РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДАРАЦИИ 24 июня 2011 года г.Оренбург Ленинский районный суд г. Оренбурга В составе председательствующего судьи Перовских И.Н., При секретаре Гвоздевой Л.П., С участием представителя истца Щербаковой И.В., действующей на основании доверенности от 24.02.2011 г., Представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование» Присовской Е.Я., действующей на основании доверенности от 24.02.2011 г., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абаимова А.Л. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитованию, УСТАНОВИЛ: Абаимов А.Л. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитованию, пояснив, что 06.09.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере ... сроком на 48 месяцев с процентной ставкой по кредиту 19 % годовых, включающий в себя Комиссию за подключение к Программе страхования в размере ... Заключению Договора предшествовало получение истцом письма от ответчика, содержавшего в себе рекламное предложение «Лучшего кредита за всю историю банка», со скидкой 70%, без комиссий и поручителей, и дополнительную информацию о том, что кредит для истца уже предварительно одобрен и истцу присвоен идентификационный номер для участия в данной акции. Сотрудник Банка подтвердил, что данная сумма для истца уже одобрена и будет выдана ему на руки сразу после подписания Договора. После подписания Договора истец получил на руки в кассе Банка .... Как выяснилось позже, ответчик в одностороннем порядке включил в сумму кредита комиссию за подключение к «Программе страхования жизни и здоровья» в размере ... которую удержал с истца при выдаче кредита. Считает, что условия включения в сумму кредита комиссии за подключение к «Программе страхования» а также назначения банка выгодоприобретателем по Договору являются ничтожными, как несоответствующие требованиям закона. Просил применить последствия недействительности ничтожных пунктов 2.2., 4 кредитного Договора № от 06 сентября 2010 г., заключенного между Абаимовым Александром В судебном заседании представитель истца Щербакова И.В., действующая на основании доверенности от 25.01.2011 г., поддержала исковые требования в полном объеме, просила удовлетворить. Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» Присовская Е.Я., действующая на основании доверенности от 24.02.2011 г., не возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку они не являются стороной договора. Присоединение к договору страхования является добровольным актом, программа страхования является продуктом банка, страховая компания не получает от этого никакой прибыли. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ. Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Судом установлено, что 06 сентября 2010 г. между Абаимовым А.Л. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор № №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в размере .... сроком на 48 месяцев с процентной ставкой по кредиту 19% годовых, включающий в себя Комиссию за подключение к Программе страхования. Согласно п. 1 Договор включает в себя договор предоставления на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с настоящими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 3.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно п. 4 договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни, здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1, 2 группы (с ограничением трудоспособности 2,3 степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования. Данные условия подписаны истцом Абаимовым А.Л. 06.09.2010 г. В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороны. В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшее предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Поскольку указанный договор заключен путем акцепта Банком Предложения о заключении договоров, соответственно, является офертой. В связи с тем, что Абаимов А.Л. непосредственно выразил свое желание подключиться к программе страхования, т.е. подписал условие о подключении к данной услуге, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 5.3.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих условий. Согласно п. 5.3.3. Условий, комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. Учитывая, что подпись поставлена истцом под «Заявлением на подключение дополнительных услуг», данный факт подтверждает, что Абаимов А.Л. понимал значение своих действий и подтвердил свое согласие на участие в Программе страхования, на основании чего Банк заключил Договор страхования согласно Правилам страхования, при этом срок действия Договора составил срок кредита. Соответственно, если бы Абаимов А.Л. не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Согласно Заявления на подключение дополнительных услуг, истец выразил согласие быть застрахованным и быть подключенным к договору добровольного страхования. Кроме того, Заявление содержит разъяснение, что при нежелании подключиться к договору добровольного страхования клиент ставит об этом отметку. Такого желания истец не изъявлял. Из предложения о заключении договора, подписанного истцом, следует, что он согласился с заключением в отношении него договора страхования, на условиях, оговоренных в Предложении о заключении договора и Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью данного Предложения. Предложением о заключении договора было оговорено, что сумма комиссии за подключение к программе страхование включена в сумму кредита, учитывается в графике погашения кредита и процентов входя в сумму кредита, следовательно, она не может вычитаться из суммы кредита, предоставленной банком. В части предоставления кредита и комиссии за обслуживание кредита. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя. Согласно ст. 29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Согласно Письма Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание оплат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита, т.е. за сервисное обслуживание клиента, письменные и электронные уведомления, обслуживание в офисах Банка и т.п. Суд не соглашается с доводами истца о том, что включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий расценивается, как нарушение прав потребителя. В части досрочного погашения кредита. Согласно п. 2.3.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях осуществление досрочного погашения Кредита возможно не ранее, чем через три месяца, следующих за датой зачисления Банком кредита на счет. Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. Положения ст. 819 ГК РФ устанавливают, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Денежные средства, предоставленные Банком Истцу в соответствии с оспариваемым кредитным договором, были предоставлены на условии уплаты процентов за пользование указанными средствами. На основании изложенного, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, предоставленный Истцу кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия Банка. Согласно Условиям предоставления кредита, Банк согласится на досрочное погашение кредита, если оно будет происходить не ранее, чем через три месяца после даты выдачи кредита. У суда не имеется сомнений, что п 2.3.2. Общих условий полностью соответствует законодательству РФ и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Суд не соглашается с мнением истца, что для учета ссудной задолженности по кредиту Банк открывает счет, с которого в итоге списывает ежемесячные платежи по кредиту. Согласно пункту 4.54 Положения Центрального Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Следовательно, само по себе открытие ссудного счета не влечет нарушения прав заемщика, так как данный счет является балансовым счетом банка и служит для учета денежных средств, предоставленных в кредит. Вместе с тем, права заемщика нарушаются тем условием, согласно которого с заемщика взыскиваются денежные средства (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, утверждение Истца о неправомерности взимания комиссии за внесение денежных средств в кассу Банка в счет погашения кредита также неправомерно, поскольку Клиент вправе самостоятельно выбирать способ погашения задолженности по Договору. Клиент может осуществить платеж на свой счет через кассу Банка; путем перевода денежных средств через отделения Почты России, осуществляющие электронные почтовые переводы; путем перевода средств со счета, открытого в ином банке; путем перечислений средств работодателем Клиента из зарплаты; с использованием платежных систем (любыми Все документы Банка, содержащие сведения о способах погашения задолженности, носят информационный характер. Таким образом, Клиент вправе выбрать любой доступный ему способ погашения кредита. В части взыскания морального вреда. Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20 декабря 1994 г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора... Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Суду не предоставлено доказательств нарушения Банком каких-либо прав клиента как потребителя, предусмотренных законодательством. В связи с тем, что Абаимовым А.Л. не предоставлено суду доказательств причинения ему Банком своими действиями нравственных страданий, нарушения его личных неимущественных прав, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований в этой части. В связи с тем, что исковые требования Абаимова А.Л. удовлетворению не подлежат. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В исковых требованиях Абаимова А.Л. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными и применении последствий недействительности сделки по кредитованию - отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 08 июля 2011 года. Судья подпись И.Н. Перовских Копия верна. Судья: Секретарь:
Леонидовичем и ООО КБ «Ренессанс Капитал», взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца сумму незаконной комиссии за
подключение к «Программе страхования» в размере ... сумму излишне уплаченных процентов по кредиту в размере ... сумму незаконных комиссий за внесение наличных денег в кассу банка в размере ... сумму незаконных процентов за досрочное погашение кредита в размере ... сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... сумму причиненного морального вреда в размере ...
иными предусмотренными законодательством РФ способами).