Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 30 мая 2011 года г.Оренбург Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи Коробкиной Н.А., при секретаре Аюкасовой Э.Р., с участием: представителя истца Озерного С.Н., действующего на основании доверенности от ... представителя ответчика Козловой Е.Н., действующей на основании доверенности от ... рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тучкова И.В. к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании пункта 6.4 кредитного договора ... от не согласованным, кредитного договора незаключенным, У С Т А Н О В И Л: Тучков И.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Промсвязьбанк» о признании пункта 6.4 кредитного договора № ... от ....в части уплаты процентной ставки по кредиту не согласованным кредитного договора №... от ... незаключенным, указав, что в марте 2007 года в целях получении кредита он обратился в Оренбургский филиал ОАО «Промсвязьбанк», .... подписал кредитный договор №... от ..., со сроком действия по .... и в этот же день получил кредит в размере ... рублей. Отдельные пункты кредитного договора № ... года не соответствуют действующему законодательству:Пунктом 2.7 кредитного договора предусмотрено взимание с истца комиссионного сбора за открытие и ведение ссудного счета.В феврале 2010 года он узнал о Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № ... от ...., которым взимание комиссионного сбора за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным. Из содержания Постановления следует, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. В связи с чем, он обратился в адрес ответчика с заявлением от ..., с просьбой сообщить о взысканной с него комиссии за открытие и ведение ссудного счета. На что в его адрес ответчик направил письмо № ... от ...., где сообщил о том, что из сумм уплаченных истцом по кредитному договору было уплачено ... рублей комиссионного сбора за открытие и ведение ссудного счета. Он в целях досудебного урегулирования спора обратился в адрес ответчика с заявлением от ...., где просил незаконно взысканную с него сумму комиссионного сбора зачесть в счет уплаты основного долга. Ответа не последовало, что истец расценил как отказ на его заявление. В связи, с чем пункт 2.7 кредитного договора ущемляет права истца как потребителя. Пунктом 6.6 кредитного договора банк определил за собой право на передачу и раскрытие информации, касающейся кредитного договора третьим лицам. В связи, с чем пункт 6.6 кредитного договора ущемляет права истца на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Пунктом 6.4 кредитного договора банк определил за собой право, в случае изменения Банком России процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) и/или изменения конъюнктуры денежного рынка в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения к настоящему договору Как указано в ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями. Исходя из положений ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N4-11 "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Таким образом, включение банком в пункт 6.4 кредитного договора, условий о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок незаконно,как не соответствующее нормам, определенным статьями 19, 55 Конституции РФ, статьей 10, статьей 310, пунктом 4 статьи 421, статьей 422, пунктом 1 статьи 450 ГК РФ, статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности". Ст. 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным,если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан вернуть банку, полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. То есть процентная ставка по кредиту является существенными условиями кредитного договора и не может быть произвольной и не может изменяться одной из сторон договора по своему усмотрению в одностороннем порядке. Исходя, из смысла ст. 432 ГК РФ и наличия в кредитном договоре пункта 6.4, которым не определена конкретная фиксированная процентная ставка по кредиту, а установлена произвольная величина, которая может изменяться, данный кредитный договор № ... от ... является незаключенным. Кроме того, кредитный договор № ... от .... является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Из-за низкой грамотности истца в области права, а так же в связи с тем, что он не мог даже себе представить, что банк, деятельность которого лицензируется и соответственно контролируется Государством, может нарушать действующее законодательство и вводить в заблуждение своих клиентов относительно законности условий кредитного договора. В связи, с чем указанный кредитный договор был подписан истцом на тех условиях, которые банк включил в кредитный договор, в чем усматривается злоупотребление правом, что оговорено в статье 10 ГК РФ. Просит суд признать пункт 6.4 кредитного договора № ... от ... в части права банка, в случае изменения Банком России процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) и/или изменения конъюнктуры денежного рынка в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения к настоящему договору изменять размер процентной ставки, установленной подпунктом 1.1 настоящего договора, не согласованным; Признать кредитный договор № ... от ..., незаключенным; Взыскать с ответчика расходы истца по оплате услуг представителя. Истец Тучков И.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца Озерный С.Н., действующий на основании доверенности от ...., заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил в их удовлетворить. Представитель ответчика Козлова Е.Н., действующая на основании доверенности от .... заявленные исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. Заслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ... АКБ «Промсвязьбанк» и Тучковым И.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме .... на срок по ... включительно с взиманием за пользование кредитом ... годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. В соответствиис п. 2.6. Кредитного договора для учета полученного Заемщиком кредита Банк открывает ссудный счет в соответствии с законодательством РФ. В соответствии с п. 2.7. Кредитного договора за открытие и ведение ссудного счета взимается комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими на момент совершения операций Тарифами по кредитованию частных лиц. Из справки, выданной ОАО «Промсвязьбанк» № ... от ... в момент выдачи кредита Тучковым И.В. оплачено комиссионное вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в размере ... Истец в исковом заявлении указывает на незаконность п. 2.7 Кредитного договора. В соответствии со ст. 9 ФЗ № 15 от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и Закона «О защите прав потребителей», данные отношения между потребителями и банкам регулируются Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами. В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п. 2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, п. 2. ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются - открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским Законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных актов Центрального Банка РФ и п. 14. статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банк России), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. ОАО «Промсвязьбанк» является коммерческой организацией, которая должна вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Из Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (п. 2 ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 4. ст. 7 и 56 ФЗ «О ЦБ РФ»)», объектом правового регулирования, в которых Банк России осуществляет нормативное регулирование (указания, положения и инструкции), являются внутрисистемные денежно-кредитные отношения, возникающие в банковской системе, к которым не могут быть отнесены правоотношения между кредитной организацией и потребителем, основанные на равноправных началах, что означает, что Центральный Банк России не вправе устанавливать правомочность взимания тех или иных дополнительных платежей, которые не предусмотрены действующим законодательством. Не являясь органом исполнительной власти, Банк России лишен права императивно вмешиваться в гражданско-правовые отношения. Право на взимание комиссии с заемщика за обслуживание ссудного счета, на момент заключения кредитного договора, предусмотрено письмом Банка России («О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П), которое по своей юридической природе является информационным и не может быть основанием для возникновения у сторон сделки гражданских прав и обязанностей, в том числе, поскольку не противоречит гражданскому законодательству (п. 2 ст. 308 ГК РФ). Само по себе открытие ссудного счета не влечет автоматического нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит (Положение Центрального Банка Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»), а права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и проведение операций по ссудному счету. В соответствии с п. 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Следовательно, ссудные счета, согласно Информационного письма Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных Положений Банка России oт 05.12.2002г. № 205-П от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и проведение операций по ссудному счету возложена Банком на потребителя услуги - заемщика. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Таким образом, плата за обслуживание ссудного счета не зависит от процесса (условий и срока) погашения кредита. При этом различные основания взимания процентов за пользование кредитом и платы за обслуживание ссудного счета определяют незаконность взимания последней, поскольку взимание платы за обслуживание ссудного счета фактически является незаконно полученным вознаграждением. Ущемляющий характер условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета для истца выражается во взимании платы за открытие и ведение балансового счет, как за самостоятельную банковскую услугу, что возлагает на него обязанность несения дополнительных имущественных обременении, несвязанных с представлением ему дополнительных услуг. Согласно «Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П) - счет для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, является счетом бухгалтерского учета. Следовательно, открытие ссудного счета является обязанностью кредитной организации в силу закона, открытие и ведение данного счета не может являться предметом гражданско-правовых сделок, так как является предметом государственного (принудительного) регулирования. Обязанность по открытию и ведению ссудного счета возникает не в силу соглашения между кредитной организацией и получателем кредита, а в силу закона вне зависимости от наличия соглашения. Таким образом, действие банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно в п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается заемщик, а банк не соответствует п.1 ст.779. п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец также считает п. 6.6. Кредитного договора ущемляющий его права на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. В соответствии с п. 6.6. Кредитного договора Банк имеет право передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся настоящего Договора или Заемщика третьим лицам (включая любые кредитные бюро) для конфиденциального использования. Следовательно, Банк имеет право в некоторых случаях передавать третьему лицу информацию о должнике, сумме залога, о залоге. Поскольку информация об операциях, которые совершаются по счету заемщика, составляющие банковскую тайну в соответствии со ст. 857 ГК РФ, держится Банком в тайне, а передается информация иного рода, сведения о движении денежных средств по банковским счетам не передаются, и права потребителя при этом не нарушаются. Таким образом, суд не находит данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Истцом также заявлены требования о признании несогласованным п. 6.4. кредитного договора, по которому в случае изменения банком России процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) и/или изменении конъюнктуры денежного рынка в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения изменять размер процентной ставки, установленной договором, является необоснованным и не соответствующим действительности. В соответствии с п.6.4 Договора Банк имеет право в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения процентной станки рефинансирования Банка России и/или изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов путем направления Заемщику письменного уведомления за тридцать рабочих дней овведении нового размера процентной ставки по кредиту. Подписанием Договора Заемщик выразил согласие с указанным порядком изменения платы за пользование заемными денежными средствами и на внесение изменений в условия Договора. Таким образом, заключенный Заемщиком Договор содержит порядок изменения платы за пользование кредитными денежными средствами по договору путем направления письменного уведомления Заемщику, который Банком был соблюден. Включение Банком в Договор условия, предусматривающего право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, является законным в силу следующих норм права: ст.ст. 421, 450 и 809 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора). Право Банка на изменение процентной ставки по кредитному договору напрямую закреплено абзацем 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности": «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Право на одностороннее изменение договора (процентной ставки) Банком предусмотрено кредитным договором, причем стороны поставили его в зависимость от четко определенных и подтверждаемых официальными органами фактов (в случае изменения ставки рефинансирования Банка России и /или изменения ставок на рынке межбанковских кредитов), определили порядок одностороннего изменения процентной ставки Банком. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, но только если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст.450 ГК РФ). Иное - это односторонний порядок изменения договора в части процентной ставки. Для такого изменения не требуется никакого нового, отдельного соглашения. Соглашение о порядке и условиях изменения процентной ставки достигнуто сторонами в самом кредитном договоре. Такое изменение стороны предусмотрели односторонним, указали его основания и способ осуществления. В соответствии со ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Соответственно данное требование удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Представителем ОАО «Промсвязьбанка» в судебном заседании заявлено о пропуске сроков исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ - срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор, заключенный сторонами по делу .... Течение срока исковой давности по делу начинается со дня, когда началось исполнение кредитного договора, т.е. с ... Поскольку истец не просил суд о восстановлении пропущенного процессуального срока исковой давности, суд не выясняет уважительные причины пропуска срока для предъявления иска в суд. Учитывая, что срок исковой давности истек ... суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Тучкова И.В. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: В удовлетворении заявленных требований Тучкова И.В. к Открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании пункта 6.4 кредитного договора № ... от ... не согласованным, признании кредитного договора №... от ... незаключенным - отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней с даты составления мотивированного решения. Судья: Коробкина Н.А. Мотивированное решение составлено: 16.06.2011г. Судья: Коробкина Н.А.
изменять размер процентной ставки, установленной подпунктом 1.1 настоящего договора.