возмещение убытков

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2011 года г.Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга

в составе: председательствующей судьи Перовских И.Н.,

при секретаре Гвоздевой Л.П.,

с участием

истца Николаева С.С.

представителя ответчика Откалюк С.Г., действующей на основании доверенности от 26.08.2010 года,

представителя Роспотребнадзора Калягиной Т.Ю., действующей на основании доверенности от 12.05.2011 года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николаева С.С. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о возмещении убытков и защите прав потребителей и

по встречному исковому заявлению Открытого акционерного общества « АБ Финанс Банк» к Николаеву С.С. и Николаевой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Николаев С.С. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «АБ Финанс Банк» о возмещении убытков, указав, что 1.07.2008 г. он, с согласия Николаевой Ю.В. получил целевой кредит в сумме ... в ОАО КБ «Агроимпульс» (переименован в ОАО «АБ Финанс Банк») на приобретение автомобиля PEUGEOT-308 стоимостью ... в ООО «Луара», ... внес в кассу продавца. и на счет заемщика № сумму в размере ...

17.12.2009г. на счет № открытый в рамках кредитного договора в ОАО КБ «Агроимпульс» зачислена страховая выплата по договору № от 30.06.2008г. в сумме ... Однако ответчик в период с 17.12.2008г. по 12.01.2009г. удержал на счету ... распределяя их в дальнейшем по усмотрению банка не только в счет погашения основного долга, но и процентов. При этом, значительно ограничив право истца на распоряжение страховой суммой, имеющей целевое назначение на ремонт автомобиля.

При отсутствии задолженности по кредитному договору, Согласно выписки по лицевому счету № за, ответчик, являясь кредитором и залогодержателем самостоятельно 04.02.2009г. реализовал автомобиль за ... что ниже первоначальной стоимости залога, без привлечения оценщика и согласования с ним цены залога, без проведения торгов, без составления договора комиссии. Самостоятельно истец не мог реализовать автомобиль, так как ПТС находилась у ответчика.

Таким образом, на основании п.2 ст.344 ГК РФ ответчик отвечает за утрату предмета залога и обязан возместить убытки истца в сумме ... исходя из расчета: ...

Обеспечение залогом по кредитному договору 04.02.2009г. выбыло из собственности Истца по воле Залогодержателя, тем самым кредит обеспеченный залогом потерял свое целевое назначение, права на заложенное имущество перешли другому лицу в полную не обремененную залогом собственность, следовательно, банк был обязан прекратить начисление и списание со счета заемщика денежных средств в оплату кредита, потерявшего свое обеспечение в силу злоупотреблений правом залогодержателем. Согласно выписки по счету заемщика, ответчик списал со счета Истца за период с 05.02.2009г по 11.2010г. сумму в размере ... в счет погашения задолженности возникшей по вине кредитора, чем причинил убытки.

Указанные суммы представляют для ответчика его неосновательное обогащение, на которое подлежат начислению проценты в соответствии сост. 1107, 395 ГКРФ.

26.05.2011 года истец направил претензию о возврате суммы в виде разницы между ценой покупки и ценой продажи в размере ... в размере ... в виде зачисленных платежей после реализации банком залога, в размере ... в виде незаконно удержанных страховых выплат. Добровольно в десятидневный срок претензия удовлетворена не была. Считает, что в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» должна быть взыскана неустойка ...

Просил взыскать с ответчика в его пользу ... - разницу между ценой продажи и действительной стоимостью автомобиля; сумму неосновательно начисленных платежей в размере ...; проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере ....; убытки ..., в виде необоснованно удержанных страховых выплат; неустойку в размере ... за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя (из расчета ... за каждый день просрочки ... на день вынесения решения суда.

Ответчик ОАО «АБ Финанс Банк» обратился со встречным иском к Николаеву С.С., а также Николаевой Ю.В. о взыскании долга, указав, что в соответствии с кредитным договором № от 01.07.2008г., заключенным между открытым акционерным обществом коммерческим банком «Агроимпульс» и Николаевым С.С. (далее - Договор), Заемщику был предоставлен кредит в размере ... на приобретение автотранспортного средства. Кредит предоставлен сроком по 01 июля 2013г. включительно (п.1.1., 2.1. Договора), с начислением 15 (пятнадцати) процентов годовых за пользование кредитом - до марта 2009 года; 19,5 (девятнадцать целых пять десятых) - с марта 2009 года (п.2.2.1. Договора). Уплату процентов за пользование Кредитом и погашение Кредита Заемщик должен был производить в соответствии с пунктами 2.3., 2.4. Договора (руководствуясь также примерным графиком погашения кредита).

В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий Договора был заключен договор о залоге имущества № от 01.07.2008г -автомобиля PEUGEOT 308, 2008 года выпуска, номер двигателя № цвет кузова -черный, идентификационный номер №

В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий Договора был заключен договор поручительства № от 01.07.2008г. с Николаевой Ю.В.

Согласно п.1.1. Договора поручительства, Поручитель принимает на себя полную солидарную ответственность за выполнение обязательств по Кредитному договору.

На момент подачи искового заявления обязательства по Договору Заемщиком не исполняются: оплата с декабря 2010 года не производится, с августа 2010года оплата производилась несвоевременно, с нарушением сроков погашения задолженности.

В соответствии с п.п. З.1.1., 3.1.2. Договора Заемщик обязан возвратить сумму кредита и процентов в предусмотренные договором сроки; в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика возврата неуплаченной вовремя суммы Кредита и уплаты причитающихся Банку процентов. В соответствии с п.п. 4.2.1, 4.2.4. Договора, в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика возврата Кредита и уплаты причитающихся Банку процентов.

В соответствии с п.2.2.2. Договора, при нарушении сроков погашения Кредита, Заемщик обязан уплатить 35 (тридцать пять) процентов годовых - до марта 2009 года; 39,5 (тридцать девять целых пять десятых) процентов годовых - с апреля 2009 года на сумму просроченной задолженности.

Согласно п.3.4. Договора о залоге имущества при непредоставлении Заемщиком в Банк Договора/Полиса страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии на очередной период, процентная ставка, указанная в п. 1.1 Договора увеличивается на 6% со дня, следующего за днем окончания срока действия Договора/Полиса страхования.

Заемщику были направлены требования (в письменной и устной формах) об исполнении обязанностей по Договорам, однако до настоящего времени обязательства по Договору не исполнены.

На 21.06.2011 г. задолженность составляет: основной долг - ... (п. 1.1 Договора), проценты, начисленные за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.1. Договора), проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.2 Договора) Всего: ...

В связи с чем просил взыскать в свою пользу солидарно с Николаева С.С., Николаевой Ю.В. задолженность по кредитному договору № от 01.07.2008г. в сумме ... проценты за пользование суммой кредита в размере 45,5 % с суммы просроченной задолженности по основному долгу с 21.06.2011 года по дату фактического возврата денежных средств по кредитному договору, взыскать расходы по госпошлине в сумме ...

Впоследствии ОАО «АБ Финанс Банк» встречные исковые требования уточнил и просил взыскать задолженность по кредитному договору № от 01.07.2008г. солидарно с Николаева С.С., Николаевой Ю.В., которая на 18.07.2011г. составляет: основной долг - ... (п. 1.1 Договора), проценты, начисленные за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.1. Договора), проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.2 Договора) Всего: .... Взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование суммой кредита в размере ... % с суммы просроченной задолженности по основному долгу с 18.07.2011 года по дату фактического возврата денежных средств по кредитному договору. Взыскать расходы по госпошлине в сумме ...

Истец Николаев С.С. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал.

Представитель ответчика Откалюк С.Г., действующая на основании доверенности от 26.08.2010 года, исковые требования не признала, свои встречные уточненные исковые требования поддержала полностью.

Соответчик Николаева Ю.В. на рассмотрение дела не явилась, была извещена надлежащим образом, просила в иске к ней отказать, так не была уведомлена об изменении размера процентов. Судом вынесено определение о рассмотрении дела в ее отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Представитель Управления Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучии человека по Оренбургской области Калягина Т.Ю., действующая на основании доверенности от 12.05.2011 г. считала исковые требования истца обоснованными о возмещении ущерба, причиненного разницей в цене от продажи автомобиля подлежащими удовлетворению, в случае установлении в судебном заседании фактических обстоятельств, указанных в иске. Считала необоснованными изменение процентной ставки ответчиком в одностороннем порядке, а также не пропорциональность увеличения процентов росту ставки рефинансирования ЦБ РФ, ссылалась не несоразмерность неустойки.

Заслушав пояснение сторон, заключение по делу представителя Роспотребнадзора Калягиной Т.Ю., исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ответчика о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что 1 июля 2008 года между открытым акционерным обществом коммерческим банком «Агроимпульс» и Николаевым С.С. (далее - Договор), был заключен кредитный договор №, согласно которого Николаеву С.С. был предоставлен кредит в размере ... на приобретение автотранспортного средства. Кредит предоставлен на срок по 01 июля 2013г. включительно, с начислением 15 процентов годовых за пользование кредитом - до марта 2009 года; 19,5 (девятнадцать целых пять десятых) - с марта 2009 года на основании п.2.2.1. Договора. Уплату процентов за пользование Кредитом и погашение Кредита Заемщик должен был производить в соответствии с пунктами 2.3., 2.4. Договора, а также руководствуясь примерным графиком погашения кредита.

В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий Договора был заключен договор о залоге имущества № от 01.07.2008г -автомобиля PEUGEOT 308, 2008 года выпуска, номер двигателя №, цвет кузова -черный, идентификационный номер №

В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий Договора был заключен договор поручительства № от 01.07.2008г. с Николаевой Ю.В..

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Агроимпульс» переименован в Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс», о чем 05.07.2010 года Обществу выданы свидетельства о внесении изменений в учредительные документы и о постановке на налоговый учет.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательств должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Пунктом 2 предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора, заключенного 1.07.2008 года, за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить Банку проценты в следующем размере:

на основании п. 2.2.1 до наступления обусловленного договором даты уплаты очередного платежа и / или срока возврата кредита 15% годовых за период с даты выдачи кредита / с даты последующей уплаты предшествующего очередного платежа, по дату уплаты текущего очередного платежа и/или срока возврата включительно на сумму срочной ссудной задолженности:

на основании п. 2.2.2 после наступления установленной договором даты уплаты очередного платежа и \или срока возврата кредита дополнительно к процентам, указанным в п. 2.2.1 договора 20% годовых (далее дополнительные проценты) за весь период следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и /или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной ссудной задолженности.

В соответствии с п.п. З.1.1., 3.1.2. кредитного Договора Заемщик обязан возвратить сумму кредита и процентов в предусмотренные договором сроки; в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика возврата неуплаченной вовремя суммы Кредита и уплаты причитающихся Банку процентов. В соответствии с п.п. 4.2.1, 4.2.4. Договора, в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств, установленных Договором, Банк имеет право в одностороннем порядке потребовать от Заемщика возврата Кредита и уплаты причитающихся Банку процентов.

Согласно уведомления о новом (уточненном) значении полной ставки кредита от 10.02.2009 года, полученного ответчиком Николаевым 10.02.2009 года, размер ставки был установлен в размере 19, 5% годовых, Николаеву С.С. был предоставлен информационный расчет - график платежей по кредиту.

О каждом повышении процентной ставки по кредитному договору ответчик Николаев С.С. был извещен письменно, все размеры ставок повышались в соответствии с условиями кредитного договора, которые не связывает размер увеличения процентов процентом соотношении к размеру повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

П. 2.6 Кредитного договора предусматривает, что процентная ставка за пользование кредитом может быть изменена Банком в одностороннем порядке в случае изменения процентной ставки рефинансирования Банка России и /или изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов. В этом случае Банк обязан письменно уведомить заемщика не менее чем за 30 рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту. Заемщик вправе до введения нового размера процентной ставки вернуть кредит, уплатив проценты за время фактического пользования денежными средствами по ставке, предусмотренной договором.

Задолженность образовалась за период со 2 октября 2010 года, когда действовала процентная ставка 25, 5% годовых, которая складывалась из расчета 15% - изначальная ставка, предусмотренная п. 2.2.1 кредитного договора + 4, 5 % годовых, допускаемых пунктом 2.6 кредитного договора, = 6% годовых за непредоставление заемщиком в Банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии на очередной период (п.2.2.3).

На момент подачи искового заявления обязательства по Договору Заемщиком не исполнены: оплата с декабря 2010 года не производится, с августа 2010года оплата производилась несвоевременно, с нарушением сроков погашения задолженности.

Николаев С.С. не оспаривал отсутствие договора страхования, пояснял, что автомобиль был продан, против повышения процентов не возражал, правом досрочного погашения кредита не воспользовался.

С момента возникновения просрочки в выплате возврата кредита в соответствии с условиями п. 2.2.2 кредитного договора размер процентов увеличился на 20% годовых, расчет этих повышенных процентов Николаевым С.С. не оспорен.

Заемщику были направлены письменные требования об исполнении обязанностей по Договорам, однако до настоящего времени обязательства по Договору не исполнены.

На 18.07.2011 г. задолженность составляет: основной долг - ... (п. 1.1 Договора), проценты, начисленные за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.1. Договора), проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ... (п.2.2.2 Договора) Всего: ... Именно, эта сумма подлежит взысканию с ответчика Николаева С.С. в пользу истца, поскольку расчет, его методика, оспорены ответчиками не были, судом расчет проверен и признан правильным, соответствующим условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом изложенного требования ОАО АБ «,Финанс Банк» о взыскании с Николаева С.С. процентов

Требования о взыскании за пользование суммой кредита в размере 45,5 (Сорок пять целых пять десятых) % с суммы просроченной задолженности по основному долгу с 18.07.2011 года по дату фактического возврата денежных средств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Суд не соглашается с доводами истца об отсутствии у него задолженности и наличии убытков, причиненных нарушением ответчиком его прав, предусмотренных законом о защите прав потребителей исходя из следующего.

Из лицевого счета № за период с 01.07.2008 года по 11.03.2010 года следует, что 17 декабря 2008 года на расчетный счет истца поступила страховая выплата по договору страхования, 29.12.2008 года истцу было выплачено ... и удержана комиссия банка согласно тарифам за выдачу денежных средств с личного счета в размере ...

Со слов представителя ответчика сумма была выплачена в размере ... остальная часть страховой выплаты по желанию истца была оставлена на счет в счет погашения очередных платежей, срок совершения которых установлен не позднее 2 числа каждого месяца в соответствии с п. 2.3 кредитного договора.

Дополнительным соглашением сторон от 01.07.2008 г. предусмотрено право банка списывать без дополнительных распоряжений Клиента любые денежные средства в размере задолженности по указанному кредитному договору, находящиеся или поступающие на счет Клиента до погашения задолженности.

Каких либо доказательств обращения к ответчику с требованием о выплате полной суммы страхового возмещения истцом не представлено.

Требования истца о взыскании недоплаченной страховой суммы обоснованными не являются, поскольку уже пошли в счет погашения кредита и процентов по нему, а именно на уплату текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, на ... уменьшили размер долга по кредиту, обратно сумма взысканию не подлежит, поскольку с согласия истца пошла на исполнение истцом обязательств перед банком.

Доводы о том, что ответчик самостоятельно без согласия истца реализовал автомобиль, ущемив его права опровергается его же заявлением, адресованным в Оренбургский филиал ОАО КБ «Агроимпульс», в котором он просить разрешить частичное досрочное погашение обязательств по кредиту в сумме ... в соответствии с условиями, предусмотренными Кредитным договором № от 01.06.2008 года, в связи с чем дал свое согласие на уменьшение срока кредитования и сохранения суммы ежемесячного гашения кредит. Данное заявление подписано самим заемщиком Николаевым С.С. и датировано 04.02.2009 года. И в тот же день Николаеву С.С. вручен новый график платежей по кредиту с уменьшенным сроком кредитования

Из акта приема-передачи документов от 04.02.2009 года следует, что Николаев С.С. лично под роспись получил Паспорт транспортного средства №, чтобы лично распорядиться принадлежащим ему автомобилем.

Через кассу Паршиным А.Н. были внесены денежные средства в размере ...

Из совокупности представленных сторонами доказательств следует, что Николаев С.С. лично участвовал в реализации автомобиля и воспользовался своим правом на заключение договора, и определения продажной цены автомобиля. Суду не представлено доказательств заключения договора купли-продажи автомобиля на невыгодных истцу условиях под воздействием работников банка, либо реализации банком автомобиля самостоятельно, без участия истца. Из пояснений сторон также следует, что с момента приобретения автомобиля, являющегося предметом залога прошло более полугода, автомобиль был в аварии, истцу денежных средств на его восстановление не хватило, следовательно, предмет залога мог утратить часть совей стоимости. Доказательств наличия ходатайства перед банком о проведении оценки автомобиля, Николаев С.С. не представил.

Заявляя требования о взыскании убытков в размере ..., истец ссылался на п.2 ст. 344 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 344 ГК РФ, залогодержатель отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога, если не докажет, что может быть освобожден от ответственности в соответствии со ст. 401 настоящего Кодекса.

Данная норма применению к возникшим правоотношениям сторон не подлежит, поскольку предмет залога банку не передавался, из владения и пользования истца не выбывал.

В соответствии с п. 2.1 договора о залоге имущества, Николаев имел право владеть и пользоваться имуществом, а также в соответствии с п. 2.3 и 2.11 договора о залоге, был обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, а также залогодатель не вправе отчуждать имущество, передавать в аренду и безвозмездное пользование третьим лицам, в том числе выдавать доверенность на право управления имуществом либо иным способом распоряжаться им без письменного согласия залогодержателя.

Пунктом 2.10 договора предусмотрено, что только паспорт транспортного средства передается залогодержателю на период действия договора.

Из указанного следует, что утрата или повреждение предмета залога могла произойти только по вине истца Николаева С.С.

Цена же договора в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ о свободе договора, и ст. 424 ГК РФ устанавливается соглашением сторон. Стороной по сделке купли продажи автомобиля являлся Николаев и Киреева О.В., что подтверждается копией паспорта транспортного средства, из которого видно, что после Николаева С.С. собственником стала Киреева Ольга Васильевна.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ, при переходе права собственности на заложенный автомобиль от Николаева С.С. к Киреевой О.В., право залога сохранило силу, что подтверждается также нахождением ПТС у залогодержателя - Банка «АБ Финанс Банк».

На основании изложенного суд считает, что требования истца Николаева С.С. в части возмещения убытков истца сумме ... исходя из расчета: ... за утрату предмета залога являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку переход права на заложенное имущество другому лицу не повлекло прекращение действия договора залога, обеспеченный залогом кредит не потерял свое целевое назначение, начисление и списание ответчиком - Банком со счета заемщика денежных средств в оплату кредита является законным, списанная со счета Истца за период с 05.02.2009г по 11.2010г. сумма ... в счет погашения задолженности во исполнение условий кредитного договора по возврату суммы займа и процентов за пользование кредитом является законном, соответствующей условиям кредитного договора, и убытками истца не является.

Поскольку все основные требования истца являются не обоснованными, то и отсутствуют основания для взыскания неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в полном объеме, то есть в сумме ...

Таким образом, встречные требования Банка к Николаеву С.С. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, а в удовлетворении первоначальных исковых требований истца надлежит отказать.

Что касается исковых требований, заявленных во встречном иске ОАО «АБ Финанс Банк» к Николаевой Ю.В., то суд считает эти требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

С Николаевой Ю.В. заключен договор поручительства № от 01.07.2008 года, в соответствии с которым она обязалась отвечать перед Банком ОАО АБ «Финанс Банк» в полном объеме за неисполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с Николаевым С.С., в том числе по погашению кредита, уплате процентов, возможных штрафных санкций, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, а также возможных убытков Банка (включая судебные издержки по взысканию долга), возникших в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств заемщика по кредитному договору. Поручителю известны все условия Кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком, в том числе общая сумма кредита ... проценты за пользование кредитом: до наступления обусловленной договором даты уплаты очередного платежа и / или срока возврата кредита 15% (п. 1.1.2.1), после наступления установленной договором даты уплаты очередного платежа и /или срока возврата кредита дополнительно к процентам, указанным в п.1.1.2.1 договора 20% годовых за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и /или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности.

На основании ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Из изложенного следует, что изменение основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего поручительство прекращается с момента внесения изменений в основное обязательство.

Согласно п. 2.1 поручитель согласен отвечать за выполнение обязательств заемщиком при любом изменении условий кредитного договора, в том числе: повышение процентной ставки за пользование кредитом и /или при нарушении сроков возврата кредита, изменение даты возврата кредита, а также за любого иного должника в случае перевода долга. Изменение кредитного договора не требует оформления дополнительного соглашения к договору. Обо всех изменениях условий кредитного договора заемщик обязан уведомить поручителя в течение 7 дней со дня подписания соответствующего соглашения между банком и заемщиком либо перевода долга.

ОАО АБ «Финанс Банк» в подтверждение своих требований представил уведомления Николаева С.С. о повышениях процентной ставки по кредитному договору. Каких либо доказательств направления уведомления банком, либо вручения уведомления должником Николаевым С.С. не представлено, доказательств подтверждающих извещение Николаевой Ю.В. о повышениях процентной ставки в суде не добыто. Вместе с тем Николаева Ю,В. возражала протии иска именно в связи с отсутствием извещения и ее согласия на повышение процентных ставок.

Кроме того, порядок уведомления поручителя о повышении ставки по кредитному договору, противоречит положениям ст. 367 ГК РФ, требующей получение согласия на изменение условий обязательства, влекущего увеличение ответственности поручителя, а не уведомления в течение 7 дней о повышении процентов.

Согласно п 2.2 договора поручительства, объем обязательств заемщика и /или поручителя не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору либо в связи с внесением изменений в условия кредитного договора. В случае неисполнения и / или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, Банк обязуется в течение 7 банковских дней направить поручителю письменное требование об исполнении обязанностей по договору.

Требование об исполнении обязательств по договору поручительства Николаевой Ю.В. несмотря на наличие задолженности с октября 2010 года, было направлено банком только 31.05.2011 года, но ею получено не было.

Поскольку условия кредитного договора были изменены без согласия поручителя Николаевой Ю.В., она подлежит освобождению от ответственности по исполнению солидарных обязательств по погашению кредита, в удовлетворении иска к ней суд отказывает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с Николаева С.С. в пользу ОАО АБ «Финанс Банк» пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в сумме ...

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Николаева С.С. к Открытому акционерному обществу «АБ Финанс Банк» о возмещении убытков и защите прав потребителей отказать.

Встречные исковые требования Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» к Николаеву С.С. удовлетворить.

Взыскать с Николаева С.С. в пользу Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 01.07.2008г. в сумме основного долга - ... процентов, начисленных за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ..., проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита - ..., расходы по оплате госпошлины ...

Взыскать с Николаева С.С. в пользу Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» проценты за пользование суммой кредита в размере ... процентов с суммы просроченной задолженности по основному долгу с 18.07.2011 года по дату фактического возврата денежных средств по кредитному договору.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» к Николаевой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 04 августа 2011 года.

Судья: И.Н. Перовских