Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Оренбург 24 мая 2011 года
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Нуждина А.В.,
при секретаре Щеголеве Н.Н.,
с участием представителя истца Откалюк С.Г., ответчика Коннова О.В., представителя ответчика Николаец М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» к Коннову О.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО КБ «АБ Финанс» обратились в суд к Коннову О.В. с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
При этом истец указал, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Агроимпульс» и Конновым О.В., Заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.1, 2.1 Договора), с начислением 10,5% годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита Заемщик должен был производить в соответствии с пунктами 2.3, 2.4 Договора.
В обеспечение своевременного и полного выполнения заемщиком условий договора заключен договор о залоге имущества № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля ....
На момент подачи иска обязательства по договору заемщиком не исполняются (приобретенное имущество не было застраховано). Заемщику направлены требования об исполнении обязанностей по заключенным договорам, однако до настоящего времени данные обязательства не исполнены.
На 25.01.2011 года задолженность составляет:
- основной долг - ... (п.1.1 Договора);
- проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.2 Договора).
Истец просил суд взыскать досрочно в свою пользу с Коннова О.В. задолженность по кредитному договору в сумме ...; обратить взыскание на принадлежащий Коннову О.В. автомобиль ..., с установлением его начальной продажной цены; определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги; возместить истцу расходы по государственной пошлине в сумме ....
Впоследствии истец неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просили суд взыскать досрочно в свою пользу с Коннова О.В. задолженность по кредитному договору в сумме ...; обратить взыскание на принадлежащий Коннову О.В. автомобиль ..., с установлением его начальной продажной цены в размере ... рублей; определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги; возместить истцу расходы по государственной пошлине в сумме ....
В ходе рассмотрения дела Конновым О.В. были заявлены встречные исковые требования.
Коннов О.В. просил суд признать недействительным условие, содержащееся в п. 4.2.7 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика в пользу Коннова О.В. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании Коннов О.В. уточнил встречное исковое заявление, просил суд применить последствия недействительности ничтожной сделки к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, обязать стороны вернуть все полученное по сделке; признать недействительным договор о залоге имущества № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ОАО КБ «АБ Финанс» возвратить Коннову О.В. ПТС на автомобиль ...; взыскать с ответчика в пользу Коннова О.В. компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель истца - Откалюк С.Г., действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить в полном объеме. Пояснила, что в настоящее время Конновым О.В. несвоевременно осуществляются платежи, кроме того, залоговый автомобиль не был застрахован. Просила суд отказать в удовлетворении встречных исковых требований.
Ответчик Коннов О.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения уточненного искового заявления. Пояснил, что стороны договорились об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере ... рублей. Просил суд удовлетворить встречные исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика Николаец М.В., действующий на основании доверенности, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований. Настаивал на удовлетворении встречного иска.
Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежит удовлетворению в полном объеме, исходя из следующего:
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Как указано в ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено:
В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Агроимпульс» и Конновым О.В., Заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п.1.1, 2.1 Договора), с начислением 10,5% годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользование кредитом и погашение кредита Заемщик должен был производить в соответствии с пунктами 2.3, 2.4 Договора.
Выдача указанной денежной суммы Коннову О.В. Банком «Агроимпульс» произведена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № о перечислении на счет ...» денежной суммы в размере ... рублей в счет оплаты автомобиля. В собственность Коннов О.В. приобрел автомобиль, что подтверждается паспортом транспортного средства (л.д.12), договором купли - продажи автомобиля. Следовательно, указанные условия кредитного договора истцом выполнены в полном объеме.
В обеспечение своевременного и полного выполнения заемщиком условий договора заключен договор о залоге имущества № от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля ...
ДД.ММ.ГГГГ в Устав ОАО КБ «Агроимпульс» были внесены изменения в части наименования организации. Наименован ие ОАО КБ «Агроимпульс» было изменено на ОАО КБ «АБ Финанс» (л.д. 25-49).
На момент подачи иска обязательства по договору заемщиком, не исполняются.
В соответствии с требованиями п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора - Заемщик обязуется застраховать приобретаемое имущество от риска угона, утраты и причинения ущерба в пользу Банка и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств.
На основании п. 4.2.6 кредитного договора банк имеет право потребовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся банку процентов в случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных договором.
В ходе рассмотрения дела ответчик Коннов О.В. предоставил суду Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ... и Конновым О.В. на автомобиль .... Срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Однако в нарушение п. ДД.ММ.ГГГГ. Кредитного договора, устанавливающего также, что Заемщик обязан передать страховой полис (договор) Банку не позднее дня, следующего за днем регистрации имущества в органах ГИБДД, и двух дней после очередной оплаты страховой премии, Конновым О.В. после оплаты страховой премии страховой полис Банку представлен не был.
Кроме того, как следует из расчета задолженности по кредитному договору, Конновым О.В. не своевременно вносились суммы, предусмотренные кредитным договором.
Ответчику направлено требование об исполнении обязанностей по заключенному договору, однако до настоящего времени данные обязательства не исполнены.
На 25.04.2011 года задолженность составляет:
- основной долг - ... (п.1.1 Договора);
- проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.2 Договора).
Суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, который не был оспорен ответчиками и соответствует условиям договора.
Следовательно, исковое требование о досрочном солидарном взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности в сумме ... подлежит удовлетворению.
Что касается требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество:
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Как указано в ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с пп.5 п. 6 ст.349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если договором о залоге или иным соглашением залогодателя с залогодержателем не установлен порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество либо в установленном сторонами порядке обращение взыскания невозможно.
Как указано в п. 2 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 1 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I
«О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Установлено в п. 10 ст. 28.1 данного Закона, что начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
На основании свидетельства о государственной регистрации, автомобиль ... зарегистрирован за Конновым О.В.
В ходе рассмотрения дела стороны договорились о начальной продажной стоимости автомобиля ..., определив ее в размере ... рублей.
Анализируя вышеизложенное, суд полагает, что допущенное Заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.
На основании чего суд полагает возможным обратить взыскание на указанный автомобиль, принадлежащий Коннову О.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей.
В части заявленных встречных исковых требований.
В обоснование заявленных требований истец по встречному исковому заявлению указал, что при рассмотрении данного гражданского дела необходимо учесть, что 25.05.2010 года управление Роспотребнадзора по Новгородской области обращалось с исковым заявлением в Октябрьский районный суд г. Санкт - Петербурга к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действий Банка, выразившихся во включении в типовую форму кредитных договоров, заключенные с потребителями, условий, ущемляющих права потребителей.
Вместе с тем, в соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Учитывая, что при рассмотрении дела Октябрьским районным судом г. Санкт - Петербурга в качестве сторон не участвовали ни Коннов О.В., ни ОВАО КБ «АБ Финанс», суд не может положить в основу при рассмотрении дела указанное решение.
Коннов О.В. просил суд признать ущемляющими права потребителя условия договора, указанные в п. 1.3., 4.2.7., 4.2.6., 2.6., 5.4.
В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора - для осуществления расчетного обслуживания Банк, на основании настоящего договора, без специального требования со стороны Заемщика открывает текущий счет.
В соответствии с п. 5.4. Кредитного договора - установлено, что неурегулированные Сторонами споры и разногласия, возникающие при исполнении Договора, а также всех сделок, совершенных в связи и в соответствие с Договором разрешаются в установленном законодательством РФ порядке. В случае если спор подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения дополнительного офиса «Ипотечный центр» Оренбургского филиала ОАО КБ «Агроимпульс». Заявление о вынесении судебного приказа по требованиям Банка, возникающим при исполнении Договора, предъявляется мировому судье Центрального района Южного административного округа г. Оренбурга.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Учитывая, что п. 1.3. Кредитного договора установлено, что Банк без специального требования со стороны Заемщика открывает текущий счет, и указанные требования не нарушают права и законные интересы Заемщика, суд приходит к выводу о том, что указанный пункт Договора является законным.
Кроме того, ст. 32 ГПК РФ установлено, что стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.
Следовательно, п. 5.4. Кредитного договора, устанавливающий договорную подсудность, не противоречит требованиям закона.
Учитывая вышеизложенное, а также то, что Коннов О.В. при заключении Кредитного договора в полном объеме согласился с его условиями, суд приходит к выводу о том, что п. 1.3., 5.4., Кредитного договора являются действительными и соответствуют Закону.
В части признания недействительными п. 2.6., 4.2.6. Кредитного договора.
Согласно решения Ленинского районного суда г. Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ, вступившего в законную силу, по иску Коннова О.В. к ОАО КБ «АБ Финанс», п. 2.6., 4.2.6. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ признаны действительными и соответствующими требованиям закона.
В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что п. 2.6., 4.2.6. Кредитного договора, являвшиеся предметом рассмотрения ДД.ММ.ГГГГ, являются действительными и соответствуют Закону.
В то же время п. 4.2.7. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что Банк имеет право проводить без соответствующего распоряжения Заёмщика на основании инкассового поручения, оформленного в соответствии с действующими банковскими правилами списание со счетов заемщика в Банке, в других Банках, иных кредитно - финансовых учреждениях любых сумм в счет погашения задолженности Заемщика перед банком в пределах задолженности по договору.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии со ст. 35 Конституции РФ - никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.
При таких обстоятельствах условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренное п. 4.2.7., и предусматривающее безакцептное списание денежных средств заемщика является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства РФ.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что отношения по кредитному договору регулируются Законом «О защите прав потребителей», а со стороны Банка допущены нарушения указанного закона, суд приходит к выводу о взыскании с Банка в пользу Коннова О.В. в счет компенсации морального вреда ... рублей.
В части заявленных требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным договора залога и обязании передать Коннову О.В. ПТС на автомобиль, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении поскольку в соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, признание недействительной части кредитного договора не может повлечь признание всего Кредитного договора недействительным, и как следствие недействительным заключенного в его исполнение договора Залога.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В материалах дела имеется платежное поручение об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ..., и которая должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» удовлетворить.
Взыскать досрочно в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» с Коннова О.В. задолженность по кредитному договору в сумме ..., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ..., а всего ....
Обратить взыскание на автомобиль ... Коннову О.В., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... рублей.
Встречные исковые требования Коннова О.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Коннова О.В. в счет компенсации морального вреда ... рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных встречных исковых требований Коннову О.В. отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: подпись.
Копия верна.
Полный текст решения изготовлен 30.05.2011 года
Судья:
Секретарь: