взыскание суммы

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2011 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г.Оренбурга

В составе: председательствующего судьи Перовских И.Н.,

При секретаре: Гвоздевой Л.П.

С участием представителя истца Китаевой Е.А., действующей на основании доверенности от 24.11.2010 г.,

Представителя ответчика Былинко К.П., действующей на основании доверенности № от 27.05.2011 г.,

Третьих лиц Пылаевой Н.Ю., Сулейманова Ш.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пылаевой Е.А. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Пылаева Е.А. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы и компенсации морального вреда, пояснив, что 05.05.2008 г. она и Сулейманов Ш.С. заключили с ОИКБ «Русь» (ООО) кредитный договор №, согласно которому им предоставлен кредит в сумме ... под 11,75% годовых на 182 месяца. Денежные средства были взяты на покупку квартиры, находящейся по адресу ... При выдаче кредита с нас была взята комиссия за ведение ссудного счета в размере ... Кроме того, обязательным условием кредитного договора являлось страхование. За 2008 год ей было уплачено ... считает, что данное условие кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика противоречит законодательству РФ.

Просила взыскать с ответчика сумму уплаченных комиссий за ведение судного счета в размере ... сумму в размере ... коп. за пользование чужими денежными средствами, сумму в размере ... за незаконно навязанные услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, моральный вред в размере ... судебные издержки в размере ...

В судебном заседании представитель истца Китаева Е.А., действующая на основании доверенности от 24.11.2010 г., заявила ходатайство о прекращении производства по делу в связи с отказом истца от иска в части взыскания с ответчика денежной суммы в размере ... за незаконно навязанные услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, в остальной части исковые требования поддержала.

Определением суда от 17 июня 2011 года производство по делу в части взыскания с ответчика денежной суммы в размере ... на услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, прекращено.

Представитель ответчика ОИКБ «Русь» (ООО) Былинко К.П., действующая на основании доверенности № от 27.05.2011 г., возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что из смысла гражданского законодательства (ст. 819, п. 2 ст. 1, ч. 1,4 ст. 421, ГК РФ) отсутствие нормативного закрепления в ГК права на получение комиссий банком не означает неправомерности их взимания. Кроме того, согласно ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает взимание комиссий за операции, осуществляемые банком. При этом закон РФ о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону, регулирующему правоотношения. Заключенный с истцом кредитный договор не устанавливает запрет на его изменение или расторжение. Необоснованным является вывод о том, что приобретение одной услуги является условием приобретения другой. Комиссия взимается банком как компенсация издержек банка в процессе оказания услуги.

Третьи лица Пылаева Н.Ю., Сулейманов Ш.С. исковые требования поддержали.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П « о порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п.2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, в том числе комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №303-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вместе с тем, п.2. ст.5. Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Материалами дела установлено:

05.05.2008 г. между ОИКБ «Русь» (ООО) и Пылаевой Е.А., Пылаевой Н.Ю., Сулеймановым Ш.С. заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере ... сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором.

Согласно п. 1.3 договора, кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> состоящей из 2 жилых комнат, имеющей общую площадь 51,7 кв.м., жилую площадь 31,7 кв.м., за цену, равную ... в частную собственность Пылаевой Е.А.

В соответствии с п. 2.1 договора кредит предоставляется в безналичной форме, путем зачисления всей суммы на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, зарегистрированного в установленном порядке договора купли- продажи, указанного в п. 4.1.2 настоящего договора свидетельства о государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, при условии оплаты заемщиком продавцу квартиры разницы между ценой квартиры и суммой кредита в размере ... предъявления заемщиком кредитору документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств заемщика, а также предоставления заемщиком кредитору договора страхования, указанного в п. 4.1.7 настоящего договора, при условии оплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита.

Согласно п. 4.1.15 договора заемщик обязан нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с ведением ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором либо лицом (организацией), обслуживающим заемщика.

Согласно п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в рублях РФ, открытый заемщиком в указанном кредитором банке.

По соглашению сторон в соответствии с действующими тарифами банка, истец внесла плату за обслуживание ссудного счета и комиссию за предоставление Кредита ... что приходным кассовым ордером №, о пополнении счета наличными в сумме ..., включая комиссию и за страхование жизни и здоровья.

Одновременно с подписанием кредитного договора сторонами также заключен договор личного банковского счета от 05 мая 2008 года № «Ипотечный» с целью зачисления на него долгосрочного ипотечного кредита во исполнение всех обязательств по кредитному договору, согласно п.2.2.1 которого на клиента возлагается обязанность оплачивать услуги банка, связанные с открытием и обслуживанием счета, согласно действующим тарифам.

Сторонами не оспаривалось, что с лицевого счета истца № при предоставлении кредита согласно тарифам по обслуживанию физических лиц, действовавшим в банке по состоянию на дату выдачи кредита 5 мая 2008 года были списаны комиссия за предоставление кредита и комиссии за ведение ссудного счета в размере ...

Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства РФ.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В настоящее время кредитный договор № от 05.05.2008 г. является действующим, истец Пылаева Е.А. оплачивает ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, приобщенными к материалам дела.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обоснованных доказательств по законности действий банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ответчиком суду не представлено, следовательно, денежные средства в размере ... уплаченные истцом во исполнение недействительных условий договора, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению.

В этой части исковые требования подлежат удовлетворению.

Истец связывает моральный вред с перенесенными нравственными страданиями по поводу незаконных действий ответчика, выразившихся в невозможности истицы отказаться от оплаты навязанной услуги.

Право на компенсацию морального вреда, причиненного потребителю, закреплено в ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренными законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушений прав потребителя в отношении Пылаевой Е.А., её требования о компенсации морального вреда суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако исходя из требований ст.1101 ГК РФ, согласно которой компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, суд полагает требуемый размер морального вреда завышенным.

Суд, учитывая нравственные страдания истца, а также принцип разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика ... в счет компенсации морального вреда.

Также истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ в размере ...

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФза пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Денежные средства в сумме ... были перечислены ответчику согласно условиям соглашения и договора личного банковского счета от 05 мая 2008 года, следовательно, они не были получены неосновательно, не удерживались неправомерно.

Исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом Пылаевой Е.А. заявлено о взыскании с ответчика в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг в размере ... в том числе за составление и отправку претензии в банк в размере ... составление искового заявления - ... услуги представителя в размере ... составление нотариальной доверенности в размере ...

В материалы дела представлен договор возмездного оказания услуг от 17.11.2010 г., акт приемки выполненных работ от 17.01.2011 г., копии чеков от 08.12.2010 г.

С учетом принципа разумности и справедливости, количества судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Пылаевой Е.А. ... счет оплаты доверенности.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ...

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пылаевой Е.А. к Оренбургскому ипотечному коммерческому банку «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы - удовлетворить частично.

Взыскать с Оренбургского ипотечного коммерческого банка «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Пылаевой Е.А. денежную сумму в счет оплаты комиссии в размере ... моральный вред в размере ... расходы по оплате услуг представителя в размере ... расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере ... а всего ...

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Оренбургского ипотечного коммерческого банка «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 28 июня 2011 года.

Судья: подпись И.Н. Перовских

Копия верна.

Судья:

Секретарь: