РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Оренбург 12 апреля 2011 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
В составе: председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
При секретаре: Цыбиной И.Б.,
с участием представителя истца Шафеева Д.А., представителя ответчика Загребневой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рудаковой Т.А. к Открытому акционерному обществу «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
Рудакова Т.А. обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, при этом указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, срок возврата кредита: до ДД.ММ.ГГГГ, под 16 % годовых. Кроме того, заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, в размере ... рублей; Комиссия не подлежит перерасчету и заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения кредитного договора по инициативе банка или заемщика.
В настоящее время истец исполняет все обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету ... по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
По мнению истца, условия требования банка об уплате комиссии за ведение ссудного счета нарушили его права как потребителя, являются незаконными и недействительными, т.к. согласно п. 4.54 Положения Центрального банка России от 05.12.2002 года №205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» назначением ссудных счетов является в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам, т.е. является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. В силу п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России. В связи с чем условия о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Просила суд: признать положения п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца сумму расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей;
В ходе рассмотрения данного дела представитель истца Шафеев Д.А., действующий на основании доверенности № от 23.03.2011г., исковые требования уточнил, просил суд: признать положения п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере ... рублей и сумму расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей.
Представитель ответчика Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила отказать в удовлетворении исковых требований Рудаковой Т.А. в полном объеме по основаниям, указанным в отзыве. Кроме того, представитель ответчика ходатайствовала о применении к исковым требованиям Рудаковой Т.А. в соответствии со ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, т.к. кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок для признания сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня, когда началось исполнение сделки.
В судебное заседание истец Рудакова Т.А., извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства не явилась.
Суд, в порядке ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца, извещенного надлежащим образом.
Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рудаковой Т.А. и ОАО «НИКО-БАНК» был заключен кредитный договор №. На основании данного кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей, а заемщик обязуется возвратить кредит в срок и уплатить проценты за пользование им и комиссию Банка в порядке и на условиях, определенных в кредитном договоре. Заемщик обязан полностью возвратить кредит до ДД.ММ.ГГГГ, за пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 16% годовых. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии Банка осуществляется ежемесячно в последний календарный день календарного месяца пользования кредитом Банка, в размере ... рублей ... копеек.
В соответствии с п. 2.4. кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету, открытому Банком в соответствии с условиями кредитного договора, в размере ... рублей. Комиссия не подлежит перерасчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения кредитного договора по инициативе Банка и Заемщика. Комиссия уплачивается равными суммами в течение всего срока пользования кредитом Банка за календарные месяцы, в которые ссудная задолженность Заемщика существовала не менее одного дня.
Рудаковой Т.А. исполняются все обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
ОАО «НИКО-БАНК» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения.
Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ).
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету, поскольку указанные операции не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, применительно к положениям статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Центрального Банка России oт 05.12.2002 г. № 205-П от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.
Ущемляющий характер условий о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счета, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг.
Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета.
Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения.
Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Следовательно пункт 2.4. кредитного договора является недействительным в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ч. 2 ст. 181 ГК РФ.
Суд не согласен с доводами представителя ответчика о том, что в данном случае кредитный договор является оспоримой сделкой, поскольку к категории оспоримых относятся лишь сделки: сделки юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности (ст. 179 ГК РФ), а также иные сделки, для которых законом прями предусмотрена возможность их оспаривания по требованию соответствующего лица.
Из буквального толкования положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с законом или иными правилами в области защиты прав потребителей признаются недействительными.
Таким образом, указанная норма однозначно определяет ничтожность сделок, противоречащих закону или иным правилам в области защиты прав потребителей и не устанавливает оспоримость таких сделок. Следовательно в данной области при разрешении споров необходимо применять положения ч. 1 ст. 181 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, к моменту обращения истца с иском в суд, срок исковой давности не истек.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и взыскании с ответчика в пользу истца ... рублей за комиссию по ведению ссудного счета, то есть за платежи, произведенные истцом начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ежемесячно.
В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны возместить расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом Рудаковой Т.А. заявлено требование о взыскании с ответчика в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя - ... руб. (Договор от ДД.ММ.ГГГГ).
С учетом принципа разумности и справедливости, количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца сумму в размере ... рублей.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по составлению нотариальной доверенности в размере ... рублей.
Согласно ст. 17 «О защите прав потребителей», потребители по искам, связанным с нарушением их прав, а также уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), а также иные федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг) (их территориальные органы), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
В связи с тем, что исковые требования Рудаковой Т.А. удовлетворены, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере ... рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Рудаковой Т.А. к Открытому акционерному обществу «Новый Инвестиционно- Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий договора, взыскании суммы - удовлетворить.
Признать недействительным положение п. 2.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Открытым акционерным обществом «Новый Инвестиционно - Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» и Рудаковой Т.А..
Взыскать с Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно - Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» в пользу Рудаковой Т.А. - сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей, ... рублей- расходы на оплату услуг представителей, ... рублей- расходы по составлению нотариальной доверенности, а всего: ... рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Новый Инвестиционно - Коммерческий Оренбургский Банк Развития Промышленности» в доход федерального бюджета сумму государственной пошлины в размере ... рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено: 14.04.2011г.
Судья: