РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2011 года

Ленинский районный суд города Оренбурга

В составе:

председательствующего: судьи Занездровой К.В.,

                                          при секретаре: Курочкиной Ю.В.,

с участием представителя истца Откалюк С.Г., действующей на основании доверенности, ответчика Халикова Р.Н., представителя ответчика Дудник В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Халикову Р.Х. о возврате кредита и уплате процентов, обращении взыскания на заложено имущество, по встречному исковому заявлению Халикова Р.Х. к открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании комиссии,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АБ Финанс» обратилось в суд с иском к Халикову Р.Х. о возврате кредита и уплате процентов, обращении взыскания на заложено имущество, указав, что в соответствие с кредитным договором № ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ОАО КБ «...» и Халиковым Р.Х., заемщику был предоставлен кредит в размере 269 900 рублей для приобретения автомобиля и оплаты страховых премий. Кредит предоставлен сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с начислением 13 % годовых за пользование кредитом. Уплату процентов за пользован

ие кредитом и погашение кредита заемщиком должен был производиться в соответствие с п. 2.3, 2.4 кредитного договора.

В обеспечение своевременного и полного выполнения заемщиком условий договора был заключен договор о залоге имущества № ... от ДД.ММ.ГГГГ - автомобиля ВАЗ-21101, ... г. выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., цвет - ..., идентификационный номер VIN: ....

На момент подачи искового заявления обязательства по договору заемщиком не исполняются: оплата производилась несвоевременно, с нарушением сроков погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «...» и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен договор № ... уступки прав требования, по которому все права требования по неисполненным обязательствам от ОАО КБ «...» переходят в том же объеме на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права к ОАО «КБ Агроимпульс», а так же права Банка по требования о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся Банку процентов переходят к ОАО КБ «Агроимпульс».

Халиков Р.Х. был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав требования кредитора к другому лицу.

Заемщику было направлено требования об исполнении обязанностей по договорам, однако до настоящего времени обязательства по договору не исполнены.

На 15.02.2011 г. задолженность составляет ... рублей, из которых: ... рубля - основной долг, ... рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита, ... рубль - проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита, ... рублей - комиссия.

Истец ОАО «АБ Финанс» просил суд взыскать в его пользу с Халикова Р.Х. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей, а также обратить взыскание на принадлежащий Халикову Р.Х. автомобиль (заложенное имущество) ВАЗ-21101, ... г. выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., цвет - ..., идентификационный номер VIN: ..., установить начальную продажную стоимость автомобиля, определить способ продажи заложенного имущества - публичные торги.

В процессе рассмотрения дела истец ОАО «АБ Финанс» исковые требования, в части взыскания задолженности по кредитному договору уточнил, просил суд взыскать в его пользу с Халикова Р.Х. задолженность по кредитному договору в сумме ... рубля; в части взыскания государственной пошлины в размере ... руб., а также взыскать расходы по оплате экспертизы, в размере ... рублей.

Халиков Р.Х. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО «АБ Финанс» о взыскании суммы комиссии, указав, что в соответствие с п.3.1.2. кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ он обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионные вознаграждения в соответствии с действующими тарифами и условиями кредитования «Автокредит - Универсальный +».

Из представленного банком расчета задолженности следует, что с января 2007г. по сентябрь 2010г. с него подлежит взысканию ... рублей.

Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» считает, что п. 3.1.2 кредитного договора, предусматривающий обязанность по уплате комиссии недействительным, а уплаченная им комиссия, в размере 35 896, 70 рублей подлежит возврату.

В связи с чем, просил суд взыскать в его пользу с ОАО «АБ Финанс» ... рублей.

В судебном заседании представитель ОАО «АБ Финанс» Откалюк С.Г., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования с учетом уточнении поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требованиях просила отказать.

Ответчик Халиков Р.Х. и его представитель Дудник В.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании в удовлетворении исковых требованиях ОАО «АБ Финанс» просили отказать, встречное исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему:

В силу п.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.           

В силу ст. 309 ГК РФ обязательств должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующим договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). В договоре уступки права требования предметом договора (его существенным условием) является передача права (требование).

Согласно п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В судебном заседании установлено:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ«...» и Халиковым Р.Х. заключен кредитный договор № .... Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит) на условиях договора в размере ... рублей. сроком на ... месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договорам, по ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 1.1). Заемщик обязался принять и возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, обусловленные договором (п. 1.2).

Согласно выписке из лицевого счета денежные средства в размере ... рублей были перечислены на расчетный счет, открытый на имя Халикова Р.Х. ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1. договора, кредит предоставляется для приобретения заемщиком автомобиля ВАЗ-21001 у предпринимателя ФИО7

В соответствии с условиями кредитования, по указанному выше договору заемщик обязался уплатить банку проценты в следующих размерах: до наступления обусловленной договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита 13 % годовых; после наступления обусловленной договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита дополнительно к процентам, указанным в п.2.2.1. договора 20 % годовых за весь период, следующий со дня наступления даты очередного платежа и/или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности (п. 2.2).

В обеспечение исполнения кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «...» заключил договор залога № ... от ДД.ММ.ГГГГ с Халиковым Р.Х., по которому залогодатель предоставляет в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю на праве собственности имущество ВАЗ-21001, ... г. выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., цвет - ..., идентификационный номер VIN: ....

Стоимость передаваемого в залог имущества оценена сторонами по взаимной договоренности и составляет сумму, эквивалентную ... рублей.

Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «...» и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен договор № ... уступки прав требования, по которому все права требования по неисполненным обязательствам от ОАО КБ «КАМАБАНК» переходят в том же объеме на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права к ОАО «КБ Агроимпульс», а так же права Банка по требованию о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся Банку процентов переходят к ОАО КБ «Агроимпульс».

Как следует из материалов дела, свои обязательства истец исполнил в полном объеме, кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет Заемщика, кредитные средства были получены ответчиком в наличной форме в кассе Банка с указанного счета.

Однако заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены ненадлежащим образом, по состоянию на 23 мая 2011 года задолженность по кредитному договору составила ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей; проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита в размере ... рубля, комиссия в размере ... рублей.

В связи с чем, Банком заемщику Халикову Р.Х. направлялись претензии о погашении задолженности. Поскольку заемщиком не исполнено обязательство по кредитному договору, истец, обратился в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Расчет, произведенный истцом исходя из условий договора и фактического внесения денежных средств, судом проверен и признан обоснованным, а потому требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере ... рублей, подлежат удовлетворению.

Возражая против удовлетворения требований банка ответчик указал, что истцом пропущен срок исковой давности. Требование о досрочном погашении кредита получено им ...., а .... (с учетом 7 дней для добровольного исполнения) начал течь срок для обращения в суд, который истцом пропущен.

С данными доводами суд не соглашается исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1.1 кредитного договора кредит предоставлен сроком на 48 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, то есть ДД.ММ.ГГГГ начинает течь срок исковой давности по требованию банка о досрочном погашении кредита, который к моменту подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) не истек.

Пунктом 4.2.6 кредитного договора предоставляет право, а не обязанность Банка требовать с заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов. И не выполнение заемщиком такого требования в установленный срок, не является сроком, с которой начинается течь срок исковой давности.

По вышеуказанным основаниям суд также не соглашается с доводами ответчика, о том, что Банком пропущен общий срок исковой давности по обращению взыскания на заложенное имущество.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 статьи 329 ГК РФ).

Как предписывает п. 1 с. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В рассматриваемом случае, судом установлено, что транспортное средство: ВАЗ-21101, ... г. выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., цвет - ..., идентификационный номер VIN: ... принадлежит ответчику и является предметом залога, который направлен на обеспечение исполнения обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору № ....

Данный факт подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Статьей 349 ГК РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно положениям статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

В связи с тем, что в процессе рассмотрения дела возник спор о рыночной стоимости заложенного имущества, не соответствующей залоговой определением суда Ленинского района г. Оренбурга от 23 мая 2011 года была назначена судебная оценочная экспертиза. На разрешение эксперта поставлен вопрос о рыночной стоимости транспортного средства.

Согласно заключению эксперта ФИО8 от 26 мая 2011 года рыночная стоимость автомобиля ВАЗ-21101 VIN: ... составляет ... рублей.

Учитывая, что у суда не имеется оснований не доверять выводам эксперта, суд находит возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, подлежащего реализации на публичных торгах, исходя из стоимости, указанной в заключение эксперта ... рублей.

Таким образом, учитывая, что факт предоставления кредита и неисполнение заемщиком своих обязательств подтвержден материалами дела, то задолженность по кредитному договору в размере ... рублей, из которых: сумма основного долга ... рублей; проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита в размере ... рубля, комиссия в размере ... рублей подлежит солидарному взысканию с ответчика, а заложенное имущество обращению взыскания, путем продажи с публичных торгов.

В представленном в материалы дела возражение на исковое заявления ответчик указал, что кредитным договором о залоге имущества № ... от ДД.ММ.ГГГГ установлен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а в связи с тем, что истец не использовал данное право, исковые требования об обращении взыскания являются не обоснованными.

Из буквального толкования в соответствии с п. 1 ст. 431 ГК РФ указанного положения договора залога следует, что стороны предусмотрели возможность реализации предмета залога во внесудебном порядке, но не исключили право на обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, что не исключает в силу статей 11, 12 ГК РФ возможности обращения залогодержателя с соответствующим требованием в суд.

Кроме того, из формулировок п. 2 ст. 349 ГК РФ и статьи 24.1 Закона Российской Федерации "О залоге" следует, что в ряде случаев допускается обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке, что не исключает права залогодержателя заявить данное требование в суд.

Исходя из изложенного, суд отклоняет довод ответчика о несоблюдении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество.

В отношении встречных исковых требований суд приходит к следующему:.

Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям истца по встречному иску правил о пропуске срока исковой давности.

Рассмотрев доводы и возражения сторон в указанной части, суд установил основания для признания заявления ответчика обоснованным в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не установит, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По смыслу п. 1 ст. 166, 168 ГК РФ, п. 1ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» п. 3.1.2 кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным условием сделки, то есть является таковой вне зависимости от признания ее недействительной судом.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 г. № 15, Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. № 18).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Непосредственное исполнение кредитного договора связано с передачей займодавцем заемщику денежных (кредитных) средств, и обязательства заемщика возвратить долг, проценты и комиссию.

Поскольку обязательства займодавец исполнил в полном объеме, кредит был предоставлен путем зачисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика, кредитные средства были получены ответчиком в наличной форме в кассе Банка с указанного счета.

Таким образом, судом установлены факты исполнения спорной сделки ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Доказательств перерыва течения срока исковой давности или оснований для его восстановления истцом не заявлено, судом также не установлено.

В связи с этим, суд отказывает истцу (по встречному иску) в удовлетворении встречных исковых требований в части применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возврата оплаченной госпошлины ... рубля, расходы по оплате экспертизы, в размере ... рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

          Исковые требования открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» - удовлетворить.

Взыскать с Халикова Р.Х. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» денежные средства, в размере ... руб. (... рубль ... копеек), из которых: сумма основного долга ... рублей; проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита в размере ... рубля, комиссия в размере ... рублей.

Взыскать с Халикова Р.Х. в пользу открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. (... рубля), расходы по оплате экспертизы, в размере ... рублей.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Халикову Р.Х., являющееся предметом залога, а именно: транспортное средство: ВАЗ-21001, ... г. выпуска, номер двигателя ..., номер кузова ..., цвет - ..., идентификационный номер VIN: ... в счет погашения задолженности Халикова Р.Х. перед открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.

Установить начальную продажную цену в размере ... руб. (... рублей). Реализацию заложенного имущества произвести путем продажи с публичных торгов.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение 10 дней с момента вынесения решения суда в окончательной форме.                                                 

    Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2010 г.

Судья: