Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 мая 2011 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга
в составе:
председательствующего судьи Бабиной Г.В.,
при секретаре Файзуллиной А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Займака В.В. к ООО «Русфинанс» Банк о взыскании суммы уплаченной комиссии, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Займак В.В. обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением к ООО «Русфинанс» Банк о предоставлении кредита на сумму ... на срок 60 месяцев с условием выплаты процентов в размере 9% годовых. В порядке исполнения своего обязательства им уплачены следующие суммы: в 2007году ..., 2008году ..., 2009 году ... 2010году ..., 2011году .... Всего .... Спора по срокам и суммам, уплаченным им в погашение кредита нет. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 9% годовых, банк ежемесячно взимал комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере ... Данная комиссия списывалась за счет денежных средств, уплачиваемых в счет погашения основного долга и процентов.
Таким образом, весь срок действия кредитного договора с него было списано ..., т.е. по ... ежемесячно.
Считает, что действия ответчика по взиманию комиссии за ведение ссудного счета незаконные.
На основании Закона «О Защите прав потребителей» просил признать недействительным условия договора №- Ф от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита, подписанного Демидовой О.В. кредитным консультантом ООО «Русфинанс» Банк, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора. Взыскать с ООО «Русфинанс» Банк в его пользу необоснованно удержанные денежные средства в сумме ... компенсацию морального вреда в сумме ...
В судебном заседании истец исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Русфиннс» Банк в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом. Заявлением просил применить срок исковой давности, т.к. кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, то срок для признания сделки недействительной истек ДД.ММ.ГГГГ, т.е. со дня, когда началось исполнение сделки.
Суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к
следующему.
Судом установлено, что 16.06. 2007г. между Займак В.В. и ООО «Русфинанс» Банк был заключен кредитный договор №-Ф
По условиям кредитного договора Банк предоставил кредит в размере ... сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанным кредитным договором п. 1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ежемесячно в размере ...
Как следует из материалов дела, за период действия договора кредитования размер комиссии за ведение ссудного счета, уплаченной истцом за период с 2007года по 2011 года составила ...
В соответствии с п. 1 кредитного договора, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ... рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.
При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс» Банк является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения.
Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 307 ГК РФ, ст.ст. 3. 8 ГК РФ).
Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету.
В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Нанка России oт ДД.ММ.ГГГГ №-П от ДД.ММ.ГГГГ №-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением.
Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг.
Согласно «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета.
Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения.
Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Однако представителем ответчика заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор, заключенный сторонами по делу ДД.ММ.ГГГГ, в части предусматривающий уплату комиссии, является ничтожным по вышеуказанным основаниям. Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т. е. с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Займак В.В. обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. пропустил срок для предъявления иска, поскольку о нарушенном праве истец должен был узнать сразу после заключения кредитного договора.
Поскольку истец не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд.
Кроме того, договор полностью прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным погашением кредита, это подтверждается справкой ООО «Русфинанс» Банк от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований Займак В.В.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Займак В.В. в удовлетворении исковых требований к ООО «Русфинанс» Банк о признании частично недействительным условий договора, о применении последствий недействительности договора, о взыскании суммы, о компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья:
Полный текст решения изготовлен 31.05.2011 года
Судья: