Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Месяца О.К.,
при секретаре Лексиковой Е.А.,
с участием представителя ответчика Зиленского С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Михайловой М.В. о взыскании суммы задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» обратился в суд с исковым заявлением к Михайловой М.В. о взыскании суммы задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ... Ответчик заключили с ОАО КБ «Оренбург» (далее -Первоначальный кредитор) кредитный договор ... (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства (далее - Кредит).
Кредитный договор заключен на следующих условиях:
размер Кредита - ... (согласно п. 1.1. Кредитного договора);
аннуитетный платеж - ежемесячно ... не позднее 4 числа каждого месяца (согласно п. 3.3.5 Кредитного договора);
срок Кредита - 242 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора);
проценты за пользование Кредитом - 12 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора);
целевое назначение кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: ... (далее - Квартира);
обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - ипотека Квартиры (согласно Договора купли-продажи ...., влекущая ипотеку в силу закона, выдана закладная).
... права требования по Кредитному договору и право залога на Квартиру были переданы Истцу на основании Договора передачи прав по закладной ... от ... о чем ответчик была уведомлена.
... Первоначальный кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере ... на текущий счет Ответчика, открытый у Первоначального кредитора (в соответствии с п. 1.1 Кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения .... (далее - Выписка по текущему счету). Ответчик перечисленные денежные средства направил с текущего счета на приобретение Квартиры.
Таким образом, Первоначальным кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.
Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев превышающие 30 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской по текущему счету.
В связи с неисполнением обязательств, Ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о его расторжении, что повлекло с ... возникновение просроченной задолженности по основному долгу в размере всей суммы Кредита.
Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет ..., включая:
... - сумма основного долга;
... - сумма просроченной задолженности по процентам;
... - сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг;
... - сумма убытков, подлежащих взысканию сверх неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил;
... - сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту;
... - сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту.
Просил суд взыскать с Михайловой М.В. в пользу Закрытого Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по Кредитному договору ..., включая:... - сумма основного долга; ... - сумма просроченной задолженности по процентам; ... - сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг; ... - сумма убытков, подлежащих взысканию сверх неустойки в виде задолженности по процентам, срок уплаты которых не наступил; ... - сумма неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; ... - сумма неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту.
Расторгнуть кредитный договор ..., заключенный ... между Михайловой М.В. и Открытым Акционерным Обществом Коммерческий Банк «ОРЕНБУРГ», права требования по которому переданыЗакрытому Акционерному Обществу «Банк Жилищного Финансирования».
Обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене .... Взыскать с Михайловой М.В. в пользу Закрытого Акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» расходы поуплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Михайлова М.В. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания по всем известным суду адресам, откуда поступили сведения о непроживании.
В судебном заседании представитель ответчика Зиленский С.В., действующий по доверенности, возражал против удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов по день фактического исполнения кредитного обязательства. Ходатайствовал о снижении неустойки подтверждая обстоятельства указывающие на тяжелое материальное положение ответчицы свидетельствами о рождении несовершеннолетних детей Михайловой В.П., ... года рождения и Комаровой А.Е., ... года рождения. Пояснил, что в квартире в настоящее время никто не проживает, квартира свободна от притязаний третьих лиц, ответчица с несовершеннолетними детьми проживает в ...
В соответствии со ст.119 ГПК РФ, при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства.
Учитывая отсутствие оснований для назначения ответчику адвоката в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон.
Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Пунктом 2 предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ... между ОАО КБ «Оренбург» и ... был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер Кредита - ... (согласно п. 1.1. Кредитного договора); аннуитетный платеж - ежемесячно ... не позднее 4 числа каждого месяца (согласно п. 3.3.5 Кредитного договора); срок Кредита - 242 месяца (согласно п. 1.1. Кредитного договора); проценты за пользование Кредитом - 12 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора); целевое назначение кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: 460051, .... ... (далее - Квартира); обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - ипотека Квартиры (согласно Договора купли-продажи ... влекущая ипотеку в силу закона, выдана закладная).
... права требования по Кредитному договору и право залога на Квартиру были переданы Истцу на основании Договора передачи прав по закладной ...., о чем Михайлова М.В. была уведомлена.
... Первоначальный кредитор перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере ... на текущий счет Ответчика, открытый у Первоначального кредитора (в соответствии с п. 1.1 Кредитного договора), что подтверждается копией платежного поручения ... от ... (далее - Выписка по текущему счету). Ответчик перечисленные денежные средства направил с текущего счета на приобретение Квартиры.
Таким образом, Первоначальным кредитором обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме.
В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.3, 4.1.1 Кредитного договора Ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 4 числа каждого месяца.
Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев превышающие 30 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняли обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской по текущему счету.
В связи с неисполнением обязательств, Ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о его расторжении, что повлекло с 19 февраля 2011 г. возникновение просроченной задолженности по основному долгу в размере всей суммы Кредита.
В связи с неисполнением Ответчиками пунктов 1.2, 3.3, 4.1.1 Кредитного договора, Истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора 13 января 2011 года заказными письмами с уведомлением с описью вложения были направлены требования о полном досрочном возврате кредита и о расторжении Кредитного договора Исх. ... от .... В требованиях Ответчикам предложено в срок не позднее пятнадцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени и расторгнуть Кредитный договор.
Требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору и о расторжении Кредитного договора Ответчиком получено 03 февраля 2011 г., что подтверждается росписью в получении в уведомлении о вручении. В предложенный срок требование не исполнено.При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора в связи с нарушением его со стороны ответчика обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из представленного Банком расчета задолженности пояснений представителя ответчика основной долг Заемщика перед Банком составляет 1 639 280, 86 рублей, сумма просроченной задолженности по процентам 213 211, 84 рублей; сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг 1887, 00 рублей. Основания их предъявления и размер представителем ответчика в судебном заседании не оспаривались, признаны судом обоснованными и подлежат взысканию в пользу истца.
В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию кредитора до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена (п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").
Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, проценты до дня, когда сумма кредита должна была быть возвращена, составляют, в соответствии с нормами ст. 15 ГК РФ, упущенную выгоду кредитора (убытки), которые являются прямым последствием нарушения обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с нормами п. 1 ст. 394 ГК РФ, положениями п. 5.4 Кредитного договора, вышеуказанные убытки могут быть взысканы в полной сумме.
С учетом факта досрочного истребования Кредита, Истец вправе взыскать проценты, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита должна быть возвращена (в соответствии с графиком платежей - 04.08.2027 г.) по момент фактического исполнения обязательства по кредитному договору.
В силу абзаца 1 статьи 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки в связи с тяжелым материальным положением, а именно наличии на иждивении двух несовершеннолетних детей, один из которых - Михайлова В.П., 11.10.2009 года рождения появилась у ответчика в период последующий заключения договора.
Таким образом, учитывая несоразмерность заявленной истцом суммы неустойки, в размере ... - за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту и ... - за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту, последствиям нарушения обязательства, наличие на иждивении ответчицы несовершеннолетних детей, суд считает необходимым уменьшить неустойку до ... за неисполнение обязательства по возврату суммы основного долга и до ... за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту.
На основании пп.1,3 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Согласно статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу статьи 50 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании ч.1 ст. 51 данного ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Из п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из условий определенных в Закладной, в которой указана денежная оценка предмета ипотеки (квартиры по адресу: ...) в соответствии с отчетом об оценке в размере ..., данная сумма сторонами не оспаривалась.
Из п.2 ст.78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Суд полагает, что допущенные должниками нарушения обеспеченного залогом обязательства является значительным; на основании чего требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Таким образом, следует обратить взыскание на заложенную квартиру, расположенную по адресу: ... путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене ....
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Судом в пользу истца ЗАО закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» с Михайловой М.В. следует взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ....
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Михайловой М.В. о взыскании суммы задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор ... заключенный ... между Михайловой М.В. и Открытым Акционерным Обществом Коммерческий Банк «ОРЕНБУРГ», права требования по которому переданыЗакрытому Акционерному Обществу «Банк Жилищного Финансирования».
Взыскать с Михайловой М.В. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору ... - сумма основного долга; ... - сумма просроченной задолженности по процентам; ... - сумма просроченной задолженности по процентам на просроченный основной долг; ... неустойку за неисполнение обязательства по возврату суммы основного долга и до ... неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов по кредиту, государственную пошлину в размере ..., а всего ...
Взыскать с Михайловой М.В. в пользу закрытого акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» убытки в размере 12 процентов годовых от суммы остатка основного долга на момент фактической уплаты суммы основного долга.
Обратить взыскание на принадлежащее Михайловой М.В. заложенное имущество - двухкомнатную квартиру в девятиэтажном жилом доме, общей площадь 51,4 кв.м., адрес: ..., путем продажи с публичных торгов установив его начальную продажную стоимость в размере ....
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течении 10 дней со дня его принятия в окончательной форме.
Судья: подпись
Копия верна, в окончательной форме
решение принято 18.05.2011г., судья: