховых взносов, требования в этой части не подлежат удовлетворению.
Пунктом 2.1 Кредитного договора также в качестве условия предоставления кредита предусмотрена уплата сбора (комиссии) за предоставление кредита.
Во исполнение данного положения Кредитного договора с Заемщиком Близнецовой Н.Н. ... заключен Договор ..., открыт личный банковский счет «Ипотечный».
Из материалов дела следует, что в день совершений указанных действий истцами уплачена комиссия за предоставление кредита в размере ....
В соответствии со ст.9 ФЗ № 15 от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и Закона «О защите прав потребителей», данные отношения между потребителями и банкам регулируются Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Суд соглашается с доводами представителя истца о том, что каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика так же не смог обосновать из чего складывается и на основании какой нормы права банком была получена от заемщика сумма в размере ....
Следовательно, денежные средства уплаченных истицей сумм комиссии за выдачу кредита в размере ..., за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита в размере ..., уплаченные ею во исполнение недействительных условий договора, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению.
В соответствие ст.395 ГК РФ, за пользование чужими средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Процентная ставка рефинансирования Центрального банка РФ с 01 июня 2010 года установлена 7,75% (Указания ЦБ РФ от 31.05.2010г. №2450-У) ...
Период неосновательного получения денежных средств с 17 июля 2008 года по день обращения истца в суд составляет ....
Таким образом, размер процентов составляет ....
В удовлетворении требований к ЗАО «КБ ДельтаКредит» суд полагает необходимым отказать, поскольку сумма неосновательного обогащения получена ООО ОИКБ «Русь», уплаченные суммы не являлись предметом переданного в рамках договора об уступке прав.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителей, подлежит компенсации.
Поскольку судом установлено нарушений прав потребителя в отношении Близнецовой Н.Н., её требования о компенсации морального вреда суд считает обоснованными и подлежащими в удовлетворению.
Однако исходя из требований ст.1101 ГК РФ, согласно которой компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, суд полагает требуемый размер морального вреда завышенным.
Из пояснений истца следует, что моральный вред причинён истице в виде нравственных страданий, связанных с нарушением её прав потребителя.
Учитывая характер причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в её пользу компенсацию морального вреда в размере ....
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Близнецовой Н.Н. к ООО ОИКБ «Русь» о взыскании денежных сумм - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО ОИКБ «РУСЬ» в пользу Близнецовой Н.Н. денежную сумму в размере уплаченных ею сумм комиссии за выдачу кредита в размере ..., за оказание услуг, связанных с предоставлением ипотечного кредита в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... а так же компенсацию морального вреда в размере ..., всего ....
Взыскать с ООО ОИКБ «РУСЬ» судебные расходы в виде государственной пошлины в доход федерального бюджета в размере ....
В удовлетворении остальной части исковых требований Близнецовой Н.Н. к ООО ОИКБ «Русь», ЗАО «КБ Дельта Кредит» о взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья : подпись
Копия верна, в окончательной форме
решение принято ...., судья: