Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 июня 2011 года
Ленинский районный суд г.Оренбурга
в составе председательствующего судьи Кириченко А.Д.,
с участием представителя истца Загребневой Е.Е.,
при секретаре Цыбиной И.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» (ОАО «НИКО-БАНК») к Петрову И.А., Петровой Ю.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:ОАО «НИКО-БАНК» обратился в суд к Петрову И.А., Петровой Ю.А. с вышеназванным иском указав, что 06 мая 2009 года между Петровым И.А. и ОАО «НИКО-БАНК» (далее - «Банк») заключен кредитный договор №/№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей, со сроком возврата до 30 апреля 2014 года.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере ... годовых. Ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере ... рублей. Комиссия банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц), в последний день календарного месяца. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной день), то датой погашения кредита считается предшествующий ему рабочий день. При этом ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в виде ежемесячного аннуитетного платежа составляют ... рублей ... копеек.
Ответчик начиная с 30.11.2009 года, перестал погашать основной долг по кредитному договору, 14.07.2010 года последний раз уплачивал проценты за пользование кредитом, вносит денежные средства в меньшем размере чем предусмотрено условиями кредитного договора, что является существенным нарушением условий кредитного договора.
25 февраля 2010 года между ответчиком и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым с 26 февраля 2011 года проценты за пользование кредитом, комиссия Банка и штрафы прекращают начисляться.
Однако ответчик не вносит денежные средства в счет погашения своей ссудной задолженности перед Банком и не погашает просроченную задолженность по кредитному договору, начисленную до подписания дополнительного соглашения.
В соответствии с п.4.3. и п.4.4. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать с ответчика сумму кредита, проценты за пользование им, комиссию Банка и убытки Банка в случае нарушения ответчиком установленного п.2.4. кредитного договора графика погашения кредита, а также в случае нарушения Ответчиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, независимо от количества и времени просрочек в исполнении обязательств. Причем по условиям п.4.8 кредитного договора проценты за пользование просроченной частью кредита, начиная со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита, начисляются и уплачиваются из расчета удвоенной процентной ставки.
Ответчик также должен уплатить Банку штрафы за нарушение сроков погашения кредита.
06 мая 2009 года был заключен договор поручительства: между ОАО «НИКО-БАНК» и Петровой Ю.А. (договор поручительства №), в обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору.
По состоянию на 25 марта 2011 года задолженность ответчика перед банком составила ... рублей ... копейки, из них ... рублей сумма кредита из которой ... рублей сумма просроченных ежемесячных платежей, ... рублей досрочно взыскиваемая сумма. Задолженность по процентам за пользование кредитом - ... рублей, ... рублей задолженность по комиссии, ... рублей сумма штрафов.
На неоднократные уведомления ответчиков о погашении задолженности, с их стороны мер не предпринято, задолженность не погашена.
Банк просил суд расторгнуть кредитный договор № от 06 мая 2009 года между Петровым И.А. и ОАО «НИКО-БАНК», взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере ... рублей ... копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.
В судебном заседании представитель истца Загребнева Е.Е., действующая на основании доверенности, иск поддержала, просила удовлетворить. Пояснила суду, что решением кредитного комитета ОАО «НИКО-БАНК» ответчикам приостановлено начисление процентов, комиссий пеней и штрафов с 26 февраля 2011 года. Был уменьшен размер аннуитетного платежа до ... рублей для погашения срочной задолженности. Однако, несмотря на предпринятые меры, ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, не погашает просроченную задолженность, образовавшуюся ранее до 26 февраля 2011 года, и не в полном объеме и не в срок погашает срочную задолженность в соответствии с условиями дополнительного соглашения от 25 февраля 2011 года.
В судебное заседание ответчики Петров И.А., Петрова Ю.А. надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили, представили письменные возражения по иску.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся ответчиков.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. 310 ГК РФ).
В силу ч.3 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Согласно кредитного договора от 06 мая 2009 года № заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей.
В соответствии с п.2.2 кредитного договора кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет Ответчика №, что подтверждается платежным поручением № от 06 мая 2009 года. Ответчик обязан полностью возвратить кредит Банку 30 апреля 2014 года.
По условиям кредитного договора (п. 2.3. и 3.1.2.) за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать Банку проценты в размере ... годовых. Ответчик обязан ежемесячно уплачивать Банку комиссию за проведение операций по его ссудному счету в размере ... рублей. Комиссия банка не подлежит пересчету и Заемщик не вправе требовать ее полного или частичного возврата, в том числе, в связи с частичным погашением кредита или в случае досрочного расторжения договора по инициативе Банка или Заемщика.
Погашение кредита должно осуществляться ежемесячно (под месяцем имеется в виду календарный месяц), в последний день календарного месяца. Если последний день календарного месяца приходится на нерабочий (выходной день), то датой погашения кредита считается предшествующий ему рабочий день. При этом ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в виде ежемесячного аннуитетного платежа составляют ... рублей ... копеек.
25 февраля 2010 года между ответчиком и Банком было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым с 26 февраля 2011 года проценты за пользование кредитом, комиссия Банка и штрафы прекращают начисляться. В соответствии с уточненным графиком платежей от 25.02.2011 года размер аннуитетного платежа с 26 февраля 2011 года составляет ... рублей.
Указанное дополнительное соглашение подписано с ведома и одобрения поручителя по кредитному договору Петровой Ю.А., о чем свидетельствует ее подпись.
Вместе с тем, после подписания данного дополнительного соглашения ответчиком, принятые обязательства по кредитному договору и дополнительному соглашению к нему надлежащим образом не исполняются. Из квитанций представленных ответчиком, следует, что платежи в уплату долга им вносятся не в соответствии с графиком погашения и в меньшем размере, чем это было определено условиями договора. В связи с чем, суд отклоняет довод ответчика в указанной части.
Согласно расчета истца, признанного судом верным, по состоянию на 23 марта 2011 года задолженность ответчика по кредитному договору составила ... рублей ... копейки, из них: сумма кредита - ... рублей ... копеек (из которой ... рублей сумма просроченных ежемесячных платежей, ... рублей досрочно взыскиваемая сумма); ... рублей ... копеек - проценты за пользование кредитом; ... рублей задолженность по ежемесячной комиссии; ... рублей - сумма штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа.
В связи с тем, что Петровым И.А.не были погашены суммы кредита в срок, указанный в п. 2.4 кредитного договора, своих обязательств он не исполнил, денежные средства, полученные в кредит, не возвращал в срок указанный в кредитном договоре, причитающиеся проценты не уплатил и не погасил добровольно штрафы за просроченные проценты и просроченный основной долг, суд приходит к выводу, что им существенно нарушены условия кредитного договора и требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности обоснованы.
Однако, согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Комиссии за открытие, ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, в связи с чем включение в кредитный договор условия о их выплате является нарушением прав потребителей.
С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии в размере ... рублей за оказание услуг, связанных с обслуживанием кредита.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, 06 мая 2009 года был заключен договор поручительства между ОАО «НИКО-БАНК» и Петровой Ю.А. (договор поручительства №).
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п.1 ст.361 ГК РФ).
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства
Петрова И.А. не исполнила свои обязательства заемщика по договору, соответственно погашение кредита, процентов возлагается солидарно на заемщика и поручителя Петрову Ю.А.
Учитывая вышеизложенное, суд считает иск Банка подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В материалах дела имеет место платежное поручение № от 11.04.2011 года об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, соответственно в пользу истца должна быть взыскана в порядке возврата, согласно частично удовлетворенным требованиям, государственная пошлина в размере ... рублей ... копеек
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» к Петрову И.А., Петровой Ю.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 06 мая 2009 года между Петровым И.А. и ОАО «НИКО-БАНК».
Взыскать солидарно с Петрова И.А., Петровой Ю.А. в пользу ОАО «НИКО-БАНК» сумму кредита в размере ... рублей ... копеек; проценты за его использование в размере ... рублей ... копеек, сумму штрафов за нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере ... рублей, государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ... рублей ... копеек, а всего ... рубля ... копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Открытому акционерному обществу «Новый инвестиционно-коммерческий Оренбургский банк развития промышленности» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней после изготовления решения в окончательной форме.
В окончательной форме решение суда изготовлено 03 июня 2006 года
Судья: