Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 25 июля 2011 года г.Оренбург Ленинский районный суд города Оренбурга в составе: председательствующего судьи Перовских И.Н., при секретаре Гвоздевой Л.П., с участием: представителя истца Кулаковой Т.В., действующей на основании доверенности от 22.07.2011 г., представителя ответчика Крутовой Н.А., действующей на основании доверенности № от 10.12.2010 г., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Оренбурге гражданское дело по иску Зайцевой Л.М. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, УСТАНОВИЛ: Зайцева Л.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным, пояснив, что 01.03.2006 г. она получила по почте уведомление от ЗАО «Банк Русский стандарт» с прилагаемой к нему картой, в котором было указано, что Банк бесплатно выпустил новую международную кредитную карту «Русский Стандарт». Она позвонила и активировала кредитную карту, ей сообщили, что лимит составляет ....Работник банка в устной форме объяснила ей схему оплаты, рассказав о том, что при оплате ... в месяц, долг она сможет погасить в течение трех лет.В течение 2006-2010 гг. она вносила деньги в погашение суммы, в 2010 г. выяснила, что долг практически не уменьшился. Считает договор о предоставлении карты недействительным. Просила признать договор, заключенный между Зайцевой Л.М. и ЗАО «Банк Русский стандарт» недействительным, взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» излишне уплаченные суммы в размере ... В последствии изменила основания иска, просила взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в пользу Зайцевой Л.М. сумму неосновательного обогащения в размере ... взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в пользу Зайцевой Л.М. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... Истица Зайцева Л.М. на рассмотрение дела не явилась, просила рассмотреть в ее отсутствие. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в ее отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ. В судебном заседании представитель истицы Кулакова Т.В., действующая на основании доверенности от 22.07.2011 г., уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить. Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Крутова Н.А., действующая на основании доверенности № от 10.12.2010 г., в судебном заседании возражала в удовлетворении искового заявления по основаниям, указанным в отзыве. Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. В силу ст. 309 ГК РФ обязательств должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно ч.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего) обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ. Судом установлено, что 06.08.2005 г. Зайцева Л.М. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением №, содержащим, в том числе, предложение о заключении с ней Договора о предоставлении и обслуживании карты - на условиях, изложенных в совокупности документов: заявление, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт», В Заявлении Клиент просила выпустить на ее имя карту «Русский стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование При этом в своём Заявлении Клиент указала, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, что подтвердила своей подписью на Заявлении. На основании предложения Клиента, указанного в Заявлении, Банк открыл Зайцевой Л.М. счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента. Таким образом, между Истцом и Банком был заключен Договор о карте № от 11.02.2006 г. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору о карте. Из материалов дела следует, что ответчик выдал истице банковскую карту и предоставил ей возможность получения кредита по договору о карте № общим лимитом в размере ... с использованием карты, данная сумма была зачислена ЗАО «Банк Русский Стандарт» на счет ответчика. Зайцева Л.М. должна была ежемесячно, путем внесения на счет денежных средств в размере не менее рекомендуемого минимального платежа осуществлять платеж, чем клиент подтверждает свое право на пользование картой, а также добросовестное исполнение обязательств по договору. С целью дополнительного информирования о размере текущей задолженности и дате ее погашения минимальных платежей банк направлял должнику счета - выписки. Вместе с этим, согласно договора Банк предоставил Клиенту кредит общим лимитом ... который был получен истицей с использованием карты банка «Русский Стандарт», что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчицы №. Суд не соглашается с доводами истца о несоответствии договора установленной форме. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ). В соответствии с п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах" (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно абз.4 п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изменения в абз.4 п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» в части обязанности кредитной организации при предоставлении кредита сообщить заемщику сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы были введены в действие на основании Федерального Закона «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского Кодекса Российской Федерации» №234-Ф3 от 25.10.2007 г. В соответствии с ч.7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Со слов представителя ответчика в судебном заседании следует, что Тарифы и Условия по всем продуктам Банка находятся в свободном доступе для всех потенциальных клиентов и предоставляются клиентам до момента подписания ими Заявлений. Банк размещает информацию обо всех своих кредитных продуктах (Тарифы и Условия) на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru. На данном сайте любой желающий имеет возможность задать интересующий вопрос сотрудникам Банка. Указанные способы доведения информации приняты в Банковской сфере, поскольку позволяют в доступной и наглядной форме довести до сведения Клиентов информацию об условиях договора до его заключения. Специальных способов доведения информации действующим законодательством не предусмотрено. В случае непонимания каких-либо условий договора, сотрудники Банка дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону: 8 800 - 200 - 6 - 200. Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Оферта потребителя о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», оформленная с использованием разработанной банком типовой документации, включает в себя в качестве неотъемлемых и составных частей текст заявления о заключении с потребителем, в том числе, договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», текст условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», текст тарифов по картам «Русский Стандарт». Подписывая заявление о заключении с ним, в том числе, договор о предоставлении и обслуживании карты, гражданин своей подписью в заявлении подтверждает, что ознакомлен и полностью согласен, обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы по картам «Русский Стандарт», содержащие, в том числе, и информацию о полной стоимости кредита и графике погашения суммы задолженности, рассчитанную и составленном исходя из максимально возможного лимита кредитования на основании Указания ЦБ РФ от 13.052008 г. 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». ЗАО «Банк Русский Стандарт», получив оферту потребителя о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» совершает действия по принятию условий оферты потребителя путем открытия на его имя банковского счета для совершения расходных операций. Уже в рамках заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты банк выпускает банковскую карту на имя потребителя и в дальнейшем осуществляет кредитование банковского счета согласно условиям договора. В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении какой-либо информации и отказа Банка в ее предоставлении, заявитель не представила. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор № о предоставлении и обслуживанию карт «Русский Стандарт» между истицей и ответчиком заключен на условиях указанных в оферте и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Следовательно, требования Зайцевой Л.М. о признании договора незаключенным являются не состоятельными. Согласно п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (Условий) кредит считается предоставленный банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на Счете. За пользование кредитом Клиент уплачивает банку проценты, начисленные банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности кредита по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Из п. 4.5 Условий следует, что банк в случаях, предусмотренных тарифами или условиями, производит начисление комиссий и плат, подлежащих оплате Клиентом порядке, предусмотренном Условиями. В соответствии с п. 4.13.4 Условий за пропуски Минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами. Согласно п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета - выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Согласно п. 8.15 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашение клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия Карты. В соответствии с п. 4.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за нарушение сроков оплаты Сум, указанных в Заключительном счете - выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Основополагающим принципом гражданского законодательства РФ является принцип свободы договора, закрепленный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ. Как следует из ст.1 ГК РФ, субъекты гражданского и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Из ст. 819 ГК РФ вытекает, что стороны обязуются выполнять определенные в договоре условия. Заемщик подписала данный кредитный договор, выразив свое согласие на его условия. При таких обстоятельствах суд делает вывод о том, что при заключении договора № от 06.08.2005 г. Зайцева Л.М. была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», согласилась с тем, что Кредит предоставляется ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «Кредитный договор» Информационного блока Заявления (оферты), что подтверждается подписью истицы на Заявлении от 06.08.2005 г. У истицы с момента предоставления кредита возникла обязанность возврата кредита и погашение задолженности в целом в порядке, определенном разделами 4 и 5 Условий. Так как требование истицы о взыскании неосновательного обогащения основано на ее требовании о признании договора № незаключенным и суд привел к выводу, что договор заключен, то в удовлетворении исковых требований истицы Зайцевой Л.М. о взыскании неосновательного обогащения надлежит отказать, так как права истицы и ответчика вытекают из указанного договора, то есть носят договорной характер. При рассмотрении дела представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из материалов дела следует, что исполнение по сделке совершено в феврале 2006 года, а именно банк на основании предложения, указанного в заявлении открыл счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в самой оферте, тем самым заключил договор о карте № от 10.06.2006 года. Первая операция по карте совершена истцом 13 марта 2006 года. Указанное подтверждается выпиской со счета, представленной ответчиком и отсутствием опровержений со стороны истца. Зайцева Л.М. обратилась в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным, взыскании суммы 06.06.2011 г., то есть с пропуском срока исковой давности. В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности, доказательств уважительности причин пропуска не представлено. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Зайцевой Л.М. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, взыскании суммы - отказать. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение 10 дней со дня вынесения решения суда в окончательной форме. Полный текст решения изготовлен 03 августа 2011 года. Судья: подпись И.Н. Перовских Копия верна. Судья: Секретарь:
то есть направила Банку оферту (п. 3 Заявления).
счета карты.