Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 07 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: председательствующего судьи Бабиной Г.В., при секретаре Файзуллиной А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской городской общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций», действующей в интересах Антонова А.В. к ОИКБ «Русь» (ООО) о взыскании суммы, У С Т А Н О В И Л: Истец Оренбургская городская общественная организация по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций», действующая в интересах Антонова А.В. обратилась в суд с иском ОИКБ «Русь» (ООО) о взыскании суммы, указав, что между Антоновым А.В. ДД.ММ.ГГГГ ОИКБ «Русь» (ООО) был заключен кредитный договор № АКД на предоставление Кредита в размере ... сроком на 204 месяцев для приобретения квартиры. Согласно п. 2.5 кредитного договора, Банк открывает заемщику ссудный счет, за ведение которого в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была уплачена комиссия в размере .... Уплата данных комиссий подтверждена выпиской по личному счету № от ДД.ММ.ГГГГ, однако банк указал данный платеж как проценты. Также, согласно Расчету полной стоимости кредита, Информационного Оплата данного единовременного процента, была произведена при заключении Кредитного договора и фактически является платой (комиссией) за предоставление кредита. Подтверждение оплаты также имеется в выписки по личному счету. Полагает, что действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и единовременного процента по кредиту (фактически комиссия за предоставление кредита) не соответствуют требованиям закона по следующим основаниям: Согласно ст. 9 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и Закона РФ «О защите прав Потребителей», данные отношения между потребителями и банкам регулируются Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N302-n) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ N 54-П" « О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Таким образом, взимание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Кроме того, пунктом 2 статьи 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банковской деятельности, другими федеральными законами Российской Федерации не предусмотрены. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. I ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям установленным ГК РФ независимо от признания судом (ничтожная сделка). Согласно ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона ничтожна. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета и единовременный процент по кредиту (фактически комиссия за предоставление кредита) по вышеуказанному договору являются недействительными в силу ничтожности. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения, договора, нарушающего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат... возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело. Суммы, уплаченные во исполнение недействительных условий договора, не соответствующего ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются убытками. При таких обстоятельствах, денежные средства в размере ...., а также ...., уплаченные Антоновым А.В. во исполнение недействительных условий договора, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», недостатком товара является несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу :и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию. Таким образом, несоответствие условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и единовременного процента по кредиту (фактически комиссии за предоставление кредита) по Кредитному договору является, недостатком данной услуги по предоставлению кредита, поскольку не соответствует требованиям настоящего законодательства. В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе потребовать соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги). Таким образом, Антонов А.В. имеет право на уменьшение цены выполненной услуги по предоставлению кредита на сумму ... руб., уплаченные им во исполнение недействительных условий договора. Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» требования потребителя о возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены услуги. ДД.ММ.ГГГГ ОИКБ «Русь» (ООО ) была получена претензия от Антонова А.В., с требованием о возврате денежных средств уплаченные им в счет вышеуказанных комиссий, а также об уменьшении цены оказанной услуги по кредитованию. Однако, в установленный срок, до ДД.ММ.ГГГГ требования А.В. Антонова удовлетворены не были, в связи с чем, с ДД.ММ.ГГГГ начал исчисляться срок образования неустойки, который на дату обращения в суд ДД.ММ.ГГГГ составляет 40 дней. Таким образом, неустойка за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке составляет ... (3% от основного долга в размере ... составляет ... что за 40 дней составит ... Однако, согласно абз. 2, 3 ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка не может превышать размера основного долга. Неустойка подлежащая взысканию с ОИКБ «Русь» ООО составила ... Вследствие нарушения вышеуказанных прав потребителя А.В. Антонову причинен моральный вред в размере ... Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие, нарушения прав потребителей, подлежит компенсации. Кроме того, согласно разъяснению Конституционного Суда РФ (Определение КС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) резюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с организации штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя, выступает общественная организация 50% от суммы взысканного штрафа перечисляется общественной организации. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ...., из которых .... перечислить Оренбургской городской общественной организаций по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций». Просил признать недействительным п. 6.4 Кредитного договора №АКД от ДД.ММ.ГГГГ, а также условия Расчета полной стоимости кредита, в части взимания единовременного процента по кредиту (фактически комиссия за предоставление кредита), а также комиссии за ведение ссудного счета в силу ничтожности; Взыскать с ОИКБ «Русь» (ООО) в пользу А.В. Антонова денежные Взыскать с ОЙКБ «Русь» (ООО) в бюджет Муниципального образования «город Оренбург» штраф в размере ... Взыскать с ОИКБ «Русь» (ООО) в пользу Оренбургской городской общественной организации по защите прав потребителей «Коллективная защита инвестиций» штраф в размере ... В судебное заседание Антонов А.В. не явился, был извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В судебном заседании представитель истца Константинова Е.А., действующая на основании доверенности поддержала исковые требования. В судебном заседании представитель ответчика Былинко К.П., действующая на основании доверенности против иска возражала, просила отказать. Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, определил рассмотреть дело в отсутствии Антонова А.В., в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ. Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Антоновым А.В. и Оренбургским ипотечным коммерческим банком "Русь" (ООО) был заключен кредитный договор № АКД, по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить истцу ипотечный кредит в сумме ... рублей под 11 % годовых для приобретения квартиры, расположенной в строящемся 12-этажном кирпичном 194 – квартирном доме с торгово-офисными помещениями, расположенного в границах земельного участка площадью 2990кв.м., адрес ориентира <адрес>/пер. Дальний, <адрес> ( адрес строительный), площадью 48, 54 кв.м., стоимостью ... рублей путем участия в долевом строительстве по Договору №- КВ от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6.1 кредитного договора №- КВ от ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость кредита рассчитана на дату заключения настоящего договора и составляет 13 % годовых. Согласно п. 6.2 кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включены платежи: - по погашению основной суммы долга по кредиту ... - по уплате процентов по кредиту ... до осуществления права собственности и оформления закладной ( сумма рассчитана по последнее число месяца ( включительно), в котором определена плановая дата ввода объекта в эксплуатацию); - по уплате процентов по кредиту ... - по уплате процентов по кредиту ... взимаются единовременно); - за услуги по оценке передаваемого в залог недвижимого имущества ... - за услуги по страхованию, уплачиваемые в пользу страховой компании по договору страхования, за весь срок кредитования ... рубля. Согласно информационному расчету ежемесячных платежей по уплате дополнительных процентов по дополнительному кредитному договору №АКД от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивается платеж в счет погашения основного долга и проценты. Согласно расчету полной стоимости кредита полная стоимость кредита составляет 13,45 % годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи: - по погашению основной суммы долга по кредиту ... - по уплате процентов по кредиту ... - по уплате процентов по кредиту ... ( взимаются единовременно); - за услуги по оценке передаваемого в залог недвижимого имущества ... - за услуги по страхованию, уплачиваемые в пользу страховой компании по договору страхования, за весь срок кредитования ... рубля. Включается в случае необходимости по уплате процентов по кредиту до оформления права собственности, закладной и оплаты услуг страхования предмета залога, в котором определена плановая дата ввода объекта в эксплуатацию ... Суд приходит к выводу, что взыскиваемые истцом суммы являются не комиссиями, а единовременными процентами за выдачу кредита и ежемесячными платежами, взимаемыми до осуществления права собственности. В соответствии ч. 1 ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд соглашается с мнением представителя ответчика о том, что путем подписания кредитного договора № АКД о ДД.ММ.ГГГГ, дополнительного соглашения № к указанному договору от ДД.ММ.ГГГГ (дополнительному соглашению №), дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ ( дополнительного соглашения №, расчета полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком в установленном законом порядке достигнуто соглашение о размере процентов по кредиту и порядке их платы. Суд не соглашается с мнением истца, о том, что проценты по кредиту, выплата которых предусмотрена п. 3.1.3 дополнительного соглашения № к Договору в размере 3, 6 % являются комиссией за предоставление кредита, поскольку ни договор, ни дополнительное соглашение не содержат указания на то, что единовременный взнос процентов по кредиту имеет иную, чем ежемесячные взносы процентов, природу, и взимаются за предоставление кредита либо с какой - либо иной целью. Таким образом, судом установлено, что банк действовал в строгом соответствии с действующим законодательством, в связи с чем исковые требования Антонова А.В. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Антонову А.В. в удовлетворении исковых требований к ОИКБ «Русь» (ООО) о признании условий кредитного договора и расчета полной стоимости кредита частично недействительным о взыскании комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета, неустойки, о компенсации морального вреда, отказать. Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Судья: подпись. Полный текст мотивированного решения изготовлен 19.09.11 года Судья: подпись.
расчета полной стоимости кредита к Кредитному договору №АКД от
ДД.ММ.ГГГГ в расчет полной стоимости кредита включается: платеж по уплате
процентов по кредиту в размере ...., который взимается
единовременно.
средства .... в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, ... в счет единовременного процента по кредиту (фактически комиссия за предоставление кредита), .... в счет неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, ... в качестве компенсации морального вреда.