РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 24 августа 2011 года Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе: председательствующего судьи Селютиной И.Ф., с участием представителя ответчика Ибрагимовой О.В., при секретаре Файзуллиной Р.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шакировой Т.Э. о взыскании суммы кредитной задолженности, неустойки, УСТАНОВИЛ: ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд к Шакировой Т.Э. с иском о взыскании кредитной задолженности, неустойки. При этом истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Шакирова Т.Э. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в нем, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просит Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании ДД.ММ.ГГГГ заявления клиент указала: в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях, Тарифах и тем самым заключил договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с чем ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпустил и направил ответчику банковскую карту и предоставил ей возможность получения кредита. Карта ответчиком активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте ответчик обязана своевременно погашать задолженность – осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и списания их банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязалась в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, комиссий и процентов. Срок возврата задолженности по договору о карте составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом – выставления заключительного счета-выписки. Поскольку ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, то истец на основании п.... Условий по карте потребовал возврата задолженности по кредиту в размере ..., выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. ЗАО «Русский Стандарт» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере ... процента от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, .... ЗАО «Банк Русский Стандарт» обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан, но впоследствии был отменен по возражениям должника. По данному заявлению Банком была уплачена государственная пошлина в размере .... В соответствии со ст. 333.40 НК РФ Банк доплатил за подачу данного иска .... Просил суд взыскать с Шакировой Т.Э. в свою пользу сумму задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., состоящей из задолженности по основному долгу ..., неустойки в размере ... а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере .... Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании представитель истца не присутствовала, извещен надлежащим образом, в заявлении просила отложить судебное заседание до выхода из отпуска. Шакирова Т.Э. в судебном заседании не присутствовала, извещена надлежащим образом. В заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Её предстаивтель по доверенности Ибрагимова О.В. согласилась с иском частично: в сумме ... ... – основной долг, неустойка ..., неустойка за пропуск платежей .... В остальной части требования не признала, поскольку расчет процентов произведен неправильно, незаконно включена комиссия за участиев программе организации социального страхования клиентов в сумме ..., комиссию за обслуживание кредита в размере .... С учетом мнения представителя ответчика, учитывая сроки рассмотрения дела, суд определил рассмотреть дело в отсутствие предстаивтеля истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу: В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Судом установлено: В заявлении, адресованном ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ Шакирова Т.Э. просила заключить с ней: кредитный договор, в рамках которого предоставить ей кредит на приобретение бытовой техники путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации; договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт» и открыть банковский счет. Также она просила для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счет карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета. Кроме того, в данном заявлении указано, что ответчик понимает, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ответчику счета карты. Свою подпись в данном заявлении ответчик не оспарвиала, получила на руки одну копию заявления. В соответствии с данным договором, условиями предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью договора, ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл Шакировой Т.Э. счет клиента №, выдал карту «Русский Стандарт» и предоставил ей возможность получить кредит, используя карту. Договору, заключенному на основании акцепта, банком был присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ Проведение Банком операций с клиентом Шакировой Т.Э. подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым истец выполнил свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. ... Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», персональный идентификационный номер (ПИН) применяется в качестве аналога подписи клиента при совершении операций в банкоматах, через электронные терминалы. Из п.п. ... данных Условий, задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность клиента перед Банком включает в себя: сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность, сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных в соответствии с действующими Тарифами (в том числе на сверхлимитную задолженность), сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами, сумму иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых). В силу п. ... Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ... % от суммы, указанной в заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Операции с денежными средствами, находящимися на счету карты, выпущенной на имя Шакировой Т.Э., производились, как следует из выписки из лицевого счета № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Из п. 7.10 Условий следует, что клиент обязан своевременно погашать задолженность. Как указано в п. 4.17., в случае направления банком клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке. В связи с неисполнением Шакировой Т.Э. своих обязанностей по договору банк обратился в суд с данным иском. В настоящее время полная задолженность по предоставленному Шакировой Т.Э. составляет ..., состоящей из задолженности по основному долгу ..., неустойки в размере .... Предстаивтель ответчика согласилась с иском частично: в сумме ...: ... – основной долг, неустойка ..., неустойка за пропуск платежей ... рублей. В остальной части требования не признала, поскольку расчет процентов произведен неправильно, незаконно включена комиссия за участие в программе организации социального страхования клиентов в сумме ..., комиссию за обслуживание кредита в размере .... Судом проверялся расчет истца, который признан правильным, вследствие чего всего в пользу истца подлежит взысканию с ответчика задолженность по основному долгу в размере .... Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Запрет на установление такой обязанности по кредитному договору действующее законодательство не содержит. Страхование, установленное соглашением сторон в Кредитном договоре, является способом обеспечения выполнения заемщиками кредитных обязательств. Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе использование страхования оговоренных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 ГК РФ. Кроме того, по правилам п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Принуждение при заключении договора, в том числе с условиями обязательного страхования не установлено. С ДД.ММ.ГГГГ (с даты заключения договора) и до настоящего времени ответчик договор страхования не оспаривала, надеясь на страховое возмещение в случае наступления страхового случая. Внесение страховых премий, является обязанностью истца по договору. Освобождение от этих расходов при сохранении действия договора страхования позволяет говорить о злоупотреблении правом со стороны истца. Таким образом, судом не установлены основания, в силу которых требования истца о взыскании комиссии за участие в программе организации социального страхования клиентов в сумме ... не подлежат удовлетворению. Встречные исковые требования о признании недействительным условия договора о взыскании с Шакировой Т.Э. комиссии за обслуживание кредита ответчиком не заявлены. Ранее с таким иском в суд она не обращалась. Следовательно суд приходит к выводу о том, что комиссия за обслужвание кредита в размере ... также подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая материальное положение ответчика, суд считает возможным уменьшить неустойку с ... до .... Учитывая вышеизложенное, суд удовлетворяет требования истца о взыскании суммы задолженности по основному долгу – ..., неустойки – ... рублей, с ответчика по кредитному договору, считая их законными и обоснованными. В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании п. 6 ст. 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что государственная пошлина в размере .... уплачена ЗАО «Банк Русский Стандарт» за рассмотрение заявление о выдаче судебного приказа по отношению к Шакировой Т.Э. Поскольку указанный размер государственный пошлины уплачен Банком «Русский Стандарт» за совершение аналогичного действия – рассмотрения заявления о взыскании суммы с Шакировой Т.Э., то он подлежит зачету в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу данного иска. В материалах дела имеется платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствующие об уплате Банком при подаче настоящего искового заявления суммы государственной пошлины в размере .... В силу чего государственная пошлина в размере ..., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, должна быть взыскана с ответчика в пользу истца. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шакировой Т.Э. о взыскании суммы кредитной задолженности, неустойки удовлетворить частично. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Шакировой Т.Э. сумму задолженности по договору о карте в размере ..., состоящей из задолженности по основному долгу ..., неустойки в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Шакировой Т.Э. о взыскании суммы кредитной задолженности, неустойки - отказать. Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Шакировой Т.Э. сумму уплаченной государственной пошлины в размере .... Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись Полный текст решения изготовлен: 01.09.2011г. Копия верна Судья: Секретарь: