защита прав потребителя

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2011 года г.Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе: председательствующего судьи Перовских И.Н.,

при секретаре: Гвоздевой Л.П.,

с участием представителя истца Сухининой К.А., действующей на основании доверенности от 28.06.2011 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кунавиной В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л

Кунавина В.В. обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, пояснив, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей предоставлен кредит в размере ... на 36 месяцев с марта 2009 года по февраль 2012 г., под 11,72% годовых.За период с марта 2009 г. по май 2011 г. оплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме ...

Просила применить последствия недействительности ничтожной части сделки - пункта 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № по кредитному договору №, заключенному между Кунавиной В.В. и ООО «Русфинанс Банк», взыскать с ответчика оплаченные комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору №, заключенному между Кунавиной В.В. и ООО «Русфинанс Банк» за период с марта 2009 года по май 2011года в размере ... компенсацию морального вреда в размере ...

Истица Кунавина В.В. на рассмотрение дела не явилась, была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Сухинина К.А., действующая на основании доверенности от 28.06.2011 г., поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата» где п.2.1.2. предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица.

При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, в том числе комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №303-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Вместе с тем, п.2. ст.5. Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита недействительны.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат. Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Материалами дела установлено:

14.02.2009 г. между Кунавиной В.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истице предоставлена в кредит денежная сумма в размере ... на срок 36 месяцев, под 11,72% годовых.

Ежемесячный платеж по кредиту составил ... ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила ...

Договор заключен путем обмена письменными документами, а именно, путем принятия банком заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита № на Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №

Представитель истца пояснила, что с лицевого счета истца ежемесячно списывалась комиссия за ведение ссудного счета в размере ... на момент рассмотрения дела, за период с марта 2009 г. по май 2011 г. уплаченная комиссия составила ...

Вместе с тем, положения договоров и Тарифов Банка были сформулированы самим Банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия со всем текстом договора, и Тарифами (не согласованы сторонами), в которых предусмотрено взыскание процентов по ведению ссудного счета.

Расходы истца, понесенные ей на оплату услуг по ведению такого счета являются убытками, которые возникли вследствие нарушения ее права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В связи с тем, что выдача является действием Банка, направленным на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, однако, не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закону.

Суд приходит к мнению, что платная услуга по ведению ссудного счета (именуемая банком, как операция) является навязанной услугой, которая не допускается в соответствии с требованиями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» введен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение потребителями одних товаров, услуг, работ обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, что имело место в отношении Кунавиной В.В.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В настоящее время кредитный договор № от 14.02.2009 г. является действующим, истец оплачивает ежемесячные платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается приходными кассовыми ордерами, приобщенными к материалам дела, в том числе, и по перечислению сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обоснованных доказательств по законности действий банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ответчиком суду не представлено, следовательно, денежные средства в размере 55 080 руб., уплаченные в качестве комиссии за расчетно-кассовое обслуживание являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, открытие и ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства РФ.

Соответственно п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № по кредитному договору №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.

В этой части исковые требования подлежат удовлетворению.

Истец связывает моральный вред с перенесенными нравственными страданиями по поводу незаконных действий ответчика, выразившихся в невозможности отказаться от оплаты навязанной услуги.

Право на компенсацию морального вреда, причиненного потребителю, закреплено в ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренными законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлены нарушения прав потребителя в отношении Кунафиной В.В., ее требования о компенсации морального вреда суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Однако исходя из требований ст.1101 ГК РФ, согласно которой компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего, суд полагает требуемый размер морального вреда завышенным.

Суд, учитывая нравственные страдания истца, а также принцип разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика ... в счет компенсации морального вреда.

В удовлетворении остальной части исковых требований должно быть отказано.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... ... при взыскании суммы по компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кунавиной В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании суммы и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № по кредитному договору №, заключенному между Кунавиной В.В. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Кунавиной В.В. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № за период с марта 2009 года по май 2011 года в размере ... компенсацию морального вреда в размере ...

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме ...

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 22 июля 2011 года.

Судья: И.Н. Перовских